企业因小企业贷款被拒绝的6个原因

没有人喜欢拒绝。无论是你梦寐以求的工作中的“不”，你爱的人还是银行，它都会刺痛。

如果你是一个小企业主，你可能会很清楚这种感觉。根据纽约联邦储备银行，亚特兰大，克利夫兰和费城的调查，在2014年上半年申请融资的小企业中，只有一半获得任何金额。

Investmentmatome向贷款专家询问了许多小企业主想要回答的问题：为什么小企业主拒绝提供小企业贷款？

1.信用不良或没有信用

Ximena Arias / Kyle Freeman

信用评分是衡量个人或企业信誉的指标。银行通常会考虑个人和商业信用评分来做出贷款决策并设定利率。各个信用局报告，每个人和企业都有多个信用评分。三个主要的个人信用机构是Equifax，Experian和TransUnion，主要的商业信用机构是Equifax，Experian和Dun&Bradstreet。

每个信用局计算的信用评分略有不同，并不总是清楚哪些贷方查看哪些评分。一般来说，信用评分可能很低，原因有多种，包括破产，迟到或错过付款给贷方，信用卡发卡机构和供应商。有些企业太新，无法建立任何信用记录。

“在我们的社区中，企业主被拒绝贷款的最常见原因是没有信用记录或信用评分低，”Mission Asset Fund的金融服务经理Ximena Arias说。总部位于旧金山的Mission Asset Fund为借贷圈提供便利 – 零利率的点对点贷款计划 - 并向一些信用局报告贷款。这有助于低信贷借款人提高信用评分，并有资格获得传统贷款。

为了提高他们的个人和商业信用评分，企业主应该按时付款，在信用额度下花钱，并保持信用账户开放。

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2.缺乏抵押品

在同意放贷之前，银行通常需要抵押品 - 可以保证贷款的物理财产（如果没有偿还）。但是，新企业可能没有设备或房地产作为抵押品，或者他们可能不愿意使用他们的个人资产（想想：房屋和汽车）作为抵押品。

Stephen Sheinbaum /商人现金和资本

“银行借出的金额取决于您资产的价值，”Merchant Cash and Capital和Bizfi的创始人Stephen Sheinbaum说。 “房屋和汽车是最常见的抵押品形式，但如果您不拥有银行认为有价值的任何东西，您将无法获得银行贷款。”

Sheinbaum的公司是在过去十年中出现的两家在线贷方，为银行贷款提供替代资金。 Merchant Cash and Capital提供在线商家现金预付款，Bizfi是小型企业融资选择的在线市场。在线贷方通常以比传统银行贷款更高的利率提供贷款，但通常不需要抵押品。

3.现金流量不足

除了涵盖租金，工资，库存和其他成本之外，银行希望看到企业有足够的资金来支付月度贷款。然而，许多小企业即使盈利也很难在银行保留足够的现金，这往往是因为他们必须先预付第三方供应商，然后才能获得产品或服务的报酬。

Jay DesMarteau / TD Bank

企业主需要了解他们的运营资金流量。如果有更多的钱出来而不是进来，他们需要做出改变。

“如果你的企业利润过于紧张，就可以在申请贷款之前降低开支或寻找增加收入的方法，”道明银行小企业银行业务负责人Jay DesMarteau表示。

虽然现金流量对许多小型企业来说仍然是一个挑战，但对于一些小企业而言，这种情在2015年4月对富国银行/盖洛普小企业指数调查的601家小企业中，有58％表示他们的现金流在过去12个月中“非常好”或“有些好”，高于去年的50％。

4.缺乏准备

一些企业因小企业贷款被拒绝，因为业主没有做好准备。

Mark Palmer / Brian Stephen摄影

“许多企业根本不了解申请流程，并相信他们可以走进银行，填写申请并获得贷款批准，”全球贸易经纪公司BTIG的董事总经理兼分析师Mark Palmer说。投资公司。

根据美国小企业管理局的网站，在申请银行贷款之前，企业应该有书面的商业计划书，财务报表或预测，个人和商业信用报告，纳税申报表和银行对账单。他们还应该有相关法律文件的副本，包括公司章程，合同，租约以及运营所需的任何许可证和许可证。

5.寻求小额贷款

根据2014年哈佛大学商学院前SBA管理员凯伦米尔斯的工作报告，大多数小企业都要求低于10万美元的贷款。然而，银行希望承销更大的贷款，因为它对他们来说更有利可图。一家银行花费大约相同的金额来处理50,000美元的贷款，因为它提供100万美元的贷款，但它可以通过承保后者赚更多的钱。

因此，虽然作为小企业所有者获得银行贷款可能很困难，但OnDeck，Lending Club和Dealstruck等在线贷方已经出现提供传统银行不愿意承销的小额贷款。 SBA还保证小额贷款高达50,000美元。

6.规避风险的银行

向小企业贷款对银行来说是有风险的。自2008年金融危机以来，许多银行都提高了贷款标准，以避免承担这种风险。

Rhea Aguinaldo /小型企业多数

“经济衰退后，银行变得更加规避风险，不幸的是，小企业贷款本身风险大于商业贷款甚至是消费贷款，”小企业少数群体创业经理Rhea Aguinaldo表示。 。

一些小企业主有更好的运气从社区银行获得贷款，他们与银行职员有关系。

“如果银行家知道小企业往往会有更好的结果，”BTIG的帕尔默说。

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比较商业贷款 Teddy Nykiel是一位负责个人理财的职员 Investmentmatome 。在Twitter上关注她 @teddynykiel 并且 Google+的 . 联系她 [email protected] .

这篇文章最初发表于2015年5月13日。它于2015年12月8日更新。

图片来自iStock。