不要让节日礼物给你的财务计划脱轨

史蒂夫布兰顿

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随着黑色星期五和网络星期一快速进场，现在是思考你今年有多少钱可以用来送礼的好时机。虽然用礼物给你的亲人带来快乐是令人兴奋的，但没有人会喜欢1月份的信用卡宿醉，或者是以牺牲自己的长期规划目标为代价来过度扩张自己的感觉。

但是，为了追求节日气氛，你不必陷入债务之中。以下是一些为礼物设置现金的方法。

创建（或自动化）支出计划

一种运作良好的方法是在年初设立一个储蓄账户，每月自动转账金额（比如25美元）。你在这一年中几乎没有注意到它，但到了11月或12月，这相当于一大块变化。

另一种经过验证的方法是制定一个总体支出计划，其中包含赠品的项目。这个帐户也可以包括生日礼物的钱。如果您从未制定过支出计划，那么入门非常容易。您可以使用Microsoft Excel或Google表格，也可以使用Quicken或QuickBooks。

在最基本的支出计划中，您将创建一个简单的电子表格，以月度或年度的形式列出页面左侧的固定费用（如租金或抵押，保险和食品费用）。然后使用电子表格的“总和”功能在底部累计费用。在电子表格的右侧，列出可自由支配的费用（例如假日或生日礼物，娱乐和假期）以及这些费用。

这两个数字的总和应小于或等于您的总收入，并应考虑为投资基金，退休基金，税收和紧急情况预留的资金。假设您确定可以花300美元购买礼物。一旦花了300美元，你必须等到明年再购买更多的礼物。

为可自由支配的费用单独设立基金

定期为可自由支配的费用预留资金也很聪明。大多数固定的每月费用是从您的支票帐户支付的，您可能有一个固定的储蓄帐户 全年 费用，如财产税或房主保险。同样，您可以为您的可自由支配费用开设另一个账户（或多个账户），如礼品或旅行账户。通过设置从您的支票账户到这些储蓄账户的每月自动转账，这笔钱将在您以后需要时存入。

如果您在支付固定费用后没有剩余任何收入（即可自由支配的收入），那就表明您有问题。节日礼物不应来自您的应急基金，也不应从信用卡中扣除，除非您可以在结算周期结束时全额支付账单。

使计划成为优先事项

如果您必须在今年的假日季节收取礼品或在其他地方找钱，请考虑在2016年初设置一个日历项目以启动支出计划。为每月转账设置单独的储蓄账户以节省明年的礼物基金。然后，在下一个假日季节，给予您的亲人接受（和支出）将会感觉很好。给自己带来边界的礼物，不要超出你能承受的范围。

请记住，礼物不一定非常昂贵;事实上，其他类型的礼物 - 也许涉及你的时间和才能 - 可能更好地体现了节日精神。例如，我的公司一段时间回答了一群在旧金山的餐馆工作的年轻学徒培训，他们中的许多人计划在假期为他们的亲人做饭，因为他们根本买不起买礼物。

有时候，没有比一起度过的时间更好的礼物了。

图片来自iStock。