3种方式学生贷款影响您的税收

税收时的焦虑很常见，但千禧一代比其他人更感觉到。

根据Harris Poll最近进行的Investmentmatome调查，千禧一代是最担心提交税款的年龄组。

考虑学生贷款债务可能特别令人困惑。 “你会感到惊讶的是，有很多人甚至认为这与他们的纳税申报无关，”弗吉尼亚州阿灵顿Evermay Wealth Management的财务顾问Eric Sc​​haefer说。

以下是学生贷款债务影响税收的三种方式，从扣除到未来可能欠税的账单。

你可以从你的收入中扣除学生贷款利息

如果您去年支付了学生贷款的利息，您可以将应税收入降低最多2,500美元。

学生贷款借款人可以通过学生贷款利息扣除来扣除去年支付的利息。美国国税局考虑修改后的调整后总收入，以确定谁有资格和多少。如果您的修改总额低于65,000美元（作为单身或户主提交）或130,000美元（如果已婚和共同提交），则您有资格获得全额扣除。如果高达80,000美元（单个）或160,000美元（共同提交），您可以获得减少的金额。

扣除可以使您的应税收入最多降低2,500美元，如果您的税率为25％，那么您的税收将减去625美元。取出贷款的借款人，无论是学生还是父母，都将获得扣除 - 但如果学生被列为父母纳税申报表的依赖者，则这两者都不符合资格。

如果您去年支付了600美元或以上的利息，那么您的学生贷款服务机构（收取您的月度账单的公司）将在2月初之前向您发送1098-E表格。如果您支付的利息少于600美元，请向您的服务机构索取该文件;您仍然可以扣除该金额，但如果没有请求，您可能无法通过邮件或电子邮件收到该表单。

2.与配偶共同提交可以增加学生贷款

越来越多的毕业生选择以收入为导向的还款计划来偿还联邦学生贷款。这些计划将您的每月付款限制在您的可支配收入的百分比。此外，他们会在您支付20或25年的款项后原谅您的贷款余额。

但是，您提交税款的方式会显着影响您对收入驱动计划的欠款。如果您与配偶共同提交，您的每月付款将基于两个收入的总和。如果您的收入增长足够高，这可能会增加您的账单，甚至取消您的某些还款计划的资格。

相反，请考虑单独提交税款。当您这样做时，基于收入和按需付款还款计划将使用学生贷款借款人的收入来计算您的每月付款。

“这样做可能具有经济意义，而不是每月的贷款支付高出两倍，”Schaefer说。

不过，分别选择已婚申请有一些财务方面的考虑和潜在的缺点。例如：您将无法获得某些税收减免和信贷（包括学生贷款利息扣除），并且您为罗斯IRA提供退休储蓄的能力将受到限制。当您单独提交税款时，如果您修改后的调整后总收入超过每年10,000美元，则无法为罗斯IRA做出贡献 - 与已婚纳税人的184,000美元门槛相比。

“对于单独结婚申请来说，这是一个巨大的劣势，”加州Encino的财务规划师，加州资产管理公司的财务规划师Ara Oghoorian说，他主要与医疗保健员工合作。但是，如果您无法支付贷款，单独提交申请的好处可能会超过缺点。

为了使其更加复杂，修订后的收入（称为REPAYE）是最新的收入驱动的学生贷款还款计划，即使您单独提交税款，也会在计算您的付款时结合已婚借款人的收入。这可能会影响您是否选择此选项来偿还贷款。

如果您以后的贷款被宽恕，您可能会收到一笔巨额税款

如果您利用政府的公共服务贷款宽恕计划，或者如果您选择收入驱动的还款计划，您将在一定年限后获得联邦学生贷款。但这两种选择对您的税收的影响却截然不同

在非营利组织或政府机构全职工作后，您已经支付了120笔准时贷款，您将有资格获得公共服务贷款宽恕。还有一个额外的好处：原谅的金额不会征税。

然而，就目前而言，收入驱动计划的借款人将在其还款期结束的那一年对原谅贷款余额支付所得税。这意味着拥有大额贷款余额的毕业生或父母可能会承担巨额税务责任。

使用联邦学生援助网站上的还款估算工具，了解您将来可以获得多少宽恕。

“你可能想要留出资金，知道这是一种风险，”Schaefer说。但可能有理由对政策的变化持乐观态度。

“如果美国国税局能够提出分期支付这些税单的计划，我不会感到惊讶，”他说。

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Brianna McGurran是Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@briannamcscribe。

本文由Investmentmatome撰写，最初由今日美国出版。