拉姆齐的错：为什么你应该在支付信用卡债务之前获得雇主401（k）匹配

在Investmentmatome，我们希望帮助您充分利用您的资金。如果你正在努力偿还信用卡债务，你可能会对你是否应该为退休储蓄感到困惑。金融大师戴夫拉姆齐说不，但我们不同意。这就是原因。

谁是戴夫拉姆齐？

戴夫拉姆齐是一位受欢迎的金融大师和电台主持人。他是反债务和反信用卡，他相信你可以解决需要信用评分的问题。我们倾向于不同意他，因为我们相信信用卡可以用来获得有用的奖励，并且拥有良好的信用评分可以为您打开很多大门。但我们可以就一件事达成一致：信用卡债务是最糟糕的。

作为最昂贵的融资方式，保持信用卡余额可能会让您感兴趣的数千美元。因此，我们认为你应该立即还清你的高利率信用卡，但不能以你的401（k）比赛为代价，拉姆齐认为你应该忽略的好处直到你的债务 - 所有这一切，除了你的抵押贷款 - 完全得到回报。

数学很有趣：为什么你应该在解决你的信用卡债务之前保存比赛

如果您的雇主没有提供赞助退休计划，如401（k），您可以忽略这一点。同样，如果您的雇主有401（k）选项但没有匹配，请先偿还信用卡债务。但是，如果您的雇主与您的捐款相匹配，如果您选择不参加，您将免除金钱。

薪水	匹配规则	年度贡献+匹配
$48,000	100％的贡献高达5％	$2,400 + $2,400 = $4,800
$48,000	50％的捐款高达5％	$2,400 + $1,200 = $3,600

大多数401（k）比赛将为您赢得50-100％的保证回报。这是一场难以匹敌的回归。还是不相信？我们来算一算吧！

这是场景： 您的信用卡余额为15,000美元，利率为18％。您每月获得一次付款，而您的401（k）捐款是在罗斯401（k）中，因此这笔钱已经征税 - 这简化了案例并将税收减免排除在外。您每月有1,000美元用于支付信用卡债务和退休储蓄。

如果你将收入的5％存入你的401（k），即每月200美元，那么你每月额外需要800美元来支付信用卡债务。您需要22个月的时间来偿还债务，并且您将获得2,436美元的利息。如果你没有为你的401（k）做出贡献，那么你将把整个1000美元/月用于债务，在17个月内支付，并产生1,833美元的利息。

通过将全部1,000美元用于债务，您将节省603美元的利息。但是，如果您支付603美元并利用您的雇主比赛22个月，您将在单独的比赛中获得2,200美元至4,400美元（50-100％）之间的收入，而这是在您考虑复利的魔力之前。

比赛	投资总额超过22个月 - 捐款和匹配	所赚取的利息 - 每月复利5％
100%	$8,800	$434
50%	$6,600	$326

通过放弃额外的603美元的利息，您将获得2,526美元到4,834美元的比赛和利息。这意味着通过在偿还债务的同时投资到比赛，您将优化您的财务在1,923美元和4,231美元之间。这些数字不是谎言 - 拉姆齐的错。

Ramsey确实建议在偿还债务和储蓄紧急基金之后将15％用于退休。我们的债务支付计划和拉姆齐计划之间的五个月差异将用于积极地储蓄紧急基金，同时继续放弃雇主比赛。我们还建议在紧急情况下保存，但不要相信在这样做时忽略您的退休储蓄。

底线： 偿还您的信用卡债务很重要，但投资到您的雇主401（k）匹配首先在数学上最有意义。如果您想在最大程度上优化您的财务状况 - 有助于获得匹配并积极支付您的信用卡债务以及剩余的可支配收入。

递您金钱图象的商人通过Shutterstock