如何决定何时申领社会保障福利

作者Blake Fambrough

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我应该在62岁开始接受社会保障福利还是等几年？我的决定如何影响配偶的福利？

每天都有成千上万的人在决定何时开始接受社会保障 - 这些决定会影响他们获得的金额。然而，许多人不知道有哪些选择可以最大化他们的利益。

由于社会保障约占老年人口收入的39％，因此在整体退休计划中了解福利申请选项非常重要。以下是一些指导方针，可帮助您决定何时开始接受福利。

延迟的好处

虽然您可以在62开始获得收益，但通常最有意义的是延迟到70.延迟是一个很好的策略，原因有两个：

•社会保障增加您在62至70岁之间的每个月的福利，以延迟您的收入开始。这种福利增加称为延迟退休信贷。如果您出生于1943年或之后，您的年度福利增长率为8％。

•在已婚夫妇中，当较高的工资收入者死亡时，丧偶的配偶将获得每月幸存者的福利。这笔款项将根据较高工资收入者在其一生中收到的社会保障收入，这将反映任何延迟退休信贷。因此，为了在您去世后为您的配偶带来最大利益，将您的福利延迟到70岁是一个很好的策略。

•此外，您的年度生活费调整（COLA）基于您的每月付款;如果你从62岁开始受益，你的COLA也会降低。

重要提示：如果您决定延迟退休，请务必仅在65岁时申请Medicare。否则您的Medicare保险可能会延迟并且费用更高。

要确定获得社会保障福利的最佳时间，重要的是要考虑到健康问题。健康状况不佳的配偶应该尽早开始受益，健康状况良好的配偶可能会拖延他们的福利。请记住，非工作配偶的社会保障福利在工作配偶开始自己的福利之前无法开始。

尽可能早地将您的社会保障福利提高到62岁是很诱人的。但除非您因费用和健康问题而绝对需要收入，否则延迟通常是更好的选择。

改变主意

如果您开始获得社会保障福利，您可以改变主意，然后重新开始享受福利，以利用更高的支出。但是，在您开始接受福利以进行此选择后，您只有12个月的窗口，并且您在一生中只能做一次。如果您利用此一次性选项，您必须偿还您已收到的所有福利。

漏洞消失了

如果您接近决定何时申请福利，那么了解社会保障法最近的变化也很重要。去年11月，国会通过了2015年的两党预算法案，该法案逐步取消了两项受欢迎的社会保障法案，为已婚夫妇提出索赔策略。社会保障管理局取消了“暂缓申请”和“限制申请”两项被视为漏洞的策略，这些策略允许已婚夫妇获得数千美元的终身社会保障福利，而不是通常的福利。

文件和暂停策略允许收入较高的配偶在达到完全退休年龄时申请福利，然后暂停这些福利。这使得福利每年增长8％，同时也允许收款人的配偶开始领取配偶福利，这是收入较高的配偶福利金额的一半。

限制性申请是一项相关策略，主要针对既是收入者的已婚夫妇，允许完全退休年龄的受助人领取配偶福利，然后在70岁时转为个人福利，以实现福利最大化。

限制申请选项将不再适用于1954年1月1日之后出生的任何人。如果已婚夫妇已经在利用文件暂停和限制申请，他们将受到豁免并且不受影响。

底线

如果您身体健康并且有足够的收入来维持您的生活方式直到完全退休年龄或70岁，那么最好延迟您的社会保障福利。然而，有许多因素需要考虑，与金融专业人士会面是一个好主意，他们可以引导您完成您的主张策略，以最大化您的利益。

CFP的Blake Fambrough是位于加利福尼亚州特曼库拉的Dubots Capital Management的财务顾问。