并非所有债务都是坏的

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债务最近得到了一个糟糕的说唱，并且有充分的理由。最近的Investmentmatome数据显示，美国债务平均家庭的信用卡债务为15,762美元，债务总额为130,922美元，平均消费者每年的信用卡利息支出超过2,500美元。一些备受尊敬的金融自助大师甚至吹捧那些倡导现金，无债务生活的计划。

那么，明智的人应该对债务说不吗？可能不是 - 因为并非所有债务都是坏事。如果您以智能，有计划的方式管理债务，您可以利用它来增加您的财富，而不是让它使用和消耗你。

债务如何运作

简单来说，借钱就像支付任何一种服务一样。你付钱让一个人打扫你的房子或修理你的车，当你借钱时，你也支付这项服务的费用。

贷款人向借款人收取使用他们的钱的费用，贷款人越是担心收回款项，费用就越高。 “担保债务”对于贷款人来说风险较小 - 而且借款人的成本较低 - 因为如果借款人不付款，可以收取房屋或汽车等有价物品。当贷款人很少或根本没有办法保证回报 - 比如个人贷款或信用卡 - 债务成本更高。

这正是为什么良好的信用评分对于获得良好的利率至关重要的原因。如果从贷方的角度来看，你可以看到问题。良好的信用评分意味着借款人在收入，低信贷余额，长期积极信用行为以及按时支付账单的记录方面拥有合理数额的债务。贷款人对借款人按时偿还贷款充满信心。

债务类型

毫无疑问，债务可以成为一种有用的工具。试想一下，用现金完全购买住房需要多长时间。谨慎使用债务可以帮助您建立成功的金融生活。此列表显示了您可能产生的债务类型，从最理想的债务到最不负债的债务（债务到父母，重要的其他人或未包括的广义内疚！）：

房屋抵押贷款，房屋净值贷款或反向抵押贷款 基本上是您可以承担的最便宜的债务类型，并提供从借款中获得的最佳价值或结果。如今，您可以获得约2.75％的固定利率抵押贷款。由于大多数人不可能在没有债务的情况下买得起房子而且这种类型的债务相对便宜，大多数消费者可以放心地承担抵押贷款债务。如果您确定可以偿还贷款，那么使用房屋净值通过房屋净值贷款借入资金是另一种低息借款方式。反向抵押贷款，您借用已付清房屋的价值借入，可以为退休人员提供一种方式，如果他们缺少现金，可以满足他们的月度开支。
学生贷款债务 从长远来看，也可以获得丰厚回报。从价格合理的大学获得高薪专业领域的学位，可以确保终身稳定的工作和持续的高收益。然而，在私立大学的一个不起眼的专业学位上招致120,000美元的学生贷款债务可能在债务方面是一个糟糕的选择。
汽车贷款债务 是一种价格合理的债务，可能是必要的。它肯定不如抵押贷款债务那么有吸引力，因为汽车贬值很快，而房屋普遍升值。但今天的汽车价格昂贵，但对我们大多数人来说都是必不可少的，所以汽车贷款可能是不可避免的。选择最可靠，最便宜的满足您需求的车辆将有助于确保此类债务对您有价值。
医疗账单债务 可能是必要的邪恶。如果您或您所爱的人生病或发生意外，无论多么昂贵，您都会很难对所有可用的医疗保健说不。但是一旦危机结束，你可能会留下惨重的账单。如果您与医疗服务提供者合作每月付款，医疗债务通常可以低利率管理。如果您处于这种情况，请务必主动管理此债务，以免将其发送到收款机构，这可能会损害您的信用评分。
信用卡债务 可以成为管理资金的有用工具，因为它可以在紧急情况下提供帮助。信用卡比携带现金更安全，更方便，它们可以让您轻松进行大额购物。使用信用卡还可以帮助您建立金融信用记录，从而帮助您获得保险，租房或者以更低的费率更轻松地获得抵押贷款。一些信用卡还可以获得旅行和其他奖励。但信用卡的主要缺点与其主要优势相同：它可以让您花费您没有的钱。当信用卡公司向您收取21％的利息时，只需支付每月最低付款额的数月或数年即可为您的原始账单增加很多。这种信用卡债务标志着这份债务不再可能增加您的财务状况的重点。
个人贷款债务 来自银行或信用合作社可能需要为出现的问题或紧急情况付费。但是，使用个人贷款来支付度假或婚礼是不太可取的。向自己承诺仅使用个人贷款来解决问题，而是通过储蓄账户来节省假期或婚礼，这样您就可以避免不会影响您的财务生活的债务。
401（k）贷款债务 - 当你从401（k）退休计划中借钱时，是另一种最好避免的债务。即使您可以以有竞争力的利率借款，如果您无法在规定期限内偿还贷款，也可能会受到处罚。如果您失去工作，您的雇主可以要求您立即偿还贷款。确实，你可以避免在某些情况下受到处罚，例如房屋所有权，教育或医疗费用，但除非你陷入困境，否则借用你的401（k）确实是错误的。你没有有买房子或去学校，所以最好等到你能负担得起这样做而不用退休金。大多数美国人在退休储蓄方面都做得不够，所以除了绝望的需要之外，任何其他原因借入退休金通常都是错误的。
高利率贷款（产权贷款，发薪日贷款或“支票兑现”贷款）债务 在健康的金融生活中没有地位。如果您使用这种类型的贷款，您将支付巨额利息。虽然费用似乎很小，比如两周100美元贷款的15美元，通常借款人最终不断滚动贷款，延长期限并每次产生额外费用。联邦贸易委员会解释了这类贷款的问题：“最初的100美元贷款的成本是15美元的融资费用和391％的年度百分比率。如果你将贷款翻三次，那么融资费用将攀升至60美元，借入100美元。“虽然这种贷款非常昂贵，但确实应该避免，这种情况很常见。据美国社区金融服务协会（Community Financial Services Association of America）的行业贸易组织称，发薪日贷款机构服务于超过1900万（约六分之一）的美国家庭 - 大多数社会经济水平较低。在您贷款之前，请考虑发薪日贷款替代方案。专家还建议您使用NAV或ActiveHours等应用程序尽早访问您的薪水，或者销售您不需要的物品。如果你必须转向发薪日贷款，则比较银行，信用合作社和发薪日贷方之间的利率。