为什么您的预付借记卡需要FDIC保险

对于数百万美国人来说，预付借记卡取代了支票账户进行购买和支付账单。但与大多数传统银行账户不同的是，如果发卡机构倒闭，预付卡并不能保证您能获得退款。

与信用卡和银行借记卡不同，一些预付卡在发行人储罐或欺诈或盗窃的情况下不提供任何追索权。有些确实有欺诈保护，而其他人则由联邦存款保险公司投保，这意味着如果您的信用卡公司发生故障，政府将承担高达250,000美元的损失 - 只要您提前注册了该卡。

为消除这些差距，消费者金融保护局去年年底宣布了新的联邦保护措施，旨在让发卡机构对费用和服务的安全性和明确性负责。法规规定了对丢失或被盗的保护，例如，如果您在两天内报告此事件，则将您的责任限制在欺诈性费用50美元。新规将于10月1日生效。

有关使用预付借记卡的专家建议

Investmentmatome与皮尤慈善信托基金的消费者银行项目负责人Thaddeus King和消费者联盟金融服务团队的律师Christina Tetreault讨论了新规则，他们如何影响FDIC保险的范围以及为什么它对于消费者在购买前比较预付借记卡。

是否需要预付卡发卡机构为FDIC提供资金？

Tetreault： 它们不是，但根据新规则，它们需要披露账户是否受存款保险保护。显然，我们对消费者的建议是选择一张能够获得它的卡片。 ……消费者能够选择的事实绝对是一种改进。更好的保护是新规则要求[存款保险]，但他们没有。

王： 根据新的披露规则，必须非常清楚地写明您是否提供FDIC保险。这是一个变化，因为对于许多这些卡，即使它们是FDIC保险，从消费者的角度来看也很难看到。它可能只是在条款和条件中深入披露。消费者可能不会去寻找那个。

为什么您的预付卡有FDIC保险？

Tetreault： 如果发行人弃牌，存款保险可以保护消费者免于损失资金。这是确保您的资金安全的重要保护，我们鼓励所有提供商和所有消费者购买。

大多数预付卡的结构如何？

王： 通常，有一个项目经理和一个发行人，一个持有这笔钱的银行。只要项目经理保存有关拥有该帐户的人员以及他们拥有多少钱的信息，那么这笔钱就是FDIC保险。

因此，项目经理必须密切关注谁在账户中有钱，但是消费者有责任通过注册卡来提出问题，这是正确的吗？

Tetreault： 绝对。我们鼓励消费者注册他们的卡。在某些情况下，根据卡片，它还会打开其他卡片功能，例如支付账单的能力。

如果消费者试图使用该卡并发现它不再好，会发生什么？有任何追索权吗？

Tetreault： 如果卡没有注册，则没有追索权。如果您的卡已经注册并且合同中的提供商表示如果您报告它们将限制您的损失，并且您立即报告，那么您可以追索，但因卡在卡规则下的合同而在卡与卡之间有所不同。

确保你受到保护

根据皮尤慈善信托基金（Pew Charitable Trusts）的数据，估计每月有2300万人经常使用预付卡。选择一张卡时要小心，因为它们差别很大。

重要的是到处寻找最优惠的价格，以及您想要的卡片以及您愿意支付的费用。在购买预付卡之前，请确保它是FDIC保险卡，并且不要忘记注册卡以获得它提供的保护。

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Juan Castillo是个人理财网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：@JCastilloNerd。推特： @JCastilloNerd。