马拉松，不是冲刺：退休计划的4个阶段

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即使在五年内参加五场马拉松比赛之后，我仍然会在比赛前一天晚上在我的肚子里看到蝴蝶。我准时醒来吗？我选择了合适的衣服和燃料让我参加比赛吗？这些想法在我脑海中浮现，因为我知道准备的所有月份都将在第二天进行测试。

作为狂热的跑步者和经过认证的理财规划师，我看到了马拉松世界和个人理财世界之间的许多相似之处。两者都需要一个策略和纪律来坚持这个战略，以实现你的目标 - 无论是达到26英里还是退休到佛罗里达州。

对于许多人来说，他们的最终财务目标是留出足够的资金来享受舒适的退休生活并且不会花钱。就像跑马拉松一样，这是一个需要准备，灵活性和持久性的长期目标。管理您的资金以创建稳定的退休财务基础可以分为几个阶段，就像跑步者在马拉松比赛中遇到的不同阶段一样。

前5英里：成为财务独立的

无论是跑马拉的前几英里，还是学习如何在年轻时自己生活，早点养成良好的习惯，这样你就可以大踏步前进。以下是一些可以帮助您入门的提示：

了解你的节奏。 正如跑步者对10分钟英里步速和8分钟步伐之间的差异有着天生的感觉，年轻人应该了解他们通过可用现金比赛的速度。如果“在你的资金结束时剩下太多的月份”，有很多方法可以控制你的开支，无论是Excel预算还是Mint.com。这是制定和坚持预算的好时机。
保存在“银行”中。 即使他们在比赛开始的第一英里之内感觉不舒服，长跑运动员也知道在整个比赛期间在一些谷或电解质软糖豆上喝水和点心是多么重要。这是银行里的钱，最需要的时候就是燃料。作为一个年轻的成年人，你的第一个财务目标之一应该是争取一个三到六个月核心费用的紧急基金。想法是在需要的时候在那里放置缓冲区。
“运行切线。” 在运行术语时，这意味着在绕曲线运行时保持向内侧。节省的距离是最小的，但如果你在整个比赛中这样做，你可以减少几秒或几分钟的时间。这类似于投资中复合的力量。当你年轻的时候，你有时间支持增量收益。因此，请确保您投资于您的工作场所401（k）账户（如果您的雇主提供的话，至少足以获得相应的贡献）或IRA。理想情况下，您应该节省大约10％的收入，但即使您最初可以投入的金额很少，但随着时间的推移，这一少量的复合可能会很大。

里程6至13：为长期目标做准备

跑完第一个小时后，你感觉非常好。你已经迈出了一步，希望你按计划取得进步。但障碍可能会跨越你的道路。

注意坑洼，关注山丘。 当我参加巴尔的摩马拉松比赛时，几个坑洼和丘陵意味着我必须在跑步时多加小心 - 并留意我的时间。然而，我曾在各种地形中接受过训练，所以尽管很艰难，但我还是准备好了。同样，投资世界可能会向您提供不受您控制的不利条件，如市场波动。股市可能会下跌，或像互联网泡沫一样飙升。您无法控制波动性，但您可以通过适合您的目标的全球多元化投资组合来准备您的投资组合。您可以控制投资成本，节省的金额以及您面临的风险。如果您的计划仅针对绝对完美的条件而设计，那么您可能会发现当计划变得艰难时它就会失败。相反，你应该为各种条件做好准备。
早期克服逆境更容易。 在比赛的早期，你在躲避那些坑洼和攻击山丘方面很敏捷，但我从经验中知道，当你的身体疲惫时，在比赛的后期变得更加困难。这并不是说当你成为一个年长的投资者时你会筋疲力尽，但是一旦你有更多的失败，你可能对风险的容忍度更低，以及克服损失的时间更短。这意味着越早开始为退休储蓄，越好。看看您的退休账户，如401（k）和/或IRA，并尝试增加您的贡献，如果您还没有达到最大化。随着年龄的增长，您应该确保相应地调整您的投资和财务计划的其他要素。

里程14至20：立即管理众多财务义务

在这里，早期建立良好习惯可以开始得到回报 - 或者你可以“哄骗”并失去动力的地方。作为经验丰富的跑步者，我知道如何避免这种情况。

准备工作得到回报。 我在平地和上下山上监视我的速度;我已经给自己保湿和加油，所以我的身体正在按照训练的方式做。同样，如果你一直在储蓄和投资，你将会处于良好的状态。你可能需要做很多事情 - 比如为退休储蓄，为孩子的大学教育提供资金，偿还抵押贷款和其他许多东西 - 但你可以处理它。将您的储蓄自动计入您的401（k）退休计划，529大学储蓄计划和应税投资账户，并继续管理您的债务。坚持你的投资计划，专注于你的经济，而不是经济。确保您拥有正确的资产配置和最节税的投资策略，并且您可以定期重新平衡您的投资。这些都在你的掌控之中。这是你的马拉松比赛，而不是马拉松比赛。

最后6.2英里：退休时关闭

这是你“撞墙”的比赛的一部分 - 你的身体在自动驾驶仪上;你只是向前迈进。你在训练中和比赛初期所做的一切都将在现在开始，就像在一生的拯救之后一样。你仍然需要一个“完成比赛”的策略，但你是如此接近你的目标，你可以品尝它！

制定赛后计划。 在这个阶段，您应该充分了解如何利用您所取得的所有进步。如果没有赛后护理计划，跑步者不应该接近终点线 - 结冰肌肉，加油，补水 - 退休人员不应该在工作的最后一天退出，而不知道在醒来后该怎么做明天早上。退休前要考虑的几件重要事项包括：

现金流量预测：当您从领取薪水过渡到退休收入时，您应该有一个新的现金流量计划，包括退休账户，社会保障支付和其他投资账户分配所需的最低分配。不要忘记税收和增加医疗费用的可能性。
调整您的储蓄（如果需要）： 如果您年满50岁并且您的退休现金流量预测看起来不那么乐观，您可以利用补助金（2016年为401（k）s $ 6,000）到您的延税退休账户。如果你忽略了将钱投入应税投资，不要拖延 - 这也是你退休收入的重要支柱。
如何在退休时间度过时间： 无论是为了额外的收入还是为了实现和目的感，继续以某种身份工作变得越来越普遍。

终点线

当然，没有设定终点线来管理你的钱。这并不是说你通过在一定时间内保存一定数量来赢得“比赛”。但就像管理你的钱一样，对于普通的马拉松运动员来说，这并不是说你到达那里的速度有多快。这是关于当你达到目标时是否感到强壮和健康。

无论你在比赛的哪个阶段，都要避免将自己与其他人比较。有些跑步者在比赛中被能量，兴奋和竞争所吸引，但是经验丰富的跑步者知道你必须专注于自己的比赛，而不是其他任何人。如果看起来其他人在你之前有更多的事业成功或达到某些里程碑，那会感到沮丧。但这没关系。您需要做的就是了解自己的计划并坚持下去，以实现您的个人财务目标。你有这个！

Melissa Sotudeh ，CFP，是财富顾问 Halpern Financial 这是一家仅收费的独立咨询公司，在马里兰州的罗克维尔和弗吉尼亚州的阿什伯恩设有办事处。

这篇文章也出现在纳斯达克。