7种IRA:为您找到一种
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目录:
- 1.传统的IRA
- 罗斯爱尔兰共和军
- 3. SEP IRA
- 4.不可扣除的IRA
- 5.配偶爱尔兰共和军
- 6.简单的爱尔兰共和军
- 7.自我指导的爱尔兰共和军
- 下一步是什么?
- 学到更多 关于自雇退休计划
- 计算 罗斯IRA投资的未来价值
- 收集 你需要什么来开设IRA
罗斯和传统的个人退休账户可能是退休账户舞会上事实上的国王和王后,但是储蓄者不应忽视其他有吸引力的选择。
虽然他们鲜为人知,但Spousal,SEP,SIMPLE和其他类型的个人退休账户提供相同 - 有时更好 - 节省税收,赚钱的好处。您选择的IRA可能因您的收入,就业状况,工作场所产品和其他因素而异。
以下是七种类型的IRA的基础知识,可帮助您确定哪一个(或哪些)将带来最大的经济优势。
1.传统的IRA
根据投资公司协会的数据,IRA的老政治家,传统的IRA仍然是最受欢迎的个人税收优惠退休储蓄账户。经典功能包括:
- 预付税款减免:捐款可以扣除(取决于您当前的收入和税务申报状态以及工作场所退休计划对您和/或您的配偶的可用性),从而降低您当年的应纳税所得额
- 只要资金保留在账户保护中,投资收益就不会征税
- 退休提款按当时的税率征税
最适合: 那些现在处于较高税率范围内的人比他们认为退休期间的人数更高,以及那些无法获得(或没有资格参与)工作场所赞助的退休计划的工人。以下是我们对最佳IRA提供商的概述。
罗斯爱尔兰共和军
罗斯IRA为传统的IRA提供了一个很好的节税平衡。以下是其主要特点:
- 虽然捐款不可扣除 - 意味着没有预付税收减免 - 退休时的提款完全免税
- 为Roth做出贡献的资格取决于你的收入,但是如果你为罗斯做出了太多贡献,那么无论如何都要通过后门罗斯打开一个完全合法的方式
- 罗斯IRA退出规则更宽松,允许随时免税和免罚款提款。除少数例外情况外,税收和处罚适用于退休前的收益。
最适合: 预计在退休时享受更高税率的储蓄者,可以利用这些免税提款。如果您可能需要在退休年龄之前获得部分资金,罗斯也是比传统爱尔兰共和军更好的选择,尽管我们不鼓励尽早退休。激动的兴趣?以下是开设罗斯爱尔兰共和军的最佳地点的简要说明。
3. SEP IRA
前三个字母代表简化的员工养老金。尽管它是一种传统的IRA,但它是由雇主为雇员设立和资助的,雇主可以为这项工作获得税收优惠。在SEP IRA中,收入增加免税,退休分配纳税。其他亮点:
- 年度缴费限额远高于其他税收优惠退休账户允许的限额 - 最高为员工薪酬的25%或2018年的55,000美元。如果您是自雇人士,您的缴费/扣除限额可能会有所不同。 (参见IRS出版物560.)
- 雇主必须平等地(按工资的百分比)向所有员工账户(包括他们自己的账户)提供
- 根据业务的现金流量,贡献规模可能会逐年变化,但对于所有符合条件的工作人员,贡献规模必须始终相等
- 员工不得通过延期工资向计划捐款;必须在过去五年中至少三年内为雇主工作;并且必须在这一年内获得至少600美元的补偿才有资格获得
- 独资经营者(也就是员工1号和唯一)可以为自己开设SEP IRA
- 不允许为50岁及以上的工人提供追加捐款
最适合: 小企业主希望避免传统退休计划的启动和运营成本,以及超额退休储蓄的能力,并为员工的任何捐款减税。请注意,如果您既是雇主又是雇员,遵循SEP IRA规则以避免与IRS发生冲突非常重要。
4.不可扣除的IRA
还记得我们如何说传统的爱尔兰共和军捐款可以免税吗?如果他们不是,那并不意味着你根本不被允许资助爱尔兰共和军。这只是意味着可扣除问题没有实际意义。关于应税IRA的主要事项:
- 捐款是用税后美元支付的,顾名思义,不可扣除。但……
- 您仍然可以获得帐户内收入的税收递延增长额度
- 退休后的税收应由您提取的任何收益增长,而不是本金,因为该帐户的资金来自已经纳税的美元
最适合: 那些没有资格参加罗斯IRA或免赔额IRA的人。
5.配偶爱尔兰共和军
美国国税局规则规定,一个人必须有收入才有资格向爱尔兰共和军捐款。但是对于已婚纳税人来说有一个解决方法:如果twosome的一半没有工作 - 或者带来非常低的收入 - 你们都可以为自己独立的IRA(Roth或传统的)做出贡献。
- 夫妇必须提交联合纳税申报表并获得应纳税的补偿才有资格获得
- 缴费限额取决于允许工作配偶的最高限额,最高为5,500美元(或50岁或以上的人为6,500美元)
- IRA的总金额必须是您的共同应税收入中的较小者,或者是IRA年度缴费限额的两倍(例如,50岁以下的人均为11,000美元)
- 该帐户可以通过配偶,收入中的资金获得资金,但必须使用他或她的社会安全号码在非工作配偶中打开。
最适合: 低收入或非工作的人与已经赚取收入的人结婚。
6.简单的爱尔兰共和军
SIMPLE IRA(员工储蓄奖励计划)在很多方面类似于雇主赞助的401(k)。它主要存在于小公司和自营职业者。与SEP IRA不同,员工可以通过工资延期向账户缴款。有些计划甚至允许员工选择他们想要用来持有账户的金融机构。其他考虑:
- 捐款限额低于401(k),12,500美元兑18,500美元
- 雇主通常需要提供最高3%的匹配捐款或每个符合条件的雇员2%的固定缴款,即赔偿
- 要有资格参加SIMPLE IRA,员工必须在当前日历年之前的任何两年内赚取至少5,000美元,并且预计在当前年度至少获得该金额
- 与SEP不同,允许赶超:如果您年满50岁或以上,您可以额外节省3,000美元
- 与大多数工作场所计划不同,参与者可以在参与SIMPLE IRA计划两年后将资金从账户转入传统的IRA
- 在提供账户的头两年内提早从SIMPLE IRA提款可能会受到25%的惩罚(除常规所得税外)
最适合: 员工少于100人的小公司。如果您是自营职业者,您可能最好为更高的缴费限额开设SEP IRA。
7.自我指导的爱尔兰共和军
自我指导的IRA(传统和Roth风味)由与传统和Roth IRA相同的资格和贡献规则管理,除了一个很大的区别:账户中有什么。
本文中涉及的其他IRA通常将对账户的投资限制为普通车辆,如股票,债券和共同基金。在自我指导的IRA中,您被允许拥有房地产,黄金和私营公司等硬资产等资产。有些人必须知道:
- 设置一个需要一个受托人或监护人,他们专门研究您不想在账户中持有的不太典型的投资类型
- 美国国税局不允许在账户中持有收藏品和人寿保险等物品
- 自我指导的IRA中有许多被禁止的“自我交易”交易(例如,修剪草坪或将水龙头固定在IRA拥有的租赁财产中),IRS认为这相当于进行分配。这些可以触发整个帐户的税收和处罚。
最适合: 有经验的投资者希望获得房地产和非传统业务等其他投资。虽然使用这种类型的账户来节省退休金(主要是获得更高回报的潜力)是有好处的,但在了解自我指导的IRA的风险之前不要过去。