你的房子不是小猪银行

您的房屋净值可以让您在退休时保持漂浮状态或在紧急情况下保释您 - 但如果您先花钱，则不会。

根据数据提供商Black Knight的数据，截至2018年5月，美国房主可以获得近6万亿美元的房屋价值。贷款人渴望帮助许多人通过房屋净值贷款，房屋净值信贷额度和现金再融资来做到这一点。

尽管去年的税制改革发生了变化，但利率通常低于其他类型的借款，利息仍然可以扣除。但如果您无法偿还贷款，您可能会失去抵押品赎回权的权利，这就是为什么理财规划师通常不赞成使用股权来进行奢侈，投资或整合信用卡债务。

许多规划者都指出了十年前开始的止赎危机，这是人们在房屋债务债务激增时可能出现问题的一个例子。

弗吉尼亚州维也纳的认证财务规划师霍华德普雷斯曼说：“在家中拥有股权是一项巨大的财务优势，可以提供显着的灵活性，安全性和安心。” “这不是一台可以用来补充你生活方式的自动取款机。”

你以后可能需要这笔钱

退休专家预测，许多美国人在停止工作时需要使用房屋净值来支持他们。他们可以通过出售房屋和缩小规模或使用不需要付款的反向抵押来做到这一点。反向抵押贷款使62岁以上的人通过一次性付款，信贷额度或一系列月度支票获得其股权，并且在所有者出售，死亡或搬出之前不必偿还借入的资金。

规划者说，房屋净值也可用于补充应急资金。 Pressman向他的客户推荐房屋净值信贷额度，这些客户没有债务问题，并且有纪律，不会轻率地花钱。

借用你自己的限制

在大衰退之前，一些贷方允许人们借入超过100％的房屋价值。这些天，最高通常为80％。 （根据目前的房屋价值和现有住房贷款，Black Knight使用这个80％的贷款价值标准来计算人们拥有多少股票。答案：5.8万亿美元。）

不过，房主很聪明地设定自己的限额，以确保他们在紧急情况下仍能获得股权，并能够在退休前偿还所有抵押贷款债务。

潜在的利益是否值得冒险？

财务规划人员通常不愿意使用股权来度过奢侈品，例如度假，投资股票市场或创业的高风险企业，或者应该更快偿还债务的债务。 （典型的抵押贷款持续30年，而房屋净值贷款和信贷额度可以延长20年或更长时间。）

“如果这笔钱用于偿还信用卡或购买汽车，那么请三思而行，”俄亥俄州西切斯特的认证理财规划师Monica Dwyer说。 “这些债务应该在短期内偿还，而不是长期借款。”

许多人使用房屋净值为他们的孩子支付大学费用，但规划者敦促谨慎，因为高等教育很容易超支。一般来说，父母不应该在退休前为大学借更多的钱，而且债务不应该阻止他们为退休储蓄。联邦教育贷款可能是更好的选择，因为他们有固定利率和消费者保护，如宽容和延期。

财务规划人员表示，只要项目为房屋增值，投资房屋改善就可以很好地利用房屋净值。 （美国国税局表示，如果纳税人逐项列出扣除额并且这笔钱被用来“购买，建造或大幅改善纳税人居住贷款的房屋”，那么房屋净值借贷的利息仍可扣除。“）

即便如此，丹佛的认证理财师Kristin Sullivan也希望她的客户有计划在五年内偿还贷款。她说，这是“一个合理的时间来偿还你并不真正需要的东西”。

本文由Investmentmatome撰写，最初由美联社出版。