信用卡景观研究2011-2014

请参阅我们最近的研究：Investmentmatome的消费者信用卡报告。

我们承认：关于信用卡的说法是我们最喜欢做的事情。这一次，我们使用来自1200多张卡的专有数据库中的信息来分析2011年至2014年间的消费者和行业信用卡趋势。

以下是我们的主要发现:

• 消费者似乎愿意为提供更高回报的信用卡支付更多费用 . 这是基于对银行的平均卡产品与消费者在2011年至2014年之间申请和认证的卡的比较。
• 消费者似乎正在选择并获得信用卡资格，这些信用卡提供冗长的介绍0％期间 . 这是基于对银行的平均卡产品与消费者在2011年至2014年之间申请和认证的卡的比较。
• 消费者似乎优先考虑节省费用而不是节省APR . 这是基于对银行的平均卡产品与消费者在2011年至2014年之间申请和认证的卡的比较。

在本研究中，我们汇总了1200多张信用卡的内部数据库中的数据，并分析了许多不同卡片功能的趋势。为此，我们采用了感兴趣的卡片特征的年平均值，并跟踪了它们在4年内的移动情况。

但我们所做的不仅仅是查看信用卡发卡机构投放市场的产品功能的简单平均值。我们还计算并跟踪了消费者正在申请和符合条件的产品功能的加权平均值。如果很多消费者选择特定卡，其加权平均值的影响大于消费者申请频率较低的卡。

这种方法使我们能够制定有关消费者信用卡偏好和行业趋势的假设。有关我们如何处理数字的详细信息，请参阅下面的方法部分。

I.消费者申请并获得奖励高于平均水平的卡

主要发现：

• 现金返还卡的注册奖励优惠不及2011年至2014年期间积分和里程卡的优惠。
• 在2011年至2014年期间，消费者始终如一地申请并获得积分和里程卡的资格，其中包括高于平均水平的注册奖金和持续奖励。
• 消费者始终如一地申请并获得2011年至2014年期间年均费用高于平均水平的积分和里程卡。

为了以有意义的方式分析信用卡奖励的趋势，重要的是根据他们获得的奖励货币类型对卡片进行分类：现金返还，积分和里程。

现金返还卡：奖励

2011年至2014年，我们数据库中所有现金返还卡的平均注册奖金金额为58.66美元;在此期间，此次发行仍然相对平稳。消费者申请并获得资格的现金返还卡的平均注册奖金额为133.61美元。

2011年至2014年，我们数据库中所有现金返还卡的持续奖励平均值为0.9％;再次，这个值在我们研究的时间段内波动很小。消费者申请和合格的现金返还卡的持续奖励平均值为1.1％。

积分卡：奖励

积分卡讲述了一个不同的故事。我们数据库中所有积分卡的平均注册奖金金额在2011年至2014年间为245.17美元，并且每年变化很小。但消费者申请和认证的卡片中的平均注册奖金金额为264.88美元。最大的跳跃发生在2012年至2014年之间，当时消费者申请和申请的积分卡的平均注册奖励金额增加了65％。

就持续奖励而言，我们数据库中所有积分卡的平均值在2011年至2014年间为1.0％，波动性极小。消费者申请和合格的积分卡在同一时期内的平均值为1.6％，波动很小。

英里卡：奖励

里程卡也有类似的趋势。 2011年至2014年，我们数据库中所有里程卡的平均注册奖金金额为163.56美元，而且在此期间波动很小。然而，2011年至2014年期间，消费者申请并符合条件的里程卡中的平均注册奖金金额为298.58美元。2012年至2013年间增幅最大，当时消费者的里程卡中的注册奖励金额增加了45％申请并获得资格。

对于持续奖励，我们数据库中所有里程卡的平均值在2011年至2014年间为1.0％，波动很小。在同一时期，消费者申请和合格的里程卡的平均值为1.1％，波动性很小。

年费：现金返还，积分和里程卡

最后，我们来看看赚取不同奖励货币的卡的年费趋势。在现金返还卡中，没有太大的兴趣。 2011年至2014年，我们数据库中所有卡的平均值为7.37美元;在同一时期，消费者申请和合格的卡的平均价格为5.90美元。

但是，积分和里程卡是完全不同的。2011年至2014年，我们数据库中所有积分卡的平均年费为13.39美元，但消费者申请和符合条件的卡的平均价格为65.83美元。对于里程卡，我们数据库中所有卡的平均年费为81.63美元。消费者申请和认证的里程卡的平均值为90.73美元。这些平均值几乎没有波动。

我们有一些假设来解释为什么奖励和年费趋势遵循上述模式：

• 喜欢积分和里程卡的消费者对具有大注册奖金的产品感兴趣;这一假设得到了以下事实的支持：他们在2011年至2014年期间一直申请并获得高于平均注册奖金的卡。
• 消费者了解信用卡奖励的价值，并了解获得最佳奖励意味着支付高于平均水平的年费。

现金返还卡注册奖金

现金返还卡奖励率

积分卡注册奖金

积分卡奖励率

积分卡年会费

英里卡注册奖金

Miles卡持续奖励率

万里卡年会费

II。消费者申请并获得了0％以上时间超过平均水平的卡片

主要发现：

• 消费者申请并有资格获得卡片 长 0％期间（购买和余额转移）比2011年至2014年期间全行业提供的平均数。
• 消费者申请并有资格获得卡片 降低 2011年至2013年期间，平衡转移费用超过了全行业平均水平。
• 消费者开始申请并获得卡片资格 更高 平衡转移费用高于2014年全行业平均水平。

信用卡发卡机构吸引新业务的一种方式是在卡上提供介绍性的0％APR交易。这些优惠通常有两种形式：

• 0％的入门优惠 购买
• 0％的入门优惠 余额转移

最有价值的0％入门APR报价是持续时间最长的。在2011年至2014年期间，我们数据库中所有卡片的平均入门0％购买APR报价持续了9.3个月。但在同一时期，消费者申请和认证的卡的平均值为12.7个月。

平衡转移优惠中也存在同样的趋势。在2011年至2014年期间，我们数据库中所有卡的平均0％余额转移报价持续了9.2个月。但在同一时期，消费者申请和合格的卡片平均值为14.3个月。

除了0％的报价，另一个重要的消费者考虑因素是余额转移费。 2011年至2014年，我们数据库中所有信用卡的平均转账费用为2.6％。消费者申请和合格的卡所承担的平均余额转账费用为2.2％。 2014年，在银行产品和消费者的申请和审批趋势方面，余额转移费趋势出现了一些波动。

我们有一些假设来解释为什么介绍性的0％APR和平衡转移免费趋势遵循上述模式：

• 寻找具有长0％APR期的卡对消费者来说很重要;这一推断得到了以下事实的支持：消费者在2011年至2014年期间始终如一地申请并获得了长于平均0％期限的卡片。
• 2011年至2014年期间，许多消费者可以获得提供超过平均0％期限的卡的资格。

余额转账费用是一种令人困惑的信用卡功能;尽管消费者一直申请并且有资格获得低于平均转移费用的卡，但这种趋势可能并不成立。

介绍APR卡介绍APR期间

余额转账卡余额转账长度

余额转账卡余额转账手续费

III。消费者申请并获得APR高于平均水平的卡;费用恰恰相反

主要发现：

• 消费者申请并有资格获得卡片 更高 APR比2011年至2014年期间全行业提供的平均值。
• 消费者申请并有资格获得卡片 降低 费用高于2011年至2014年全行业平均水平。

信用卡费用通常有两种形式：APR和费用。在2011年至2014年期间，消费者始终如一地申请并获得APR高于全行业平均水平的卡。例如，在2011年和2014年之间，我们数据库中所有信用卡提供的平均购买率为16.1％。但在同一时期，消费者申请和合格的卡的平均值为17.8％。

然而，当我们考虑收费时，情况正好相反。以国外交易费为例：2011年至2014年，我们数据库中所有信用卡的平均国外交易费用为2.1％。但在同一时期，消费者申请和合格的卡的平均值为1.3％。数据显示，这种趋势 - 消费者申请和获得的费用低于全行业提供的平均费用 - 在我们分析的几乎所有费用中都是如此。

我们有一些假设，说明为什么APR和费用趋势遵循上述模式：

• 消费者并不知道他们对利息过度支付，即他们不知道存在成本较低的选择，因此并未申请。
• 消费者无法获得提供最低APR的卡。
• 消费者优先考虑最小化费用而不是最小化APR。

APR率

滞纳金和年会费

余额转账，现金垫款和外汇费用

研究方法：

• 我们使用1200多张信用卡的内部数据库来计算2011年至2014年间各种卡片功能的简单平均值和加权平均值。
• 为了得出简单平均值，我们对该年度数据库中所有卡片的特定功能（例如年费）的平均值进行了平均。该方法的结果反映了银行产品。
• 为了得出加权平均值，我们考虑了消费者选择申请的内容，然后还有资格申请，以便消费者有资格获得的更受欢迎的卡在平均值上比不受欢迎的卡更多。
  • 我们根据特定卡收到的申请和批准数量来定义受欢迎程度。
  • 该卡的申请和批准数量越多，其对整体指数的影响就越大。
• 为了将我们数据库中卡片提供的积分和里程转换为美元价值，我们使用了各种计划的公平市场价值的粗略行业平均值。因此，我们将每英里和点数等同于0.01美元。