我们如何将一个家庭的401（k）增加超过500,000美元

Investmentmatome最近出现在ABC的Real Money上，在那里我们帮助一个家庭节省了超过50万美元的退休费。我们是怎么做的？我们将详细介绍我们如何评估家庭401（k）以及我们提出的建议。

问题是：

格雷姆是安妮女王脊椎按摩疗法中心的按摩师，这是一家由格雷姆父亲拥有的小型家族企业。几年前，该家族的财务顾问提出为该公司设立401（k）。 Greame忠实地贡献并找到了其他方法来改善他的财务状况，包括偿还债务和与第二家公司Dental Departures合作。当他努力减少整个预算的费用时，他开始怀疑他的免费401（k）是否实际上收取任何隐藏的费用，如果他有可能做出简单的改变，以最大化他的长期储蓄。

建议：

1. 切换401k提供商 - Graeme的401k提供商以高费用率的形式收取惊人的费用，这使他比退休时的低成本提供商多花费超过50万美元。每401（k）应提供股票基金和债券基金，费用率低于0.50％。如果您没有，请让您的雇主切换401（k）提供商。
2. 为IRA做出贡献 - 只要他拥有这个401k，他就应该做出足够的贡献来获得雇主的比赛，然后再为低成本的IRA做出贡献。这个小小的改变将在他的职业生涯中为他节省10万美元的不必要开支。
3. 选择更好的资金 - 他的共同基金不成比例地投资于外国资金。这是不必要的风险，而且由于外国市场最近表现不及美国市场，这个错误每年花费他大约400美元。

家庭观众行动计划：

1.要求您的雇主切换401（k）提供商

这是你能做的最重要的事情。如果你从零开始并且每年为你的401（k）（17,500美元/年）贡献最多35年，获得7％的回报并支付零费用，你将达到260万美元的退休金。像Graeme的1.62％费用率计划这样的高成本退休计划将使这个窝蛋减少78.6万美元，而0.50％的低成本退休计划将减少27.7万美元，节省超过50万美元。坦率地说，如果你真的到处逛逛，你甚至可以做到超过0.50％。

• 拿出你的年度报告

  您的401（k）管理员必须每年向您提供此文档。在这里您可以找到所有精美的印刷品。

• 阅读精细打印

  查看“管理费”部分. 这将告诉您谁支付您的计划的间接费用。您可能会遇到三种主要情况：

• 雇主支付费用 - 您的雇主支付费用。恭喜！
• 员工支付费用 - 将从您的帐户资金中扣除费用。将此年费除以您在帐户中拥有（或计划很快）的金额。例如，如果年费为50美元而您的帐户中有10,000美元，则您需要支付0.50％的年费。如果您定期提供捐款并接近最大限度地提供捐款，则此费用应以百分比接近零。
• 费用由计划的基金费用支付 - 这很常见，因为它允许计划被标记为“免费”或“免费”给雇主，但事实是这种类型的费用结构是雇员最昂贵的费用之一。而不是向美元收取管理费，而是提供商取而代之的是您投资的每个基金的费用比例的一部分。因此，401（k）提供商有动力仅提供高费率的共同基金。

• 检查你的资金

  看看为您提供的资金以及他们收取的费用比率。如果您知道您的资金的名称或5个字母的股票代码，您可以使用我们的网站共同基金工具查询费用率和其他相关信息。无法找到此信息，但登录到您的401（k）计划？试试个人资本投资分析师。您可以链接您的帐户，它将显示您的总费用以及它们可能对您未来的窝蛋产生的影响。年度报告也应该有这些信息。

• 确定您的计划是否不好

  您支付的费用总额（管理费加费用率）是否低于0.50％？如果没有，您是否可以通过从所提供的资金中选择更好的选项来降低您的费用百分比，或者通过提供更多来降低您的管理费用作为资产的百分比？如果您无法将总费用降至0.50％或更低，那么就该与您的雇主讨论转换计划了。

• 与您的雇主交谈

  401（k）计划没有理由不提供至少一个股票市场指数基金和一个债券市场指数基金，费用率为0.50％或更低。如果您的计划没有这些，请与您的雇主讨论转向更低成本的退休计划。

• 确定正确的计划类型 - 401（k）？ SEP IRA？简单的IRA？根据您的业务规模和结构，这些中的任何一个都可能是最佳解决方案。 Vanguard有一个有用的工具可以帮助您找出最适合您的小型企业的工具。
• 要求您的雇主从以下提供商那里获得竞争报价：
  • Vanguard - 以非常低的费用率资金而闻名，但请务必询问管理费用，因为它们会因公司规模而异。可能最适合大公司。
  • America's Best 401（k） - 由投资顾问Personal Capital创立，其使命是降低401（k）小企业计划的成本。
  • 富达 - 最大的401（k）供应商之一。对于大多数小型企业而言可能过于昂贵，但值得一提。
  • 许多甚至更多 - 搜索它们并获得尽可能多的报价

2.为爱尔兰共和军做出贡献

如果你坚持一个糟糕的计划，你无法说服你的雇主切换到一个好的计划，你仍然可以做些什么。雇主赞助的退休账户只是一种税收优惠的退休储蓄计划。另一种是个人退休账户，即IRA。通过选择低成本的IRA计划，您可以避免您的退休储蓄的一部分401（k）的高额费用。

您的优化退休供款计划：

1.为您的401（k）提供足够的资金以获得匹配的资金

如果您的雇主会与您的部分捐款相匹配，那么您立即获得100％的回报。这一巨大收益胜过高额费用的负面影响。

2.将您的下一笔5500美元捐赠给IRA

开设低成本，免费的IRA并为IRA限制做出贡献。

3.为您的401（k）提供剩余资金

这是一个有争议的建议，在某些情况下，费用足够高，而且限制繁重，以至于您可能只需将剩余资金投入应税帐户就可以了。但是现在人们经常更换雇主，当你离开雇主时，你可以将401（k）资产转换成低成本的IRA，消除负面影响，同时获得税收优惠账户的所有好处。政府知道税收优惠账户是有价值的，这就是为什么他们严格限制每年可以缴纳多少钱。不要错过将钱融入其中的机会，特别是如果您还年轻并且有多年的复合益处。

有关个人退休账户的更多信息：

• 罗斯与传统的爱尔兰共和军账户
• 最佳免费IRA账户
• 认为您的收入对IRA来说太高了？不对

3.改善资产配置

与费用问题完全分开的是您的401（k）是否针对最佳性能进行了优化。当事实是从长远来看几乎所有的投资业绩都是由资产配置驱动的时候，很多人都在努力选择合适的基金或经理。您的资产配置应考虑您的投资期限和您承受风险的能力。

优化您的401（k）投资组合分配：

1.确定您的最佳分配

一个好的一般经验法则是减去120岁你的年龄并将这一比例投资于股票，其余投资于债券，这意味着40岁的人应该是80％的股票和20％的债券。我们的资产分配信息图按年龄提供更详细的建议。互联网上还有一些很棒的工具。

2.确定您的当前分配

您认为20％的小盘股是20％，因为20％的投资组合属于小盘股基金？这就是格雷姆的想法，事实证明，只有3％的资金投资于小公司。基金的名称通常不代表其真正的含义。使用晨星投资组合X射线来准确了解您的投资情况。不想手动输入此信息吗？使用个人资本链接您的帐户并免费监控您的资产分配。

3.确定如何达到最佳分配

您应该优化所有资产的资产配置，以便将您的401（k），IRA和任何其他投资（甚至您的配偶！）的所有资产放入晨星X射线。你有多远？在X射线中尝试不同的资金分配，直到找到一个与您的最佳分配基本一致的分配。这可能涉及添加您目前没有投资的资金，或者可能涉及删除一些不必要的资金。对于大多数人来说，没有必要拥有超过三种不同的低成本基金（股票，债券，国际）。

结果：

演出结束后Graeme让我们知道他和他的老板（他的父亲！）进行了交谈，他们决定开始转换成低成本的401（k）。在短短一个月内，由于今天的明智财务决策，Graeme和Queen Anne脊椎按摩疗法中心的其他员工将在未来的退休储蓄中继续增加三分之一。