加州法律为更多信贷建立0％贷款铺平了道路

加利福尼亚扩大了针对低收入借款人的非营利组织的范围，这些借款人缺乏获得传统贷款所需的信用状况，颁布法律允许组织在没有许可证的情况下免费提供2,500美元的免息贷款。

像旧金山的Mission Asset Fund这样的团体的客户通常没有银行账户，银行不足或信用评分低。根据新法律，必须向创建排名的公司报告付款，例如Experian和Equifax。通过全额及时偿还，借款人可以创建他们有资格获得定期贷款所需的记录。

美国各地的一些非营利组织向那些金融期权有限的人提供低息或无息小额贷款，否则可能转向发薪日贷款人，从而导致以过高的利率增加债务。美国消费者金融保护局估计有1200万美国人使用发薪日贷款人，并表示大多数人被困在两周至少一次的贷款中，然后才能以超过400％的年化利率偿还贷款。

“加利福尼亚州的每个人，无论收入水平如何，无论他们的背景如何，都应该获得金融主流权，”参议员圣安娜民主党参议员洛·科雷亚在一份声明中表示。这项法律由州长杰里·布朗于8月15日签署，“让政府不受阻碍，并为那些为加利福尼亚人提供桥梁的非营利组织提供必要的灵活性，这些加利福尼亚人的收入或信用评分限制了他们获得负担得起的金融产品的机会，”参议员说。

信贷建设者贷款

该法规澄清了非银行组织的法律地位，这些组织提供小额贷款以帮助借款人创建或提高其信用评级。根据立法调查，2012年在加利福尼亚州发放了超过1200万个发薪日贷款，而不到2500美元的无抵押消费贷款约为265,000个。该研究显示，特派团资产基金的贷款计划始于2008年，已经为超过300万美元的债务提供了便利，并帮助借款人的信用评分平均提高了168个百分点。

旧金山基金与19家非营利组织合作，其中包括洛杉矶的三家和其他州，如内华达州，俄勒冈州，马萨诸塞州和明尼苏达州。据消费者行动称，其他几个州的组织也在运营信贷建设贷款计划，尽管有些人会收取利息。

根据加利福尼亚州法律，非营利组织可以获得贷款许可豁免，以无抵押个人分期贷款的利率为0％，最初的上限费用为7％或90美元，以较小者为准。逾期付款费用不能超过10美元。金额低于500美元的贷款期限不得超过90天，高达1,499美元的贷款期限不得超过120天，债务金额介于1,500美元至2,500美元之间的贷款期限不得超过180天。借款人的债务与收入比率不能超过50％，对于那些未经验证的收入的人来说，不能超过25％，并且必须向至少一个信贷局报告所支付的款项。

所以现在更多的加利福尼亚人可以跳过发薪日贷款人并获得免息的信贷建设贷款，这要归功于一项法律，该法律降低了人们帮助彼此实现更美好未来的障碍。

通过Shutterstock贷款标志图像