通过养老金选择的迷宫蜿蜒而行

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不久之前，公司员工在退休时会收到一块金表，并且每个月都要接受一次退休金检查。最近，退休选择变得更加繁多和令人困惑。资助养老金对雇主来说变得更加繁重，而管理养老金已变得如此复杂，以至于公司更愿意完全摆脱这种责任。因此，我们正在看到可能是最令人困惑的养老金选择：一次性分配。这并不是说一次总付选项不值得考虑;远非如此，但要明白这是公司向您转移责任的方式。稍后会详细介绍。

传统养老金为退休后员工的剩余生活提供支付。这笔付款的责任在于退休人员的前雇主。退休人员希望保证支付将终生 - 但由于许多养老金资金不足，这并不一定能得到保证。所以你可能想要更多的控制权。

直接生活与联合和幸存者

如果您更喜欢传统付款，您可以选择。已婚人士必须决定是否采用“直接生活”选项或“联合和幸存者”选项。在生命平稳的情况下，您可以获得付款，直至您死亡，但您的配偶在您去世后不会获得任何福利。在联合和幸存者选项中，您获得的支付比直接生活更小，但您的配偶在您死后继续收到付款。精算师计算在您去世后应从“原始”养老金中扣留多少资金以支付配偶的津贴。这可以通过不同方式实现 - 在许多情况下对您有利。

下一个考虑因素涉及退休人员是否可以获得人寿保险。如果没有，那么最好留在公司的付款选项或可能需要一次性付款。如果您是可保险的，您可以有另一种选择。这涉及两个步骤：

首先，弄清楚你的配偶在你死后需要多少钱 - 换句话说，你的配偶的“幸存者养老金”需要什么。
接下来，找出人寿保险单的保险费，以便在您去世后为幸存者的养老金提供资金。

如果保费的成本低于联合幸存者和幸存者以及直接生活传统期权之间的差额，那么就获得保险并采取直接生活选择。当你还活着的时候，你会得到更高的报酬，而你的配偶在你死后仍会收到款项。

在这种情况下，如果您的配偶先死亡，保险单可以简单地取消。许多传统养老金不允许在付款开始后进行更改，因此，如果您已经采取了联合和幸存者的话，您可能会获得较低的每月生活费用。 (注意： 在选择此选项之前，您必须拥有已签发的人寿保险单。）

看着一次性付款

现在是时候确定一次总付分配是否最好。问自己这些问题：

你想在死后为孩子提供服务吗？ 大多数传统养老金仅适用于退休员工及其配偶。如果您有“终身和10年”选项，只有您在退休后的10年内死亡，收入才会继承，并且这些付款将在您退休之日起10年后停止。
你的健康会禁止你过平均寿命吗？ 养老金的计算基于平均预期寿命。如果您的健康状况不佳，您可能无法获得退休金的全部福利。
你有足够的其他来源收入来为退休提供资金吗？ 如果您有其他来源的收入，您可能不需要保证养老金支付。

如果这些问题的答案都是肯定的，那么一次总付分配可能是最好的。

你从哪里开始的？

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