SBA贷款违约：如果您无法支付，应该知道什么

你拿出美国小企业管理局的贷款来发展你的业务，并且有意偿还它。但是你经历了一些艰辛，销售疲软。您无法付款，现在面临SBA贷款违约，这可能会导致您的业务崩溃。

根据Investmentmatome最近的一项研究，这种情况并不罕见：2006年至2015年发布的6个SBA 7（a）贷款中有1个没有偿还，平均失败贷款接近5年达到默认状态。

对于在SBA贷款上面临违约的小企业主，这是预期的 - 以及一些可能的解决方案。

你的SBA贷款何时陷入困境？

SBA不是贷款人;它保证向提供SBA贷款的贷方提供高达85％的贷款。发起贷款的贷款人是您在处理SBA贷款违约时会去的地方。

贷款人通常会开始努力提醒借款人他们在10天的宽限期后贷款迟到，他们可以收取滞纳金，小企业金融协会的常务董事查尔斯格林说，他负责培训和指导商业银行。

然而，SBA贷款提供商SmartBiz的首席执行官Evan Singer表示，每个贷款人在借款人停止偿还贷款时所做的工作都有不同的政策和程序。

大多数银行都设有部门，试图与业主共同制定新的还款计划。辛格说，这可能包括贷款重组或在一段时间内仅支付利息的款项。根据这样的计划，贷款不会违约。

借款人还应注意，即使他们是付款的最新款，他们也可能在贷款上处于技术性违约状态。虽然不常见，但如果企业主违反了贷款协议的条款，例如未能为贷款的每一年提供纳税申报，承担额外债务或在引入新股东时未获得贷款人的批准，这可能会发生，格林说。

贷款人如何试图收集

当贷款确实违约时，贷款人将尝试从借款人那里收取全部金额，只有在其收取的努力失败时才会调用SBA的担保。

贷款人有权扣押借款人用作抵押贷款的资产。这可以包括商业银行账户，库存，设备或房地产。

“银行将遵循其正常的政策和程序，以确保抵押品可以偿还贷款，”辛格说。

拥有20％或更多业务的借款人和拥有关键管理职位的个人也需要签署个人担保以获得SBA贷款。个人担保是书面承诺，表示如果您的企业不能，您同意亲自偿还贷款。

这意味着如果所拥有的抵押品不满足未偿还的贷款金额，贷方有权尝试收集业务所有者提供的个人担保。

格林说：“他们可以向担保人发送求职信，要求赔偿差额，他们可以在州法院提起诉讼。”

Singer说，通过个人担保，贷款人可以寻求清算借款人的个人资产，例如房地产和银行账户，但法律因州而异。

如果您违约并且贷方损失了贷款，它会将损失提交给SBA以履行其担保。 SBA对150,000美元或更少的贷款提供高达85％的担保，对超过150,000美元的贷款提供高达75％的贷款。

辛格表示，如果这项措施成功，联邦政府会对贷款造成损失，可以采取其他方式偿还损失，其中可能包括提高工资或冻结借款人的银行账户。

如果你在挣扎，该怎么办

你能做的最好的事情就是与你的贷方保持沟通，让他们知道你正在努力偿还贷款。

如果您正在努力付款或怀疑您将违约，请在打电话给您之前致电贷方。辛格说，试着制定一个计划，弄清楚如何在不违约的情况下偿还贷款。

“对任何贷款违约都不是一个好主意，尤其是那些由联邦政府担保的贷款，”辛格说。

格林说，偿还贷款的努力可能包括产生更多的销售，清算财产或设备，甚至关闭或出售业务以兑现贷款。

格林说：“有些人非常情绪化地参与其中，而他们只会乘坐那艘船在瀑布上，因为他们无法放手。” “采取切合实际的方法来管理局势对每个人都有更好的结果。”

如果您要拖欠贷款或希望与SBA达成和解，您可以通过妥协提议以低于您欠的全部金额结算。如果你走这条路，考虑聘请一位专门从事商业债务清算的律师。

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