学生贷款借款人无债务的两种方式

摆脱学生贷款债务的道路可能感觉很长，但有办法减少你的通勤。

收入驱动的还款计划和学生贷款再融资是两种可以帮助您管理学生贷款的选择。前者可以降低您的每月付款，而后者可以节省您的利息（有时会降低您的每月付款），并可能减少无债务所需的时间。对于借款人来说，两者都是不错的选择，但每个人都有一些缺点。以下是选择每种策略的详细信息。

基础

收入驱动的还款： 收入驱动的还款计划是联邦计划，允许您按照收入的一定百分比限制每月付款，并在付款20或25年后获得剩余的贷款余额。收入驱动的计划包括新的经过修订的薪酬（REPAYE），按需付款（PAYE）和基于收入的还款计划。唯一的问题是，随着时间的推移，你最终将支付更多的利息，因为计划延长了你的贷款期限。了解有关选择最佳学生贷款还款计划的更多信息。

学生贷款再融资： 学生贷款再融资是一种新的私人贷款，以较低的利率偿还现有的联邦或私人学生贷款债务。这里的皱纹是，当你为联邦学生贷款再融资时，你失去了政府提供的重要借款人保护，包括如果你失去工作或生病就能进入延期或宽容的能力。您也无法获得以收入为导向的计划和联邦宽恕计划。

什么时候改用收入驱动的还款计划

如果您觉得自己淹没了账单，通过收入驱动的还款计划每月较低的学生贷款支付可以为您提供履行其他义务所需的喘息空间。此外，如果您计划在为非营利组织或政府工作10年后申请公共服务贷款宽恕，那么按收入驱动的计划付款将为您节省最多的钱。虽然一些以收入为导向的计划要求您在获得资格方面遇到经济困难，但所有借款人都可以使用REPAYE获得联邦直接贷款。

鉴于收入驱动的还款计划增加了您在贷款期限内支付的利息金额，如果您能够负担标准10年计划的每月付款，则不一定要换成一个。

何时为学生贷款再融资

如果您有私人贷款，您就没有资格获得联邦收入驱动的还款计划。如果这适用于您，再融资是您节省利息或降低每月付款的最佳选择。

如果您有联邦学生贷款并且不想利用收入驱动的还款或联邦宽恕计划，再融资是一种节省利息的方式 - 特别是如果您想快速还清学生贷款。

学生贷款再融资公司Earnest的通讯负责人艾伦库珀说：“我们确实看到有人试图加快还款速度。”

但是，坚持标准计划而不是再融资可能是明智之举;如果出现意外情况，您将保留选择转换为收入驱动计划或利用其他联邦保护措施。

“你可能会受到公共汽车的打击，完全失去能力而无法继续工作，”全国消费者法律中心学生贷款借款人援助项目主任Persis Yu说。 “联邦贷款将有卸货方案。”

虽然这是最糟糕的情况，但Yu的观点是有效的：再融资联邦学生贷款是一种风险。如果你决定快速还清你的学生贷款并节省最多的钱，那么它仍然值得一试。

在实践中：收入驱动的还款与学生贷款再融资

以下是帮助实现这一决定的一个例子：根据大学入学与成功研究所的数据，假设你有28,950美元的学生贷款，这是2014年全班学生的平均债务。它们是联邦直接无补贴贷款，平均利率约为6％。我们还假设您赚取50,000美元，而您的薪水每年增加5％。

在这个例子中，选择将归结为：您是否希望降低每月付款或随着时间的推移节省最多的利息？

切换到收入驱动的计划，REPAYE，将为您提供最低的初始月付款，并允许您以最快的速度偿还贷款。但它也会让你在贷款期限内支付最多。与标准计划相比，再融资至5％的利率会略微降低您的每月付款，并且随着时间的推移可以为您节省最多的利息。请注意，根据您的学生贷款总额，您的收入和利率，您在各种还款计划中支付的差额可能比这个例子更加引人注目。

	每月支付	贷款期间支付的总金额	付款数量
标准计划	$321.41	$38,569	120（10年）
REPAYE（收入驱动计划）	$270-$466	$38,668	110（9岁以上）
再融资 （将利率从6％降至5％）	$307.06	$36,847	120（10年）

下一步

如果您有兴趣转换为联邦学生贷款的收入驱动还款计划，请使用教育部的还款估算器来比较不同的计划。您可以插入您的收入，利率和学生贷款总额债务，并在类似于上述图表的图表中比较您的选项。在您决定哪种还款计划最适合您之后，请通过您的学生贷款服务机构申请。

如果您有兴趣为学生贷款再融资，您应该在选择贷方之前比较几种费率。您可以通过Credible（一个Investmentmatome合作的学生贷款再融资平台）填写一份申请并从几家贷方获得费率。

Teddy Nykiel是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。 电子邮件：[email protected]。 Twitter：@teddynykiel。

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