随着利率上升，房屋净值贷款是明智的选择

近年来，房屋净值贷款已成为男子乐队的代名词。上个世纪。在低利率时代，房屋净值信贷额度和现金再融资一直是首选的股权投资产品。

房屋净值信贷额度（HELOCs）一直很受欢迎，因为它们通常以较低的入门率建造，而这些房价一直在攫取底线。由于抵押贷款利率处于历史最低水平，数以百万计的房主已经进行再融资以降低房价并在房屋中取得股权，因此寻求现金补贴。

简单的房屋净值贷款，以及从未改变的锁定利率的安全性，一直是昨天的消息。但随着经济的好转和利率的反弹，如果你想获得一些房屋价值，你可能不得不退缩。

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监管阻碍了房屋净值贷款

对于失踪的房屋净值贷款，至少有一些责任归咎于监管。多德 - 弗兰克（Dodd-Frank），2010年制定的范围广泛的金融改革法案，规定贷款人修改房屋净值贷款的声明和披露，但不适用于HELOCs。

它要求贷方实施广泛的系统变更，因此，一些公司决定取消房屋净值贷款产品。此外，低利率和不断上涨的房屋价值让贷方忙于再融资需求和HELOCs。银行和借款人对房屋净值贷款所需的额外文书工作没有兴趣。

“ 更多： 比较房屋净值信贷额度和房屋净值贷款

利率上升可能会改变需求

根据房地美（Freddie Mac）的数据，2015年和2016年的抵押贷款利率均低于4％，仅为两个月。但太阳似乎正在设定低于4％的抵押贷款利率。

地区银行（Region Bank）消费贷款负责人洛根•皮切尔（Logan Pichel）认为，随着利率的上升，更多的人可能会因为提升心态而退缩。他说，2017年及以后的房主可能会考虑改造他们现有的住房 - 其抵押贷款利率已经很低 - 而不是以更高的利率购买更大的房屋。

在这种情况下，房屋净值贷款可能是正确的解决方案。

皮切尔预测，许多房主会说，“我不打算搬到下一个更大的房子，因为我今天坐在这里按3％/ 2％的抵押贷款利率，如果我要卖掉我的房子，又去买另一个房子。 ，我现在有4％/ 2％的抵押贷款利率。“房屋净值贷款将允许那些房主升级厨房，增加卧室或建立户外生活区域。

由于预计未来几个月的利率会有所上升，因此具有较低入门率的HELOC的相对优势并不明显，因为当周期性利率重置时，它可能会增加。

“我们的观点是，我们将看到更少的上升买家，并且由于利率上升，我们将会看到更多的房屋净值业务，”Pichel说。

海军联邦信贷联盟股权贷款经理约翰娜卡马里奥对此表示赞同。

“我认为我们将看到转向固定资产贷款，”卡马里奥说。 “我们的成员往往更加保守财富，因此他们喜欢知道'我的付款总是将是X数美元'的安全性。”特别是如果他们已经知道他们有特定的贷款目的。 ”

“ 更多： 立即检查抵押贷款利率

解决它并忘记它

Pichel表示，在做出这一决定之后，下一步行动是在房屋净值贷款和房屋净值信贷额度之间做出选择。 HELOC通常以低于固定利率房屋净值贷款的比率开始。

但HELOC利率通常是可调整的，并且受短期利率的起伏影响，至少在开始时如此。许多贷方允许借款人分割出部分欠款并将其纳入固定利率贷款。

“当你看到利率上升时，你会有一群人会说'你知道什么，我会以固定利率锁定'，”他说。

Pichel表示，一些客户对固定利率贷款的纪律表示赞赏，理由包括：

• 他们确切地知道他们每月的付款是多少，这有助于预算编制。
• 通过一次性贷款而不是通过信贷额度来控制房屋净值可以消除支付的诱惑，然后再次从该线路中提取资金。
• 通过一定数量的付款，借款人知道他们的付款日期。

有些客户喜欢知道确切的数字。海军联邦的卡马里奥说，知道您欠下的具体金额，支付贷款需要多长时间以及每个月的付款金额都会有一个舒适程度。

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Hal Bundrick是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@halmbundrick。