为什么德宾有权质疑学生借记
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上周，参议员Dick Durbin（D-IL，Durbin修正案成名）和代表George Miller（D-CA）致函CFPB和教育部官员，要求他们调查大学与支付财政援助金的公司之间的金融协议。他们是对的：如果支付公司Higher One就是一个例子，学生借记卡会带来利益冲突和高额费用。
什么是经济援助支出？
如果学生获得超过学费的经济援助，他有权获得余额。这种情况最常发生在社区学院，学费大大降低。传统上，学校必须签发支票退款，面临高额费用和紧迫的截止日期。进入这个市场的步骤财政援助支出公司。如果收费，他们将退还学生的多余学费（例如，借记卡）。他们的费用节省了大学的资金，并且在分发退款方面头疼，公司从交换费中收取收入，并从学生那里收取服务费。
为什么德宾和米勒都很谨慎
在给CFPB主任Richard Cordray和教育部检察长Kathleen Tighe的信中，国会议员提出的问题包括：
- ATM费用，包括余额查询和网络外取款费用;
- 每笔交易费用;
- 很少有校内自动取款机，导致学生承担网络外费用;和
- 与未正确披露的大学的联盟关系。
他们应该是。正如Investmentmatome去年报道的那样，一家主要的财政援助支付公司Higher One从持卡人手续费中获得了可观的收入。这里是高一，数字：
- 收入
- 44美元：每位学生每年的平均费用收入更高（Investmentmatome对H1财务报告的分析）
- 0.1％：2009年，Higher One同意向南俄勒冈大学支付0.1％的学生交易额 - 激励大学向学生支付H1卡，并让学生继续使用它们
- 服务
- 520：使用Higher One的校园
- 600：整个国家的大约一个ATM的近似数量
- 费用：
- 0.50美元：OneAccount的PIN交易费。
- 请注意，许多学生 - 以及其他人 - 不知道他们可以在注册处选择“签名”而不是输入他们的PIN。
- 2.50美元：OneAccount的网络外ATM费用，不包括ATM所有者附加费
- 请注意，免费提取现金的唯一方法是使用较高的ATM，这是很少和很远的。如果学生试图在商店取回现金，则会收取网络外ATM费和PIN交易费。
- 10美元：如果账户处于休眠状态六个月或更长时间，H1会收取高达10美元的非活动费用
- H1的全额费用表
学生借记卡代表了一个指导原则：没有免费的午餐。对于大学来说，像Higher One这样的服务是一个很有价值的主张。根据Higher One发言人的说法，一般来说，支付超额经济援助的费用为每位学生20美元。另一方面，较高的收费仅为44美元 - 这是在收益分享协议之前。但在这种情况下，对大学来说最好的不一定是对学生最好的。
产品销售给缺乏经验和信任的学生
虽然经常发生的基本服务费用令人不安，但也许同样如此隐藏在学生身上的费用也是如此。以北卡罗来纳州 - 美国为例。银行WolfPack卡，用作学生证和借记卡。它收费：
- ATM下降1美元
- 1美元的卡到卡转账
- 非美国银行信用卡或借记卡转帐1美元
- 每月2美元不活动，6个月后触发
- 当您关闭账户时，可以通过支票获得15美元的剩余资金
这些半隐藏费用通常是有问题的。要么人们没有意识到他们被指控，要么他们不明白什么活动会产生费用。学生也特别容易相信非标准使用费永远不会适用于他们。
2009年的信用卡法案禁止银行在校园内销售信用卡。当然，这并没有阻止他们进行营销支票账户。但是，与金融机构的独家安排，将学校的成本转移到学生，似乎更违反了法律的精神。
德宾和米勒呼吁监管和透明
我们对预付借记卡的立场是，公平，透明的产品可以在金融系统中占有一席之地。当学生参与时，清晰度和教育更为重要，而且最重要的是当它是一个可信赖的机构推广卡片时。为此，我们赞扬Durbin和Miller呼吁CFPB和教育部调查：
- 费用是多少，学生平均支付多少钱，
- 卡上是否有足够的学生保护，
- 如果大学面临利益冲突以及这种关系是否得到适当披露，可能最重要的是：
- 学生是否“充分了解金融产品的所有特征……并有足够的机会选择退出金融产品。”
虽然更好的财政援助支付系统最终可能对学生和大学都有所帮助，但在学生与学校，银行和监管机构之间进行透明对话之前，这种情况不会发生。
