家庭不会告诉你他们的财务的十大事项

作者：Richard M. Rosso

在我们的网站上了解有关理查德的更多信息咨询顾问

在这个隐私似乎已成为过去的社交媒体时代，有几个金融主题在公共圈子中仍未被讨论。

我倾听并将其记录为财务顾问。

以下是家庭经常分享的财务状况的十大内容。

1.向慈善机构捐款不是优先事项： 在金融危机之后的预算紧张期间，绝大多数家庭承认，无论有吸引力的税收减免，他们都无力支付现金捐款。然而，他们为慈善组织做出贡献的时间正在上升，特别是那些在家附近的人 - 例如教堂，食物银行，动物收容所。

他们赞成可调利率抵押贷款： 财务上精明的家庭是现实的;他们了解在15或30年（流行的固定传统抵押贷款期间）保留其主要住宅的可能性很小。可调整利率通常低于固定利率，并且支付被锁定特定期限 - 六年，七年或十年。较低的抵押贷款支付允许这些房主将额外的现金用于退休储蓄或减少无担保债务等目的。该样本愿意承担在期限结束时利率可能会调高的风险。他们知道有多高利率的上限，但相信风险是值得的。

这是产品的过程：指数基金不是灵丹妙药。费用很重要，但该集团相信，在投资生涯中两个破坏性的熊市之后，它们再也无法承受两位数的投资组合损失。只要他们的顾问协助明确的书面再平衡和彻底的销售策略，以最大限度地降低缩减风险或改变生活的资本损失，他们就会接受有吸引力的指数收费结构。在“投资趋势：基于规则的资金管理方法”一书中，Gregory L. Morris分享了金融服务业历史的见解。

他的研究表明，以标准普尔500指数为代表的1927年至2012年的市场在超过95％的时间内处于缩编状态;市场创造新的历史高点不到5％的时间。超过20％的跌幅（熊市）平均为1,433天，即5。6年，51个月完全恢复。对大多数投资者而言，恢复时间更长。当你考虑预期寿命或弥补损失所需的时间时，你能在一生中忍受多少熊市？

在天堂进行的比赛： 金钱智能家庭不愿意将所有储蓄用于公司退休账户。他们总是推迟收入以充分利用雇主的比赛。在此之后，在经纪账户中进行高效税收或免税投资正变得越来越流行。即使对于边际税率最高的个人和夫妇，资本收益也要比普通收入有利。此外，有能力控制退休后的收入税收正成为焦点;将税收递延账户的普通收入分配与税后账户的资本收益相结合的能力提供了更大的灵活性，可以最大限度地减少整个退休期间的税收拖累。

他们喜欢他们的信用卡： 金钱智能家庭寻求积极获得旅行奖励积分，并在一年中的12个月中平均全额支付账单。他们每次购买都会使用卡片。此外，他们在年底使用信用卡逐项陈述来监控支出并将重点转向改进领域。

6.不超过雇主存量总净值的15％： 我不再需要诱使这些家庭出售公司股票。他们完全在船上，并得出结论认为，他们的净资产，包括人力资本，太多都与雇主捆绑在一起。许多家庭的雇主份额保持在15％或更低，并且对过度集中风险很敏感。

7.不给讲义： 越来越受欢迎的是寻求开办小企业的家庭成员的贷款。它们具有法律结构，年利率为4％至10％。该小组相信他们的子孙后代有可能成为成功的企业家。他们愿意承担家庭风险，并相信正式设计的家庭内贷款是承诺尽一切努力使风险投资取得成功的良好晴雨表。贷款绝大多数比金钱礼品更受欢迎。

8.缩小规模是一个持续的目标： 我对这群人对杂乱的敏感性印象深刻。更多的东西等于更多的压力。他们渴望组织并清理空间。我称之为积极缩小规模，这些家庭定期清点库存，出售，赠送和捐赠不符合他们未来减少主要住宅规模的项目。他们的动机是减少固定费用，更愿意花钱购买体验，包括一日游和家庭和朋友的家常晚餐等简单的体验。

9.大学不是一个肯定的事情： 随着成本的不断增加，家庭开始质疑传统高等教育的投资回报率。他们不愿意接受贷款，牺牲退休储蓄或让孩子被学生贷款淹没。根据Salllie Mae最近的报告“2014年美国支付大学费用”，整体借款处于五年来的最低水平。如果孩子们决定去社区学院或职业学校，我遇到的每五个家庭中就有四个会很好。

10.对节日礼物的渴望正在降温： 有趣的是，这个团体希望与朋友和家人进行社交聚会，而不是接受或赠送礼物。他们宁愿给你做晚餐而不是给你买毛衣。谈话和记忆对他们的幸福很重要。

我打赌许多家庭都有类似的观点。

你的秘密对我来说是安全的，但现在是这些观点和行动成为主流的时候了。