为什么新税法使罗马IRA更具吸引力

关于你错过了新闻的机会：税收，他们是a-changin'。

实际上，他们已经拥有：1.5万亿美元减税中的大部分 - 特朗普总统对税法的彻底改革 - 于1月1日生效。

通过到2025年几乎全面降低个人所得税税率，该法案使一个看起来很好看的退休账户的口红更加清晰：罗斯爱尔兰共和军。长期以来，罗斯一直是投资者的最爱，他们预计退税时税率会上升，而这些减税政策更有可能使这一趋势更加明显。

如果您之前已经注销了罗斯IRA的资金 - 特别是如果新代码的税率较低 - 现在是重新考虑该决定的好时机。

罗斯爱尔兰共和军的税收优惠

罗斯个人退休账户现在都是关于薪水，稍后玩：因为您缴纳的收入已经征税，退休后的合格分配是免税的。

这意味着当您缴纳税款时，您可以锁定任何税率，并对帐户中的任何投资增长征税。罗斯401（k）也是如此，这种情况越来越多地出现在员工福利菜单上。

其他账户，如传统的IRA和标准401（k），采取相反的方法：您可以获得税收减免，但在从账户中分配时支付所得税。

当税收低时，罗斯IRA闪耀

当然，当税收很低时，锁定当前的税率是最有意义的。虽然它们历史上一段时间以来一直处于低位，但新的税法使得利率进一步下降并大幅扩大了一些范围。例如，一个拥有80,000美元应纳税所得的单一申报者目前处于22％的联邦税率范围内，低于旧结构下的25％。 （好奇新代码如何影响你？你可以在这里获得所有细节。）

印第安纳州布卢明顿市综合财务顾问公司总裁兼创始人大卫海斯说：“大多数人都非常擅长数学，以了解未来的税收可能会比现在更高。” “那么，为什么我们今天不以已知的税率缴纳税款 - 无论是12％还是22％，这没关系 - 所以我们再也不缴税了？”

当你为罗斯爱尔兰共和军做出贡献时，这就是你正在做的事情。另一方面，对于传统的IRA，“你的退休账户中有一个合伙人，而那个合伙人就是IRS，”Hays说。 “在你需要钱之前，你不知道他们的伙伴关系是什么。”

这并不是说传统的爱尔兰共和军没有优点 - 有正当理由推动税收下降。但今天较低的税率确实使罗斯IRA值得再看一眼。

“对于任何想要直接数学贡献的人来说，Roth IRA现在比传统的更好，”印第安纳州Schererville的Hammer Financial Group首席执行官兼总裁Greg Hammer说。

罗斯的转换也值得第二次看

上述所有方面的障碍是罗斯IRA有资格的收入规则。要在2018年最高缴纳5,500美元（如果您年满50岁或以上，则为6,500美元），您修改后的调整后总收入必须低于120,000美元作为单一申报者，或者如果已婚，则共同提交189,000美元。

解决方法：罗斯IRA转换，允许您将资金从传统的IRA转移到Roth IRA账户。当您这样做时，您需要为转换支付税款 - 您之前扣除的任何捐款以及他们的收益。然后这些美元在退休后免税出来，好像你一直在罗斯一样。

即使您有资格获得罗斯IRA，您也可以这样做 - 也许您一直在为传统的IRA做出贡献，现在您想要扭转这一决定。事实上，海斯敦促，投资者应“强烈考虑将应税账户重新定位为免税账户”。

不过，有几行精美的印刷品。例如，您可能在转换时扣缴税款，这意味着支付税款的金额来自转换金额。如果可以，请避免这种情况，并用外部美元支付这些税款。否则，美国国税局将考虑扣留分配，可能引发10％的早期分配罚款。 （对于那些跟踪的人：这是你将用来支付税款的税收）。

然后有一个新的税法代码指向罗斯：这些转换现在是一条单行道。从2018年开始，如果您改变主意，则不再允许您将转换重新定性为传统的IRA。

开设罗斯爱尔兰共和军很容易

如果您认为自己希望参与此行动 - 通过捐款或转换 - 您可以在在线经纪人或机器人顾问处开设罗斯IRA。在大多数提供商处，流程快速且完全在线。一旦账户获得资金，您就可以开始选择投资。