Copay vs. Coinsurance：差异及其重要性

健康保险不同于您购买的任何其他保险：即使您支付保险费，也会产生复杂的持续成本。

如果您有人寿保险，您支付保险费并且您的受益人会收到赔付金。通过汽车保险，您可以支付保险费，有时还可以在事故发生后获得免赔额，然后保险支付其余费用。

但是，通过健康保险，您可以支付保险费，免赔额，然后大多数时间您每次去医生，药剂师或医院时都要支付保险费。当涉及到你的健康时，这不是你需要保险的问题 - 这是一个什么时候的问题。如果您生病或受伤并且不知道健康保险如何运作，您可能成为每年数百万人中的一员，他们被高额的医疗费用吓到了。

了解健康保险的基本知识非常重要，这样您才能在需要护理之前为家人做出正确的财务决策。这样，您可以在时机成熟时更专注于治疗。这是我们关于健康保险成本如何运作的入门读物。

费用分摊定义

在您了解它们如何协同工作之前，让我们了解专门适用于健康保险的成本分摊条款。

保险费： 您每月支付健康保险金。就像健身房会员一样，即使您不使用它，您也会每月支付保费，或者您失去保险。如果您有幸拥有雇主提供的保险，公司将获得全部或部分保费。

挂号费： 您的自付额是您在护理时为医疗保健服务支付的预定费率。例如，每次看到您的初级保健医生时，您可能需要支付25美元的自付费用，每月每次药物需要支付10美元的自付费用，以及急诊室就诊的费用为250美元。

免赔额： 免赔额是指您的健康保险开始支付大部分账单之前支付的金额。一般来说，如果您有1000美元的免赔额，您必须在保险公司开始承担较高的费用之前，自费支付1,000美元。免赔额每年重置。

合作保险： 在您的免赔额达到之后，共同保险是您支付的医疗费用的百分比，其余由您的健康保险计划支付。例如，如果您有20％的共同保险，您支付每个医疗账单的20％，您的健康保险将覆盖80％。

自掏腰包最大值： 在您的保险承保100％的账单之前，您可以在一年内自费支付最多的医疗费用。在市场上销售的平价医疗法案计划中，2016年限额为个人6,850美元和家庭13700美元，但如果您有雇主赞助的政策，则可能会有所不同。

它是如何一起工作的

健康保险政策有各种各样的费用分摊选择。虽然有些政策的保费较低，免赔额较高且自费最高限额，但其他政策则相反，每月保费率较高，免赔额和自费限额较低。如果您正在购买健康保险，您需要在HMO，PPO，POS计划和其他类型中做出决定。

一般来说，它的工作方式如下：您只需支付每月保险费即可获得健康保险。当您去看医生或医院时，您需要支付服务的全部费用或政策中列出的自付额。一旦您为服务支付的总金额（不包括自付额）加起来在一年内扣除您的免赔额，您的保险公司就开始支付更多的医疗费用，通常为60％至90％。您支付的剩余百分比称为共同保险。

您将继续支付自付额或共同保险金额，直到您达到保单的最高限额为止。那时，您的保险公司将开始支付100％的医疗费用，直到保单年度结束或您转换保险计划，以先到者为准。

但只有一点需要注意：只有当你总是选择合适的医生，诊所和医院 - 健康计划提供者网络中的医生，诊所和医院时，它才会起作用。如果您使用网络外医生，您可能会对整个账单挂钩，具体取决于您拥有的政策类型。这给我们带来了三个你应该理解的新的相关定义：

网络： 同意接受您的健康保险的医生和提供者组。健康保险公司与某些医生，医院和诊所协商和签订护理费率，这些费用通常低于现金支付价格。

外的网络： 这是指您的保险计划未与折扣率协商的提供商。如果您从网络外提供商处获得护理，您可能需要自己支付全部费用或仅支付一部分费用。您的部分网络外费用应在保险单摘要中注明。

在网： 已同意使用您的保险计划并已协商降低付款率的提供商。当你进入网络时，你的账单通常会比你不在网络时便宜，你支付的费用将计入你的免赔额和现金支付最高金额。

计算成本

举一个例子，让我们用一个人 - 我们称之为Prudence--来解释健康保险的基本知识。根据您的保单，您的费用会有所不同，因此您每年在面临医疗费用时都需要自行计算。

基础： 谨慎是单身，每年的免赔额为1,200美元。她的保险计划也有自付额，不计入她的免赔额。在她领取免赔额后，她的保险公司支付了80％的医疗费用，使Prudence的共同保险金额为20％。

场景： 谨慎进行年度检查和一些常规血液检查。因为她去了网络内提供者，这是一次免费的预防性护理访问。然而，基于她的身体状况，她的初级保健医生认为Prudence应该看神经病学家，而神经科医生建议进行MRI检查。

她计划中的网络内专家的费用是50美元，她必须支付，而她的保险公司将支付其余的神经科医生的费用。她所在地区最便宜的MRI提供者是在她的保险公司的网络中，并将为MRI收取1000美元，包括解释扫描的放射科医师费用。

像这样的成像扫描在Prudence的政策下“可以扣除”，所以她必须自己付钱，或者自掏腰包，因为她还没有达到她的免赔额。所以她的保险公司不会向核磁共振设施支付任何费用。

• 自付费用总额：神经病学家自付50美元+扫描1000美元= 1,050美元。

令她松了一口气的是，Prudence的MRI扫描恢复正常。在这一年的晚些时候，她在徒步旅行时跌倒并且伤到了她的手腕。 Prudence知道她的提供商网络中有哪些应急设施，因此她前往网络内的急诊室，为此她有100美元的自付费用。自付费用后，急诊室的总账单为3,400美元。

到目前为止，Prudence只支付了她的1,200美元免赔额中的1,000美元，所以她现在欠了200美元的ER账单。除了已经支付的100美元的自付额之外，她还必须支付这笔费用，之后她的保险公司支付部分ER账单。在她支付200美元后，ER账单将为3,200美元。其中，她的健康计划将支付80％，即2,560美元，使Prudence剩余的20％，即640美元。

• 自付费用总额：ER自付费100美元+剩余免赔额200美元+剩余ER账单20％（640美元）= 940美元。

Prudence现在支付了1,990美元用于今年的医疗费用，不包括保费。如果她再次受伤或生病，她仍然需要支付20％的医疗费用，直到她的计划达到最大限额。

虽然数学似乎令人生畏，但了解您的健康保险如何运作可以为您节省金钱和悲伤 - 也许在您最需要的时候。

本页面已于2016年9月16日更新。

Lacie Glover是私人金融网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@LacieWrites。