你死后你的抵押会发生什么？
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抵押贷款固有地处理死亡。 “抵押”一词来自古法语“死亡承诺”，意思是贷款在全额支付后到期;如果没有支付，该物业将被占用并且对所有者“死亡”。
但是如果你的死亡承诺超过你呢？你死后谁支付你的抵押贷款？
Sara Hire是一位专门从事遗产规划的律师，他在加利福尼亚州圣何塞律师事务所的律师事务所说，如果你在离职后没有继续接受定期付款，那么你的贷款人就可以抵押你的房屋。为了防止这种情况发生，你应该制定一个计划，将你的家庭传给你的继承人。根据您的具体情况，可能涉及共同借款人，或购买保险以帮助某人在您离开后付款。它绝对应该包括使您的意愿明确并具有法律约束力。
你死后谁负责抵押贷款？
如果您和您的配偶一起拿出抵押贷款，该共同借款人将负责接管付款，并将成为合法所有者，可以自由居住，为贷款再融资或出售。如果他或她没有贷款 - 例如，由于信用问题 - 与律师谈论您的配偶的权利;继承法因州而异。
如果你没有共同借款人，但你有一个共同签名者，那么这个人就必须加强。富国银行发言人Tom Goyda表示，任何接管付款责任的人都可以通知贷方，而不是简单地发送支票。这可以防止误传，并允许您的继承人评估所有付款方式。
截至2014年，消费者金融保护局的规定使得任何继承房屋的人更容易获得抵押贷款并有资格获得付款。联邦法律还禁止贷款人要求在抵押转让给其他人时全额支付贷款。 （请注意，如果您还拥有房屋净值贷款，贷方可以要求全额付款。）
在没有配偶或共同签名人的情况下，您应指定受益人。一旦标题传递给该人，如果她想要持有房产，她可以再融资。
Investmentmatome将监控您的房屋价值和房屋净值，因此您不必这样做。
考虑添加一些保险
如果您离开房子的人在没有您的情况下很难付款，您可能需要购买保险以帮助他们支付这笔费用。 Hire表示，如果您有受抚养子女或您的受益人没有多少钱，通常会建议人寿保险。
一种选择是抵押人寿保险，也称为抵押保险保险或MPI。如果你去世了，贷款人会收到一张支票以偿还抵押贷款中的任何款项。缺点是政策的价值每年都在下降，因为它只会支付你欠贷款的任何款项。这些钱直接转给抵押贷款人，而不是你的继承人。
对于大多数人来说，Hire建议将人寿保险作为更好的选择。无论对抵押贷款的欠款如何，政策的价值都保持不变。奖金直接发放给您的受益人，从而提供更大的灵活性。他们可以使用它来支付抵押贷款，如果这对他们最有利，或者他们可以将保险金用于其他需求。
把你的愿望写下来
最近音乐家Prince的去世表明了制定这样一个计划的重要性。似乎他没有留下遗嘱或信任，现在多个亲属正在对他的遗产提出索赔，迫使法院介入，这可能是一个漫长而昂贵的过程。
加利福尼亚州的律师约翰帕利说，当你拥有房产，起草遗嘱或建立信任可能是让你所爱的人轻松的最佳方式。
大多数人会发现遗嘱更便宜并提供足够的保护。但对于其他人 - 特别是那些拥有高净值房产的人，或者居住在高遗产地费用的州 - 信托是值得的额外成本和努力。如果你不在身边，确保那些必须执行你的愿望的人知道如何找到抵押贷款和其他文件。
遗嘱或信托应保证您的房屋尽快通过您的继承人。如果没有一个，州政府将接管并为您指定继承人，否则银行可能会取消抵押品赎回权。
此外，只要他们没有被指定为受益人，即使他们在您去世时住在房子里，您的亲属也不负责接管您的抵押贷款。
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Michael Burge是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 本文由Investmentmatome撰写，最初由Redfin出版。
