这种金钱习惯使一切变得不同

当你破产时，提前规划很难。但提前规划可能是阻止破产并开始建立稳固的财务未来的最佳方式。

研究发现，有策略的人倾向于比那些没有策略的人节省更多的钱，而且财务状况更健康。例如：

• 根据2007年养老金研究委员会的一项研究，那些考虑退休的人 - “很多”，“一些”甚至“一点点” - 接近退休年龄，是非计划者财富的两倍。 2011年消费者事务杂志的另一项研究发现，简单地使用退休计算器可以增加某人的储蓄可能性。
• 根据Sallie Mae的How America Saving for College 2016报告，制定计划支付子女大学教育费用的父母比挽救但没有计划的父母节省了76％。
• 根据促进金融健康的非营利性贸易组织金融服务创新中心2015年发布的一项研究显示，计划支付大笔不规则开支的家庭的财务状况可能是没有开支的家庭的10倍。

该中心的研究将“财务健康”定义为具有紧急和退休储蓄，可持续的债务负担，良好的信用评分以及财产，人寿和健康保险。虽然一个人的财务健康状况随着收入，年龄和教育水平的提高而增加，但该研究发现，计划倾向比其他因素更能预测谁的财务状况。

值得注意的是，计划中的人不仅仅关注长期目标，例如退休和大学。他们还计划在短期内进行计划和储蓄，包括下周或三，六或十二个月出现的费用。如果没有计划首先支付明天的账单，你就无法实现无债务的未来。

金融服务创新中心负责政策的副总裁珍妮霍加斯说：“只是计划在8月份为我的下一个汽车保险法案提前计划，并且每月花费50美元，这意味着我已经做好准备了。” “家庭面临的挑战是弄清楚全年所有那些大规模的非常规费用，并将这些费用纳入其计划和预留账户。”

你是否太担心计划？

任何一个被打破的人都知道，当你忙于应对当今的问题时，即使一点点思考也是多么困难。

事实上，当我们没有足够的东西时，我们的大脑就会变得更糟，哈佛大学经济学教授Sendhil Mullainathan和普林斯顿大学心理学教授Eldar Shafir，“稀缺性：共同作者：为什么太少意味着太多。“

教授的研究发现，那些努力维持生计的人们如此专注于解决他们眼前的问题，以至于他们没有精力去处理其他事情。这种关注会影响我们的思考能力，并使我们更容易忘记事情并犯错误。我们不记得支付账单或迫在眉睫的费用。我们抓住高额贷款，这使得下个月支付账单变得更加困难。

这项稀缺性研究发现，专注于金钱问题可能会使我们的智商降低13点，或者与熬夜相同。最重要的是，稀缺性削弱了我们抵抗诱惑和控制冲动的能力。

给自己买一些喘息的空间

Mullainathan和Shafir说，有什么帮助，他们称之为“松弛”或小垫子，以帮助减轻认知负担。对于时间紧张，这意味着在白天保持几个30分钟的时段，以应对意外事件。

对于经济困难，“松弛”意味着一个小雨天基金。即使几百美元的积蓄也可以帮助支付小额汽车维修或保险免赔额，但更重要的是，它可以减轻从生活薪水到薪水支付的认知负担。

接下来，养成储蓄的习惯。财务顾问喜欢“先付费”模式，这意味着在支付其他账单之前，每个月或每个薪水都要存钱。但经济上健康的家庭可能会使用其他有计划的方式进行储蓄，例如将一方配偶的收入用于银行，支出另一方或支付固定收入，节省礼品，退税或奖金，金融服务中心高级副总裁Rachel Schneider表示。 “金融日记：美国家庭如何应对不确定世界”的创新和合着者。

你如何做到这一点不如你做的那么重要。一旦你有了储蓄习惯，就可以开始计划 - 即使只是几周或几个月。

施奈德说：“我们在个人理财和经济学方面的一个真正倾向是认为，核心挑战是让人们不要在今天超支，而是为了遥远的未来。” “但人们最需要的是为近期储蓄和计划。”

Liz Weston是个人理财网站Investmentmatome的认证财务策划师和专栏作家，也是“您的信用评分”的作者。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@lizweston。

本文由Investmentmatome撰写，最初由美联社出版。