退休还没有多少钱？这是为什么，以及做什么
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根据美国拯救周的一项调查显示，如果你正努力为退休而攒钱，那么你就有了公司：只有一半的美国人能够挽救至少5％的收入，甚至超过了广泛推荐的15％。事实证明，美国没有足够的储蓄。
造成这种不足的原因有很多：工资增长缓慢，金融教育体系不健全以及获得工作场所退休计划的机会都有限。而且，花费比储蓄更有趣。
正如新发布的个人资本数据指出的那样，我们正在花钱。机器人顾问分析了其免费财务分析服务及其付费投资管理产品（总计近1.5亿笔交易）中的100万个用户帐户，以便了解我们的资金流向。
首先，快速警告
个人资本用户不是普通人。虽然其大部分跟踪和分析服务是免费的，但其投资管理的费用表明确记在1％的情况下：如果能告诉您任何事情的话，还有1000万美元以上的等级。
这并不意味着平均账户持有那么多。管理资产平均每位客户300,000美元。但这个数字在机器人顾问中仍然很高，这往往吸引年轻的新投资者。 （在Betterment和Wealthfront，账户平均分别为24,000美元和71,000美元。）
然后有一个简单的事实，即使是自由账户持有人也在使用这项服务来跟踪他们的支出，这使得他们与大多数人不同 - 他们不这样做。也许正因为如此，研究结果在退休储蓄方面与大多数人相差甚远：个人资本表示，在50个州中的42个州中，其用户优先考虑退休缴款高于其他费用。
除此之外，这里有一些有趣的掘金，我们都可以参与其中。
便利花钱…
个人资本分析中的许多支出趋势可以归为一类：我们将钱花在让生活更轻松的事情上。这包括乘车，所以我们不需要开车，我们没有必要做的食物和我们不必做的咖啡。
在分析中的账户中，普通人每月大约吃14次晚餐，餐馆总消费超过380美元。 （毫无疑问，一个月内有30个或有时31个晚餐 - 这是其中很大一部分。）
平均账户每个月在杂货上花费了322.47美元，这个金额可能看起来很低，直到你考虑餐馆消费。
报告中其他值得注意的费用：星巴克每月17.73美元，优步和Lyft等乘坐共享服务68.96美元，旅行每月475.79美元。 （不是在便利类别，但值得一提的是它的欢闹：儿童，他们不会让生活变得更轻松，平均每月花费148.47美元。我们这些人知道他们大约100倍太低了。）
……这可能会让我们退休
在我们上班的路上，我们没有理由不经常外出就餐或停下来喝咖啡。但是，也没有理由每天都这样做 - 或者，如果是那些晚餐，那么每隔一天 - 如果它不利于退休储蓄。
除了有一个原因，至少从行为金融的角度来看：我们更有可能将今天的需求放在明天的需求上。我们想为退休储蓄，但我们拖延这样做。
很容易让自己相信，这里和那里的小费用没有什么区别，3美元的咖啡不能成就或退休。但随着时间的推移，它实际上可以。
“我们正在经历一个不受我们控制的波动市场，但我们日常增加的支出是我们可以控制的。更重要的是，日常消费习惯对我们退休所需的资金数量有实际影响，“Personal Capital首席执行官比尔哈里斯在一份关于数据的新闻稿中表示。
考虑一下：每天只需3美元，每年节省1,095美元。每年投资回报率为7％，35年内可能会变成超过165,000美元（主要得益于复利）。
退休还够吗？不。但这可能足以让他们退休几年，加上其他支出调整更多。削减真正昂贵的东西，比如用餐，你真的会做饭 - 实际上，但它也足以最大化罗斯或传统的爱尔兰共和军。 35年后，这些捐款可达近700,000美元。
使用行为金融来节省更多
读这篇文章，你可能会感到相信。但是，这与实际改变那些根深蒂固的支出和储蓄（或不储蓄）习惯之间存在很大差距。为了填补这一点，我们可以利用这些相同的行为财务调查结果。
最容易的一个？节省未来的美元，或者保存更多明天，这是由行为经济学家理查德泰勒和什洛莫贝纳齐所支持的理论。这使我们的自然拖延倾向对我们有利。继续正常开支，但为了弥补这一点，节省加薪和奖金带来的额外收入。根据我们网站最近的分析，这是一种真正的财富创造方式 - 退休后可能会增加100万美元。
另一个建议是通过允许您的雇主带头来减轻开支。许多公司选择自动注册员工401（k）。有些甚至每年自动增加员工贡献百分之一或两。
通过这种方式，节省更多的钱变得缓慢燃烧，你甚至不必决定这样做。您可能不会注意到，随着时间的推移，您逐渐节省了更多的收入;如果你觉得受到挤压，你总能减少捐款。
最后，考虑一下冷酷的移情差距。这个术语来自卡内基梅隆大学经济学和心理学教授George Loewenstein。基本前提：我们不会在当下的热情中做出最好的决定。 （这就是为什么你上次去饥饿的杂货店时买了一袋冷冻小吃的原因。）这些自动401（k）捐款可以帮助解决这个问题，因为可以在月初设定预算，包括节省订单项。这样，你在开始消费之前就节省了。
»估算您的退休储蓄： 使用Investmentmatome的401（k）计算器
Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@arioshea。
图片来自iStock。
