5家本地银行（依然）依赖于政府援助|
Орфография французского языка. Когда ставить accent grave, а когда – accent aigu?
我最近通过检查其不良资产来分析国家银行。我使用一些比较深奥的银行比率，用这些数据来创建哪些金融机构最有可能失败的清单。上周五，联邦存款保险公司宣布2010年第82次银行业务失败，华盛顿第一国际银行。
这是在我的名单上。 （可在此处获得。）
在通过监管数据进行研究的过程中，我注意到另一个引起我好奇心的因素。一些银行完全依赖联邦政府。
所有金融机构依靠山姆大叔来保证他们的存款。当然，这就是联邦存款保险公司，这是一项由富兰克林罗斯福发起的新政计划，旨在加强公众在大萧条时期对银行的信心。除了监管机构进行的定期检查外，大多数银行家认为这些银行家被鸭子啃死，银行与联邦政府没什么关系。我知道每个银行家都喜欢这种方式。
但事实是，我没有遇见每一位银行家。一些银行家 - 我会告诉你他们是谁 - 实际上他们似乎很欣赏他们的支持。从山姆大叔那里来。事实上，如果没有这些银行，这些银行将会对他们的贷款组合进行严重甚至可能危及生命的损失。令人高兴的是，这些银行是例外。但我不得不怀疑，我是否会睡得很好，因为知道我的钱被那些愿意接受企业福利以确保其生存能力的银行家监视着。他们为什么不能像其他行业一样做好贷款呢？
让我稍微解释一下数字是什么。然后我会告诉你他们展示的是什么。谁知道，你的银行可能在名单上。
1。所有银行都做了一些不良贷款。即使在最好的时候，他们也是做生意的成本。这些不良贷款从银行净息差中扣除。这被称为收费率。在一个典型的年份里，银行每100美元的贷款就会收取30到40美分的费用。
然而，这些日子的撇账率是1.94％。换句话说，对于每100美元的贷款，银行必须吃掉1.94美元的损失。哎哟!这是银行净息差的一大部分，目前每100美元贷款利率为3.83美元。 （“净利差”是收取的利息与收取的利息之间的差额。）来自FDIC的汇总数据显示，银行在收取费用前的平均利润率为1.89％。这是相当低的，原因是所有不良贷款。
2。贷款不会马上变坏。大多数贷款都允许客户有一定的宽限期。然后，他们可能会在被标记逾期前坐下。在一定天数之后，贷款被归类为不履行。这意味着它没有赚取任何利息，因为客户没有进行任何付款。
3。不良资产数量越多，银行的收入流越弱。在短期内，很多银行都有能力渡过难关。他们可能拥有强大的储备或可以使用的其他资本。但过了一段时间，如果资金用完，不良贷款将危害银行的健康。
4。据称，一些贷款（通常是抵押贷款）即使由于联邦政府提供担保而逾期未付，也会承担“无风险”。为了在金融危机期间继续进行抵押贷款，联合贷款明确保证了一些抵押贷款。如果他们变坏了，联邦政府将偿还本金余额（并且表面上，出售房屋来偿还部分损失，就像银行在止赎时所做的那样）。同时，贷款是一项不良行为没有赚钱的资产。这实际上给银行带来了机会损失，因为它不能赚取这些美元可能拥有的利息。将不良资产视为资产负债表上的自重。他们脚注在银行资产负债表上。
为了找出哪些金融机构最依赖联邦政府，我拿走了所有银行，并取消了由联邦政府担保的不超过80％的非流动贷款。对于大多数银行来说，担保贷款只是他们不良贷款的一小部分，所以在大约7930人中，我只剩下55家银行。我推断这些银行是制造或购买联邦担保的抵押贷款。
对于大多数银行来说，这是他们整体贷款组合中的一小部分，平均为5.1％，其中一半银行的贷款不到1.5％。但对于一些银行来说，它们仿佛置身于这些命运不济的抵押贷款上，最终获得的贷款组合占整个贷款组合的比例更高。如果不是山姆大叔的安全网，联邦最依赖的银行将损失整个贷款组合的17.5％至30.8％。
我称之为“依赖比率”。
名称
地点
资产
总贷款
| 分类贷款 | 部分保证 | 部分保证 | 银行与信托公司 | 美国乔治亚州梅肯 | $ 2,569.6 | $ 1,112.2 | $ 343.6 |
| $ 342.3 | 99.7％ | 30.8％ | BankUnited | 迈阿密湖，佛罗里达 | $ 11,463.6 | $ 4,431.8 | $ 1,168.7 |
| $ 1,168.7 | 100.0％ | 26.4％ | 联合中央银行 | 加兰，TX | $ 2,639.1 | 1,563.2 | $ 352.3 |
| $ 331.8 | 94.2％ | 21.2％ | MidFirst Bank | Oklahoma City，OK | $ 12,365.2 | $ 9,535.1 | $ 2,305.0 |
| $ 1,976.0 | 85.7 （除百分比外，所有数字均为百分比）<％以百万计） | 不足为奇的是，这个名单上的银行真的很少。在将近8,000名犯罪嫌疑人中，有五名犯罪嫌疑人并不代表新一轮的系统性风险。 | 然而有点令人惊讶的是，这份名单上最糟糕的犯罪份子拥有的资产数量 - 都是大型机构至少25亿美元和高达123亿美元的资产。人们会认为大型机构会有更多有经验的官员，或者至少有更多有经验的监管机构，他们会对这种高度集中的风险信用的潜在下行风险感到不满。 | 高依赖比意味着两件事：首先，银行并没有赚钱，因为它已经把不良资产捆绑在一起，即使它们有保证。“第二件事是它本身没有人责怪。多元化是强有力的贷款组合的关键，正如名单上的其他银行所证明的那样，其中大多数人的贷款组合中远不到5％的贷款组合被捆绑在没有价值的抵押贷款中，仅仅是为了保证。 | 与德克萨斯比率，我不能支持也不会声称高依赖比率对银行倒闭具有任何预测价值。人们可能会认为它可能会产生相反的效果，因为山姆大叔是地球上最强大的金融力量，当华盛顿担保贷款时，他们的本金是有保证的。这些银行可能是有偿的 - 但我不会与他们做生意。 |
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