何时考虑为您的IRA提供CD

--Ó--º—Ë—Ä--∑--ª--∞—È --∫—Ä--Æ—Û —Å--Æ--Ω—Ü--∞

什么是CD？

CD是银行提供的一种储蓄工具，提供比普通储蓄账户更高的利率。通常情况下，投资CD需要您保持原则不受影响，直到一段时间过期，否则将面临惩罚。对于标准CD，这笔钱最高可达100,000美元，而Jumbo CD则可获得100,000美元到250,000美元，因此它与普通帐户一样安全。信用合作社向其成员提供类似的工具，称为股票。

CD的重点是节省资金并获得比储蓄或支票账户更高的利率。使用普通CD，您可以获得固定利率，为您提供可预测的无风险收入流。还有可变利率的CD，它们以基于指数或其他市场指标变化的利率支付利息，使收入变得不那么可预测，但如果利率上升，则提供一种受益方式。

所有CD都有到期日，届时您将收回投入的资金和利息。 CD术语可以从一个月到10年不等。一般而言，CD的持续时间越长，其支付的利率就越高。您可以提前兑现CD，但您可能会面临减少或消除任何利息收入的惩罚。

与美国国债一样，CD和Jumbo CD被认为是非常低风险的投资，因为它们由联邦存款保险公司（FDIC）投保。国家信用合作社管理局（FDIC等美国机构）将股票支持到同一水平。在6月初，对于在五年内投入的较大金额，CD支付的费率高达2.3％。

你可以用CD赚多少钱？

假设您决定在1年期CD中存入5,000美元，支付1.1％的利息。证书到期后，这将为您带来55美元的收入。这听起来并不太令人兴奋，但在今天的低利率环境下，它仍然比你的钱在货币市场或储蓄账户中赚得多。

CD在IRA中有意义吗？

除非您投资的资金来自税收优惠的退休账户，例如罗斯IRA，否则您可能会对您从CD中获得的利息征税。如果资产属于传统的IRA，任何税收都将推迟到您开始提取资金。

罗斯IRA允许您避免对账户资产的任何收益或资本收益征税，您可以在退休时免税退税。

权衡是罗斯IRA是根据税收收入建立的，不像401（k）缴费退休计划或传统的IRA，您可以在其中缴纳税前收入。由于节省在进入传统的IRA或401（k）时不征税，退休时从资金中提取的资金通常是应纳税的。

CD对您的IRA是否有意义取决于以下几点：您的年龄，您承担风险的意愿以及您的投资目标。

你越年轻，你就越有可能更好地投资持有股票和债券甚至个人证券的基金，因为你将有更多的时间来收回任何纸面损失。例如，如果您在2006年3月以标准普尔500指数为模型的基金持有股票，到2009年3月，您已经损失了一半以上的投资。对于那些坚持下去的人来说，这种损失在2011年3月被抹去了 - 几乎就像全球金融危机从未发生过一样。但是，如果你在2006年3月就是63岁并且指望在2009年兑现这笔投资，那么你可能无法承受在市场暴跌中失去这笔资金的风险，就像发生的那样，可能没有时间等待反弹。

对于那些有时间和风险承受能力的人来说，股票传统上是为了获得最佳回报而投入资金的地方。

从长期来看，股票的表现优于大多数投资，包括国债和高等级债券：标准普尔500指数是美国股市的广泛指数，从1928年到去年平均每年回报率为11.5％。约克大学。

然而，对于那些即将退休且需要锁定未来几年收入的人，或者那些不想冒险亏本但不希望很快就需要的人来说，CD可以成为投资IRA的良好解决方案资产。

来自Shutterstock的储蓄罐子图片