与孩子分享大学成本的五种方法 -

戴夫罗恩

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如果您有中学或高中的孩子，您可能会开始问：“大学支付的最佳方式是什么？”

当你开始与朋友交谈并听到人们在一年的学费，食宿费用中花费大约50,000美元，60,000美元或更多时，你可能会受到惊吓。虽然你不太可能实际支付全价，因为有很多类型的优秀奖学金和基于需求的援助，你支付的费用远远超过你或你父母在你上大学时所支付的费用。

学费增长

在20世纪70年代之前，大学成本大致以通货膨胀率增长。然而，从那以后，成本飙升。

例如，根据美国人口普查局的数据，1980年，家庭收入中位数为每年17,710美元。一所四年制私立学校的平均学费为3,617美元，公立大学每年仅为804美元。这意味着私人学校家庭年收入的20％，以及将孩子送到州立学校的收入的5％。

快进到2015年。家庭收入中位数为每年56,516美元。然而，私立学校的学费每年平均增加到32,334美元，公立学校的学费增加到9,417美元。在全价的情况下，家庭需要将其收入的57％用于私立学校，并将17％的收入用于公立学校。这不包括食宿费用。

父母不应觉得有义务买单

面对这些飙升的成本，父母需要接受为子女的高等教育提供资金不是他们的责任。

事实上，当涉及到储蓄时，许多人会按时间顺序而非优先考虑。许多家长认为他们需要先为大学储蓄，并担心以后为自己的退休提供资金。这是落后的。您需要先为自己的退休生活筹集资金，然后担心将孩子送到大学需要做些什么。

那是因为你的孩子有更多的选择和更多的时间。他们能：

• 去一个便宜的学校。
• 如果某个特定的学校对他们很重要，他们可以获得更多的贷款，而且他们支付这些贷款的年数远远超过你。
• 延迟上学几年，去赚钱，然后决定大学是否是他们的正确选择。

另一方面，作为一个40或50个东西，你有更少的时间和更少的选择。在您知道之前，您的工作年限将结束，您将需要一个健康的窝蛋来支付您的生活费用，这可能是30多年的半退休或全退休期。

我做了数学计算。你真的需要每年节省10％到20％的收入，以便为你的退休生活提供足够的资金。如果你这样做 - 太好了！继续计划为孩子上大学的80％，90％甚至100％的费用提供资金，无论他们去哪里上学。

但是，如果您的退休储蓄落后，请专注于赶上并考虑以下其中一种方式与您的孩子分摊费用。

第1号战略 - 联邦贷款选择

这一策略要求大学生每年以高达5,500美元的价格购买联邦帕金斯贷款。他们的总债务总额约为22,000美元，您可以支付或帮助支付剩余的全部自付费用（学费，食宿费），这些费用在许多州立学校的四年内都超过120,000美元。

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第2号战略 - 预期收入选择

如果教你的孩子工作的价值对你很重要，这是一个很好的选择。期望大学生每年在工作或工作中赚取10,000美元或更多是不合理的。考虑要求他们赚取的金额至少一半用于上大学。

假设您使用此策略并要求您的孩子每年最低捐款5,000美元。我喜欢这个选项的是它让学生有一个选择：“我可以在四年内赚到足够的钱来承担我的责任并且没有债务退学，或者我需要在毕业后拿出贷款并还清它们。”让您的孩子开始做出经济选择是关键。

第3号策略 - 固定金额选项

对于此选项，您可以指定每年的最高捐款额，并由您的孩子承担如何保险。一个很好的基准是州内学费的总成本，居住地的食宿。

我们以我的母校为例。宾州州立大学现在每年为州内居民支付29,440美元至32,440美元的学费，食宿费。您同意每年支付这笔金额，如果您的孩子决定参加更昂贵的学校，他们会弥补差异。我的家人选择了这个选项，因为它最大限度地提高了孩子们在决策过程中的参与度。他们能：

• 选择去一所接近我们将要承担的费用的学校，以减轻他们的经济责任。
• 去一个更昂贵的学校，但意识到他们的贡献会更高。
• 如果他们选择第二种选择，他们就会明白他们需要工作和/或拿出贷款来弥补差异。

第4号战略 - 2 + 2选项

我们有邻居采取这种方法。对于他们的每个孩子，他们都愿意在任何学校支付两年。他们的孩子在大学里度过余生。

像往常一样，当面临艰难的财务选择时，人们会发挥创意。我们的邻居的一个女儿正在自己的口袋里参加当地社区学院两年，然后计划在最后两年转学到她的梦想学校，当时妈妈和爸爸都在支付账单。

第5号战略 - 三分之一的选择

通过这种策略，可以考虑提前节省三分之一的预计学费，将未来三分之一的钱用于支付，并让您的孩子支付剩余的三分之一。

让我们回到宾夕法尼亚州立大学的例子，让数学变得简单。假设四年的成本预计为120,000美元。要执行此策略，您需要：

• 将4万美元存入银行储蓄。
• 借入40,000美元来支付中间三分之一。
• 期望您的孩子通过收入和贷款的组合来弥补其余部分（比如每个人的20,000美元）。

这肯定会发出“我们在一起”的信息，因为你愿意借入的金额等于孩子需要支付的金额。

限制债务

所有这些策略都被全国数百万家长和学生用来支付大学作为家庭的费用。无论你决定什么，一定要限制你将承担的债务数额。

学生的一个良好起点是将债务限制在不超过其预计起薪的100％。对于父母来说，确保你可以继续节省10％到20％的退休收入，然后再为你的家庭提供资金支付大学贷款的额外压力。

参加梦想学校听起来很有魅力，但如果不是几十年的话，多年来背负着过多的债务绝不是一个好选择。如果那个梦想学校会让你的退休储蓄能力变差，或者你的孩子有能力开始建立一个新毕业的窝蛋，那么你的未来学生最好选择一所更实惠的学校并保持家庭的财务基础。

Dave Rowan是经过认证的理财规划师，也是Rowan Financial的创始人。