为什么退休不会像你的祖父母一样的3个理由

马特麦考伊

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三十年前，退休收入遵循我们都熟悉的三管齐下的方法：1）雇主的养老金收入; 2）社会保障福利; 3）您投资组合的收入 - 主要是债券持有的利息收入。

换句话说，收入替代主要通过养老金和社会保障的“保证”支付来实现，而较小的部分则从投资组合中撤回。那么你的退休照片与祖父母甚至你父母的退休照片相比如何呢？让我们依次比较每个收入来源。

1. 养老金收入 - 虽然有些人可能有幸通过您的雇主参与积极的固定福利（养老金）计划，但大多数工人只能获得定额供款计划（401（k），403（b）或类似） 。从固定福利计划向固定缴款计划的转变，使得计划参与者对缴费金额和投资选择负有更多责任。虽然养老金计划可以提供收入替代的清晰图像，但参与者现在可以自己保存，并保持足够的储蓄并谨慎投资，以达到所需的收入替代水平。这并不考虑退休人员从雇主到退休人员的成本医疗保险覆盖范围的转变 - 特别是那些在65岁之前退休的人。
2. 社会保障福利 - 我们每个人都对社会保障制度的现状和未来状况有自己的看法，但我们将把辩论留待以后进行讨论。事实上，自项目启动以来，每个退休人员收取福利金的工人支付的比例大幅下降。许多专家预计这种趋势会持续下去，从而得出一个简单的结论 - 必须给出一些东西。无论这种“某种东西”是以减少利益还是对系统进行彻底改革的形式出现，它当然意味着你应该谨慎行事。
3. 投资收益 - 虽然投资收入包括利息（息票）支付和股息，但这里的重点是利息部分。旧的经验法则表明，随着退休的临近，投资组合应该变得更加保守;意味着投入固定收益的比例更高。考虑一下30年前退休的人，并如上所述更加保守地重新定位他们的投资组合。假设他们的投资组合与他们的退休日期重新定位，他们能够购买30年期国债，收益率在11％附近（在撰写本文时，30年收益率只是北3％）。这是一种“无风险”的安全措施。加上信用风险的公司债券，其收益率会更高。这种情况在过去30年中看起来像什么？回想一下有关利率和债券价格的一般规则：随着利率下降，债券价格上涨，反之亦然。这个退休人员能够以大约11％的利率锁定他们的利息收入 随着利率的下降，他们也会看到他们的主要增长。 现在他们只会在到期时收到债券的面值，但在到期前会有很多机会实现资本收益。

所有这些对你的退休意味着什么？首先，你不是注定要失败的。你只需要做一些工作并计划做。让我们首先考虑与利息收入相关的投资收益部分。根据我们上面讨论的内容，您是否应该期待相同的结果？好吧，我认为考虑到目前的利率水平，说不，这是非常安全的 - 至少如果你接近退休的话。这意味着您的投资收益可能需要的不仅仅是拥有债券。事实上，最近有一项研究建议增加拨款 股市 在退休而不是债券。您可能必须考虑您的总回报 - 收入和资本收益 - 并且愿意花一些您的本金。

社会保障福利在一段时间内一直是一个热点问题，但是这些日子的主要因素是未来的福利状况。当您申请福利时，您是否会收到您的对账单上估计的金额？我不确定是否有人知道这个问题的答案 - 我当然不知道。我所知道的是你应该谨慎而保守地制定计划。这意味着您应该做好功课 - 或聘请了解社会保障体系的知识渊博的专业人士。如果您计划安全退休，会发生什么 无 考虑社会保障福利？显然，如果你没有得到任何好处，那么你已经支付了你支付给系统的钱，但是 你不必不情愿地回去工作.

意识到这不是你的祖父母退休是一个良好的第一步。它可能看起来有很大不同并带来更多挑战，但这并非不可能。对社会保障福利有现实的期望，并为总回报进行投资。通过一些仔细的思考，奉献精神和一些专业帮助，您可以使自己处于有利于财务安全的位置。