如何逃避低收益银行储蓄选择

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毫无疑问，这些天您可以找到的现金持有量的回报并不具吸引力。传统的银行储蓄工具 - 例如支票账户，储蓄账户，货币市场存款账户和存款证明 - 每年的收益率通常不到1％。较长期的CD - 比方说，三年 - 偶尔会产生接近1.5％的收益率。

你不必接受那些微不足道的费率。有些方法可以在不承担太多额外风险的情况下获得更好的回报。

I-债券

第一种选择是我的储蓄债券或I债券。它们由美国政府发行并保证，其回报由两部分组成。首先是只要您拥有债券，利率仍然固定 - 目前为0％。那么为什么你想要一个世界呢？答案是回报的第二个组成部分：可变通货膨胀率，因此是I-bond中的“I”。费率每年调整两次。

在过去几年中，这些债券的总回报有时超过3％。在过去的一年中，通胀成分仅回报了0.85％，但这仍然高于许多货币市场账户甚至一些长期CD上的回报。收益也免征州和地方税，您可以推迟联邦税，直到您赎回债券。

但是，I-bond存在缺点。首先，您每年只能购买价值10,000美元的物品。已婚夫妇可以将这个提高到20,000美元。您还必须持有I-bond至少一年，这意味着它们不是保持即时生活费用的合适场所 - 但是，这也不是长期CD。最后，如果您在前五年内赎回债券，您将不会收到最后三个月的利息。即使有这样的惩罚，它们仍然比传统的银行储蓄车辆产生更多。

点对点贷款

另一种选择是点对点借贷。这些平台让您扮演银行家的角色，直接向借款人借钱。随着银行的减少，您获得了更高的回报，借款人支付更低的成本。

点对点借贷平台对借款人进行信用分析，您可以在决定是否投资之前查看每个借款人的个人资料。您还可以通过提供几笔小额贷款或要求公司使用您设定的信贷或利率标准为您提供贷款来分散您的投资。当然，这些投资并没有得到联邦存款保险公司的支持，包括支票，储蓄和货币市场账户以及CD。

Prosper和Lending Club是最受欢迎的两个点对点借贷平台;它们分别于2006年和2007年出现过。与传统的银行系统相比，这个行业仍然很新，所以它有越来越大的痛苦，你应该确保在投资前对此感到满意。也就是说，Lending Club和Prosper成功借出了数十亿美元。

向不认识或失去联邦支持的人提供贷款可能会吓到你。但点对点公司拥有多年的违约率数据，这些数据对于分级最高的贷款而言相当低。根据Lending Club的数据，在2007年第一季度和2016年第二季度之间，A级评级贷款总发行量中不到1％被扣除。而且年化回报率约为5％，这些顶级贷款仍然胜过传统的储蓄选择，即使是违约风险。

贷款潜在的非流动性是另一个缺点。存在出售贷款的平台，但您可能找不到买家或获得贷款的全部价值。并且每个州都没有授权点对点借贷。询问您所在州的证券监管机构是否属于您的证券监管机构。

即使没有FDIC支持，并承认违约风险和缺乏流动性，点对点贷款也值得考虑作为货币市场账户和CD等储蓄选择的替代方案。