购买长期护理保险的替代方案

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长期护理是指一系列服务，以帮助“日常生活活动”，如洗澡，进食和记忆服药。定期健康保险和医疗保险支付医疗费用。但他们不支付监护费，这是常规活动的非医疗帮助。医疗补助计划是针对低收入人群的联邦和州健康保险计划，用于养老院护理。但是在你获得资格之前，你必须先花掉你的大部分钱。

一旦你达到50和60岁，规划是至关重要的，因为长期护理是昂贵的。根据美国卫生与公共服务部的数据，几乎70％的65岁男性在生命中的某个阶段需要长期护理。

如果您有严重的认知障碍（如痴呆症），或者您不能从日常生活的六项活动中做到两项，那么长期护理保险政策会支付照顾政策限额的费用。那些是：

洗澡。
关心尿失禁。
敷料。
吃。
洗手间（上下车）。
转移（进出床或椅子）。

今天出售的大多数保单支付养老院，辅助生活设施或成人日托中心或家中的护理费用。

但是一些买家对于为可能永远不会使用的报道而花费大量资金持谨慎态度。并且无法保证您的年度政策价格在未来不会增加。在过去十年中，许多长期护理保险保单持有人受到大幅提价。

以下是购买长期护理保险的替代方案。

为长期护理省钱

如果您有足够的储蓄，您可以计划支付长期护理费用。

优点： 您不会冒险支付您可能永远不会使用的保险。
缺点： 几年的照顾可能会对您的储蓄产生很大影响，为您的继承人留下更少的钱。你也可能没钱了。在这种情况下，您可以通过Medicaid申请保险，这将支付养老院护理费用。但是，您的选择将仅限于接受医疗补助患者的设施。该计划不支付每个州的辅助生活费用。

利用人寿保险政策挖掘“生活福利”

此功能有时被称为“加速死亡福利”，可用于大多数永久性人寿保险，例如全寿险。它允许您在您还活着时支付一部分人寿保险费用来支付医疗费用，包括长期护理费用。死亡福利减少了用于长期护理的金额。

优点： 这些费用包含在您的某些人寿保险单中的费率中，您可以在购买时以较低的费用将其添加到其他人寿保单中。
缺点： 您可以获得护理福利的触发因公司而异，因此请仔细阅读细则。触发器可以诊断为绝症。此外，使用长期护理政策可以减少您的受益人将获得的支出。

卖你的人寿保险单

您可以出售您的永久人寿保险单并将所得款项用于您想要的任何费用，包括长期护理费用。

优点： 您通过出售保单获得的收益，一项称为终身和解或交易结算的交易，通常比您放弃现金价值政策时获得的收益更多。
缺点： 收益可能会被征税，您的幸存者将不再从该政策中获得死亡抚恤金。（当你死的时候，死亡利益将交给你的保单的新主人。）如果你得到一个合理的价格，很难说。生活安置通常不适用于定期人寿保险单。

“ 更多： 死前我们分手：卖掉你的人寿保单

使用年金

您可以立即购买年金，以提供稳定的收入来支付长期护理费用。通过即时年金，您可以支付一次性一次性付款，并且保险公司在一段时间或您的余生中提供有保障的收入流。您收到的金额取决于您支付的金额以及您的年龄，健康状况和性别。例如，Genworth专门为需要长期护理的人提供IncomeAssurance Immediate Need Annuity。

优点： 即使您的健康状况不佳，您也可以立即购买年金。事实上，如果您的健康状况不佳，那么您可以从年金中获得更高的年度奖金，而不是您身体健康。
缺点： 您需要大量现金投资，例如50,000美元或更多。年金的收入可能还不足以支付您的护理费用。年金的税务影响很复杂，因此您需要与税务顾问交谈以了解未来的税单。

购买组合长期护理/人寿保险单

这些政策，也称为基于资产或混合人寿保险和长期护理保险政策，如果您需要，可为长期护理提供一大笔资金，如果您没有长期护理，则为您的受益人提供死亡抚恤金 - 护理福利。通常情况下，您需要支付一笔大额预付款，例如75,000美元，或者几年内支付一些大笔款项。根据一些政策，例如Lincoln Financial的Lincoln MoneyGuard Reserve，如果你决定多年后不想要这项政策，你可以拿回你的钱。

优点： 即使您从未使用过该政策的长期护理部分，您也可以获得一些收益。如果您不将其用于长期护理，或者不使用全部护理，您的受益人将在您死亡时获得人寿保险赔付。
缺点： 只有在您有大笔资金支出的情况下才有选择。

购买短期护理保险

短期护理保险涵盖与长期护理政策相同类型的护理，但时间较短 - 三个月至360天。您选择购买时的期间。一般来说，短期护理保险没有“消除期”或等待期，所以一旦开始使用护理，保单就会开始支付。长期护理政策的取消期限就像免赔额：它是您在保单支付之前支付护理费用的天数。典型的消除期是90天。

短期与长期护理保险


	短期护理保险	长期护理保险
价格较低	✓
没有免赔额	✓
容易获得保险资格	✓
可以提供超过一年的保险		✓
必须符合各州制定的更严格的消费者保护标准		✓

优点： 短期护理保险费用低于长期护理政策，更容易获得资格。虽然覆盖范围不到一年，但这可能就是您所需要的。您还可以购买短期护理保险，以在长期护理保险政策取消期间支付护理费用。
缺点： 如果您需要超过一年的护理，短期护理保险政策将无法提供足够的保险。对于短期护理政策而言，为几个月的护理省钱比为年复一年支付更有意义。此外，各州没有像规范长期护理政策那样严格规范短期护理政策，因此他们没有遵守相同的消费者保护标准。这意味着你在购买时需要格外小心。例如，长期护理政策必须“保证可再生”，这意味着只要您继续支付，政策就会年复一年地更新。许多短期护理政策都可以保证可以延期，但不要求它们提供这种保护。在对市场政策的审查中，消费者权益倡导者发现至少有一个不保证更新。根据该政策，保险公司可以拒绝延期保险，即使您已经支付了多年并且从未提出过索赔。