你爱的遗产 - Meth Lab还是人寿保险？

作者：Laura Tanner博士，CFP

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在AMC节目“Breaking Bad”中，Walter White是一位努力支持家庭的高中化学老师。当他被诊断出患有晚期癌症时，他开始制作水晶，以便他可以为家人留钱。一种不太引人注目的可能情景：在他诊断之前有足够的人寿保险在这篇文章中，您将了解定期人寿保险，以及如何为您的亲人提供（不诉诸有机化学和犯罪）。

人寿保险基础知识

人寿保险的主要目标是在您去世时取代您的收入，这样对您家庭的财务影响微乎其微。人寿保险有两种类型。定期寿命在被保险人的一生中规定的一段时间内提供死亡抚恤金，例如20年。这是最便宜的覆盖形式，是财务规划师推荐的最常见类型。永久性生活（包括整个生命）涵盖了被保险人的整个生命，并具有现金价值。这类保险的保费更加昂贵，而且插图（财务预测）也难以捉摸。永久生命有其用途，将在后面的文章中讨论。

你需要人寿保险吗？

如果你是单身，像我一样，没有家属，你可能不需要人寿保险。夫妻（已婚或共同生活）应考虑人寿保险，具体取决于每个人的相对收入及其生活方式。随着孩子的出生，人寿保险变得尤为重要。您将希望确保包括抵押贷款和大学学费在内的主要费用在其中一位父母去世的情况下得到保障。如果父母中的一方是照顾者并且与孩子待在家里，则值得为他/她（除了赚取收入的父母）之外的人寿保险。在安排托儿服务方面，照顾者父母的死将给尚存的父母带来经济困难。

如果您通过工作获得人寿保险怎么办？

您可能有一些人寿保险作为员工福利。但是，如果您有家属，可能还不足以满足您的需求。此外，该保险范围取决于您是否继续在贵公司工作。团体期限生活（通过工作获得人寿保险）的一个优点是没有承保要求（下面讨论）。

您需要多少保险？

根据经验，个人需要的保险金额相当于其工资的8-10倍（取决于家属人数，其他经济资源，生活方式）。

定期人寿保险费用

您支付的保费金额取决于几个因素，包括死亡保险金（向您的受益人支付的金额）以及您在保险期间死亡的统计可能性。这种可能性由承保决定，承保是保险公司查看您的生活方式（吸烟，饮酒等），家庭病史和体检结果的申请过程的一部分。还记得沃尔特怀特，高中化学老师吗？在他的癌症诊断后，他很难获得负担得起的保险。

为了给你一个关于足月生命费用的具体例子，一名40岁健康的妇女将支付约115美元/月的20年期人寿保险，并获得100万美元的死亡抚恤金。

下一步

1. 通过工作审查您的人寿保险单。
2. 如果您认为需要额外保险，请与保险经纪人或可信赖的人寿保险代理人合作。
3. 通过查看A.M.上的评级，确保您的保险公司具有良好的财务状况。最好的网站。