不可扣除的IRA：有价值的退休储蓄账户
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富裕有很多好处，至少有一个缺点：在收入较高的情况下，美国国税局让你无法获得个人退休账户的一些最大利益。
具体而言，如果您为罗斯爱尔兰共和军赚取的收入过高，那么您很有可能无法扣除对传统爱尔兰共和军的捐款。
输入不可扣除的IRA，它具有比名称暗示的更多优点。
什么是不可扣除的IRA？
如果您在2018年修改后的调整后总收入超过199,000美元作为已婚税务申报者或超过135,000美元作为单一申报者，您就没有资格向Roth IRA捐款。
传统的IRA在技术上并没有像Roth IRA那样的资格收入限制。但是如果你在工作中受到退休计划的保护，并且你为罗斯个人退休账户做出了很多贡献，那么你也可以挣得太多钱来扣除你对传统爱尔兰共和军的贡献。
»请在此处查看完整的IRA资格和收入限制
这就是你的工作场所计划 - 你绝对应该利用这个计划，特别是如果你的雇主提供相应的美元 - 以及不可扣除的IRA。
该名称赋予它：不可扣除的IRA是传统的IRA，您不会扣除您的贡献。从表面上看，这听起来像任何旧的应税投资账户。但这并非如此，原因之一是：虽然没有任何税收优惠，但您在账户中获得的任何投资回报都将延税，直至您在退休时分配。
那时，您将像标准的传统IRA一样对投资收益征税。但与标准账户不同的是，您提供的资金不含税，因为您在投入资金时没有扣除。
»我们选择最佳的IRA账户
不可扣除的IRA的真正好处
投资收益的税收延期是肯定的。但是，将这些收入免税是更好的 - 通过跳过一些箍，你可以在不可扣除的IRA的帮助下实现这一目标。
怎么样？通过将不可扣除的IRA中的钱转换为Roth IRA。这是一个你可以相对轻松地执行的举动，即使你赚得太多而无法获得Roth账户的资格。它被称为后门罗斯IRA，并不像听起来那么险恶。
为什么今天不交税，退休后免税？
Joe Wirbick，注册财务规划师事实上，它是IRS认可的，Joe Wirbick，一位经过认证的理财规划师和宾夕法尼亚州Lancaster的创始人，财务规划公司Sequinox，几乎普遍推荐。 “转换是一个巨大的错误，”Wirbick说。
当你为罗斯做出贡献时，你可以用税后美元来做。当您将不可扣除的IRA捐款转换为Roth时，您也会转换税后美元。一旦转换完成，账户内的任何投资增长都可以作为合格的免税分配。
这样做的好处不容小觑，特别是现在税收较低的情况：与传统的IRA不同，当他们可能更高的时候，你不会对未来的投资增长征税。你完全避开它们。
“如果您将资金投入不可扣除的IRA并且您不进行转换，则所有收入都将延税。你为什么要稍后纳税？“威尔比克说。 “在我的实践中，我会说我遇到的人中有95％从未退休到较低的税率。那么为什么不在今天交税，退休后免税？“
将不可扣除的IRA转换为Roth IRA
Wirbick说，将不可扣除的IRA中的钱转换为Roth IRA的最佳方法很快就会完成。这是因为罗斯IRA转换确实有一个棘手的领域：它需要在任何免税资金到达罗斯账户之前纳税。 （如果你还有其他的IRA，比如401（k）翻转，那就更难了 - 因为美国国税局会查看所有账户的总和，并且你的转换是按比例征税的。有关更多信息，请阅读我们的后门罗斯完整指南个人退休账户）。
Wirbick解释说：“没有规定你必须将[钱]留在那里多久。” “但如果你运气好并且它开始快速增长，当你进行转换时，你将不得不为这种增长纳税。”
这不是一个大问题，但它确实简化了事情，使你的全年贡献一次，然后转换这个数额。 （2018年的最高爱尔兰共和军捐款为5,500美元，如果您年满50岁，则为6,500美元。）如果您想在明年再次提取这一机动，通常可以保留不可扣除的IRA，但请检查以确保您的帐户提供商不会需要最低余额。
大多数经纪公司将帮助您进行转换，并向您报告您欠的任何税款。但您仍应自行跟踪任何收益和贡献，并咨询税务顾问以确保您已报告不可扣除的贡献并正确完成转换。
»如何分三步转换为罗斯IRA
最后，要知道这是一个你无法收回的举动 - 从2018年开始，你无法逆转转换。但威尔比克认为你不太可能想要。
在减税1.5万亿美元之后，他说，“税收正在出售。利用。“
