不要害怕“死亡小组” - 害怕死亡螺旋！

医疗改革被错误的信息所包围。例如，“死亡小组”。死亡小组是一个神话。但是，尽管是真实的，更可怕的，但没有被谈论的是被称为逆向选择死亡螺旋的东西。死亡螺旋不仅不能破坏“平价医疗法”，还会导致市场崩溃。*

ACA的目标是改革健康保险市场，确保每个人都有保险，并保持较低的保险费用。为实现这一目标而创建的两种机制是：

• 保证问题： 迫使保险公司覆盖所有人。
• 社区评分： 保险公司根据其健康或风险状况向客户收取差价的能力有限。

没有人说保险公司覆盖每个人都是件坏事，或者保险公司应该继续向病人收取比健康人更多的费用。 相反，对保证问题和社区评级的意外后果存在很多担忧 - 由于逆向选择死亡螺旋式上升，他们实际上会导致保险费用增加。

为了说明意想不到的后果，让我们想象一下，如果ACA对健康保险公司的改革措施与洪水保险公司相同。重点是消除争论中的情绪。让生命和死亡与医疗保健无关紧要，只要看看这些改革将对保险公司做些什么。 您不必对保险公司的困境表示同情：但是，如果改革能够降低他们向您收取的成本，那么值得考虑。

ACA洪水保险？

首先，根据“经济实惠的洪水法”，你可以在洪水袭击你的房子后给保险公司打电话，保险公司会向你发出保单。此外，洪水保险公司再也无法根据洪水发生的可能性来计算溢价。这意味着他们向居住在密西西比河畔的洪泛平原上的人收取的价格不会比生活在拉斯维加斯以外的沙漠中的人高出三倍。这意味着密西西比河泛滥平原的保险成本更低，沙漠的保险价格更高。

现在，请记住，“负担得起的洪水法”的另一条规定是你必须携带洪水保险。这意味着那些拉斯维加斯的沙漠居民必须购买。但实施该规定的是什么？罚款 - 这是成本 减 比拉斯维加斯市场新增保险的保费还要多。因此，可以理解的是，沙漠房主开始支付罚款而不是购买保险。他们为什么不呢？洪水不仅不太可能 - 如果真的发生了，他们仍可以打电话给保险公司并在水涨的时候报名。

所有保险（洪水，健康，汽车等）都可以让人们通过汇集保险费和风险来保护自己免受巨额损失的风险。由于所有人同时遭受同样损失的概率很低，因此该游泳池可以定期支付大额支出并保护每个人。然而，为了使风险共担起作用，计划参与者之间必须存在广泛的风险等级组合。但现在，根据“负担得起的洪水法案”，风险池中唯一的房屋存在风险，容易发生洪水。风险最小和风险最小的成本之间的关系会不断上升和上升，而且覆盖范围变得越来越昂贵。

健康的人走出泳池，生病的人留在

虽然社区评级旨在使风险患者的薪酬不高于健康患者，但这并不意味着每个人支付的金额完全相同。相反，它创造了一个比率，这意味着保险公司可以向风险最高的客户收取的费用不超过他们收取风险最小的客户的三倍。这个3：1的比率决定了个别市场的保费成本。**

因此，社区评级基本上意味着，平均而言，覆盖范围将比现在对健康人的成本更高，而且比现在对病人的成本要低。逆向选择意味着健康人的高成本会使他们退出健康保险市场，或者让他们选择不购买保险（是的，你可能听说过ACA强迫所有人购买保险 - 后来更多内容）。现在，健康的人购买保险是因为他们知道他们以后是否真的生病了，因为他们已经存在的状况可能会被拒绝保险。

保证问题会改变这一点 - 因为你无法拒绝保险，健康的人可以等到他们生病才能购买保险。***随着健康人离开交易所市场，其中的人群变得风险更大，风险更高。

不仅成本上升，因为资金池风险更大，但保险公司可以退出市场 - 选择不向个人出售保险。对于那些留在风险池中的人来说，保险公司退出市场会使成本更高。

我们如何知道螺旋是真的？

社区评级和保证问题之前已经尝试过 - 许多尝试过这些问题的州已经放弃了这些政策，或者至少显着改变了这些政策，因为类似于死亡螺旋。

分析保险市场革命性变化的广泛影响是困难的，但在试图建立社区评级和保证问题相结合的10个州中，几乎所有州都废除或改革了这些措施。

点击此处查看各州的经验与保证问题，社区评级和死亡螺旋的完整比较

这10个州经验的关键要点：

• 对死亡螺旋的预期会导致保险公司离开个别市场。
• 以社区评级3：1比率开始的国家通常通过扩大比率来改革该措施。
• 没有个人授权或购买保险要求的国家有时不得不加一个。****

个人授权

个人的授权最近一直都是新闻 - 这是有争议的，因为在某些人看来，这相当于征税和征税 不 做某事。如果您不购买保险，个人授权是您支付的罚款。个人任务的目的是阻止死亡螺旋。

但个人的任务惩罚可能不足以阻止死亡螺旋上升。 2014年的罚款为95美元，2015年将达到325美元，最终达到695美元。事实上，最高法院最近裁定维持授权，部分原因是执法机制并不严格。首席大法官罗伯茨同意税收是税收而不是罚款的理由之一是，国会预算办公室的一项研究预计，每年有400万人向国税局支付费用而不是购买医疗保险。罗伯茨写道：“如果这种行为是非法的，我们希望国会对这种前景感到困扰。” “国会显然认为这种广泛的失败不符合授权，因为可以容忍的是，国会并不认为这会造成四百万不法分子。相反，它建议共同责任支付仅仅征收税收公民可以合法选择支付代替购买医疗保险。“

但如果每年有四百万人“合法选择支付”罚款，我们就会看到死亡螺旋。如果没有强有力的个人授权，似乎保证问题和社区评级的目标可能会失败。

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* LoSasso，A。“个人健康保险市场中的社区评级和保证问题。”国家卫生保健管理研究所：专家之声。 2011年1月。

**健康保险市场可以分为五个部分：大型集团，小型企业，政府提供，个人市场和无保险市场。今天，人们购买自己的非雇主提供保险的个人市场占市场的4％左右。但根据“平价医疗法案”，这部分市场将会出现未投保人群的涌入。

***交易所确实有年度公开招生期。这是为了抵消逆向选择 - 所以如果你在3月生病，你可能无法在10月之前购买保险（例如）。

****“保证问题和社区评级改革对各州个人保险市场的影响”，Milliman，2009年3月。