塑料的悖论：如何建立你的信用评分

特雷西贝克尔

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对于某些人来说，携带许多信用卡和帐户可能会导致更高的信用评分。对于其他人，较低的一个。怎么会这样？欢迎来到信用评分的矛盾世界。

信用卡，商店卡，抵押贷款账户，学生贷款和汽车贷款/租赁在很长一段时间内融合各种信用可以建立强大的信贷组合和高分。当消费者拥有全面的信用组合，其中老年账户保持最新状态时，它反映了良好的信用管理技能，这增加了消费者信用评分。在没有违约的情况下，杂耍并建立大量信贷，显示贷方认为信贷持有人是负责任且经验丰富的借款人，违约风险较低。

另一方面，如果借款人已经在信用游戏中工作了六年，并在过去的三到六个月内开设了四个新账户，他将被视为风险更高，他的分数会下降。如果有年轻信贷的人（信用年龄由他们的第一个账户开立之日确定）在短期内将信用账户数量增加了一倍，则可能引起关注。由于这个人管理信用的经验有限，并且他的账户增加了一倍，他们的分数可能反映出他们新的违约风险更高并且更低。

让我们考虑两个消费者，看看他们的信用反映了什么：

消费者A已有53年历史，35年来一直在发展信贷。她的FICO信用评分是惊人的820，她从未犯过任何违法行为。这些是她的信用报告中的帐户：

14张开放式和活跃的信用卡，包括商店卡，万事达卡，维萨卡和美国运通卡

• 信用卡额度等于$ 120,000
• 28年前开业的三张封闭式信用卡
• 循环信贷的余额限额比率为5％
• 八年前开设的现有抵押贷款
• 一项封闭式抵押贷款仍在26年前开放的信用报告中显示
• 三个已支付和关闭的汽车贷款/租赁
• 三年前开业的一项现有汽车贷款
• 过去两年没有第三方信用评论

消费者B是一名29岁的人，六年来一直在发展信贷。他的FICO信用评分是620，他没有拖欠。他的信用报告中的帐户是：

• 七张开放式和活跃的信用卡，包括商店卡，万事达卡和维萨卡
• 其中三张牌是在五到六年前开张的;在过去的三到六个月里，有四个人开了
• 信用卡限额等于10,000美元
• 循环信贷的余额限额比率为20％
• 四年前开了一笔汽车贷款

如果消费者B将他的信用账户只保留了三​​个，而没有取出四张新卡，他的得分将从680到710不等。申请抵押时，620和680-710之间的差异可能意味着巨大的根据贷款，节省费用，保险费和利率，或拒绝或批准之间的差额。对于这个人来说，在如此短的时间内从三个帐户变为七个帐户，表明他的信用等级太多，并且显着降低了分数。

但对于消费者A，有多年开发各种类型信贷的人，16个活跃账户总数并不能反映过多的信贷。相反，它们导致了惊人的信用评分，显示出低违约风险。使用策略来制定健康的信用评分和各种信用，以及实现目标的时间表，可以为您的成功创造一个与众不同的世界。