克服障碍对金融知识的影响

作者：Jonathan DeYoe

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现在有很多关于美国金融知识的讨论，并且有充分的理由。大部分讨论的重点是改善我们的金融情报，让我们充分了解如何做正确的事情。

可能引用最多的基础金融知识研究来自FINRA投资者教育基金会（在这里参加测验）。测验中有五个识字问题，同时广泛收集有关个人财务决策的信息。 2012年的一些调查结果如下：

1. 19％的支出超过了他们的支出（比2009年略有改善）
2. 26％的人有过期的医疗费用
3. 61％有五个（或更多）五个测验问题错误（比2009年略差）

毫无疑问，我们需要改善美国人的金融情报。我们没有做好这件事，但这不是因为信息不在那里。大多数州，许多联邦机构，联邦监管机构，大多数银行和信用合作社，甚至一些大学都提供免费的金融教育以及数百个免费的基于网络的金融学习机会。

我们面临的挑战比教学人员更复杂。课程和信息广泛可用，通常是免费的。此外，调查显示我们确实认识到了我们不知道的事情。 2014年消费者金融识字调查发现，73％的成年人表示他们将从专业人士的日常财务问题的建议和答案中受益。

金融知识肯定是第一个障碍。我们知道我们需要了解更多。然而，我们并没有寻找学习的机会。根据关于Vox的一篇文章，只有教育才能提高识字统计数据。为什么不？

我不禁想到我们错过了一些简单的事情。我认为金融知识存在“知在办”的差距。换句话说，知道做什么 - 做我们知道应该做的事 - 是完全不同的两件事。我们知道我们应该学到更多，但我们不会。我们知道我们应该储蓄更多，但我们不会。我们知道我们需要一个应急基金，但我们没有。它一直在继续。

也许更重要的障碍是这种“知在 - 做”的差距。一旦我们知道我们需要采取的简单行动，问题就是我们会采取它们。我们如何激励他人了解个人理财，然后采取他们发现会使他们受益的行动？

对我来说，这似乎非常像吃健康的饮食和充分的运动。我知道我应该吃烤鸡肉和喝水的沙拉，但我喜欢汉堡和薯条。当我坐在菜单前面，看到我可以订购时，我的大脑的一部分说沙拉，鸡肉，水。另一个（通常声音更大）部分说，“汉堡，薯条，可乐。”42岁时，我在这个类别中越来越好，但我仍然比我应该更频繁地屈服于更响亮的声音。事实上，我并不相信我有所改善，但我有两个责任。首先，我的妻子是一个令人难以置信（通常是令人愤怒的）健康的食客。我吃了汉堡和薯条已经有很多次了，她静静地坐着吃了凯撒沙拉鸡肉，一种羞耻的感觉慢慢地开始改变我的决策。

其次，我有两个孩子，并且觉得真诚需要成为一个好榜样。我绝对知道正确的选择是什么，有时我想要 - 不，“我应得” - 汉堡和薯条。但我的孩子们模仿的很少，如果我点汉堡和薯条，我知道他们会点汉堡和薯条。因此，如果我希望他们做出好的选择，我必须做出更好的选择。事实证明，内省是一条艰难的道路。

有一段时间，每次我不和我的妻子或孩子在一起时，我仍然去吃汉堡和薯条（或披萨，熏牛肉，鲁本三明治，咸牛肉干等）。但我慢慢地来享用鸡肉凯撒沙拉，甚至还有其他沙拉选择（即使我和朋友一起出去 - SHOCKER！）。

锻炼是一样的。我知道我每天都应该锻炼身体，但是在我不得不继续锻炼之前我没有这样做。现在我几乎每天都这样做，令人惊讶的是，我感觉更好（无论是字面还是关于我自己）。当然，我知道我会感觉更好。我知道我会更好。我仍然需要对我的行为负责。我需要教练。

很可能我们的第二个人财务障碍最好用“教练”心态而不是“教学”心态来克服。当我们教书时，我们会告诉别人如何做一件事情，直到我们看到他们知道如何自己做。然后我们继续学习另一个课程或另一个人。

在辅导中，我们从教导需要做的事情开始，然后我们与对方一起做了多年，或者直到个人将训练的行为变成习惯。在辅导中，我们要求个人对自己的行为负责。我们帮助他们弥合知识和行动。我们帮助他们将知识融入行动和习惯。还有什么比这更重要的？

消费者金融保护局希望看到所有50个州的金融教育标准和要求，我同意这是一个重要的开端。但是一旦我们受到教育，我们就必须采取行动。

在一生中采取行动多年，需要持续的对话。我们需要良好的榜样，灵感和动力。

我们需要“指导”。