狂野西部的法律和秩序：解析预付规则和建议

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对于预付借记而言，这是一个繁忙的一周：参议院银行小组委员会就预付费市场举行了听证会，金融服务创新中心发布了一个旨在提高透明度的模型披露框。参议员Bob Menendez（D-NJ）推出的预付卡消费者保护法案在参议院通过;消费者金融保护局转而关注这一新产品。

但是，对于这些在一次性购买和初级金融产品之间占据一个模糊位置的产品，披露意味着什么呢？是否可以信任该行业自我管理，或国会和主席团是否应该发挥积极作用？正确回答这些问题将为数百万美国人带来安全和稳定;错误地回答只会鼓励剥削。

银行和礼品卡之间的地下世界

到目前为止，预付借记卡的监管程度低于其他金融产品 - 消费者在购买该卡之前通常不会显示完整的持卡人协议。虽然许多非银行和非银行卡消费者将预付卡作为其主要金融产品，但预付卡与杂货店的礼品卡一起出售，而没有仔细考虑信用卡或借记卡。然而，对于许多不能或不想使用主流金融服务的人来说，预付卡可以替代支票和储蓄账户。

皮尤慈善信托基金的Susan Weinstock领导该组织的模型支票账户披露项目，他指出人们选择预付卡是因为他们担心会产生透支费用，因为他们想要匿名，并且因为他们使用这些卡作为预算工具。预付费用户对银行的隐性费用，混淆的透支政策以及其他令人不快的意外不满意。 “人们希望提前了解所有费用，”她说。但是，预付卡具有他们所归属的积极品质，它们是传统银行的可行替代品吗？

预付费的问题

我们认为，有一些关键问题会阻止预付借记卡履行其作为无银行账户资源的承诺。

披露。 持卡人协议通常隐藏在卡的包装中，只有在购买后才能访问。有些卡在包装上披露了所有费用，而其他卡则披露了一小部分，而且还有更多的信息披露。
保险。 与借记卡不同，预付卡不需要FDIC保险。
用法。 大多数预付卡都受到支出和卡价限制，但有些卡比其他卡更加繁琐。一张卡允许用户每月仅加载2,500美元 - 少量用于关键金融产品。
费用。 虽然一些发行人具有简单，透明的定价，但其他发行人收取客户服务，不活动，帐户关闭以及无数其他费用。
公民身份要求。 大多数卡片需要某种身份证明，例如社会安全号码或护照。有些人要求提供美国公民身份证明。这些要求并不总是在前面公开。
透支。 使用预付费的主要原因是无法透支卡。然而情况并非总是如此：一些卡片以类似于支票账户的方式允许并收取透支费用。

金融服务创新中心和Menendez的预付卡消费者保护法案如何解决这些问题？

金融服务创新中心：框及其后

本周早些时候，CFSI解决了第一个问题：披露。他们提供了一个模型披露盒，旨在适应卡的包装，突出显示14相关费用，承认披露所有费用将牺牲急需的清晰度。

但是，他们没有提出限制类型或费用的数量。他们认为，“预付卡会更均匀，可能无法满足某些欠银行消费者的需求。”但这一立场破坏了披露的有效性：如果发行人可以收取任何费用或收取任何费用，它可以通过征收新费用来规避披露要求。例如，CFSI披露框列出了启动费，但没有列出帐户关闭费。希望绕过要求的发行人可以简单地将开户费重新命名为账户关闭费，获得相同的收入但避免列出费用。拟议的披露框还将排除使用限制，登记要求和透支政策，使消费者容易受到令人不快的意外。

但CFSI建议的不仅仅是披露箱。在参议院听证会上，总裁兼首席执行官Jennifer Tescher主张强制要求FDIC保险，采用披露信息箱以及规则E的保护（例如允许消费者请求纸质报表）。

CFSI认为预付卡是弥补主流银行业务与繁琐无担保现金之间差距的重要金融工具。他们认为，虽然卡片与支票账户一样重要，但它们基本上是不同的产品，应该受到监管。他们赞成更轻松的监管手段，理由是预付卡可以为消费者提供很多东西，而且少数发行人可能会收取高额费用或隐藏费用，但大多数人都是诚信行事。

PCCPA：这不是我订购的卡

参议员Bob Menendez对该行业的看法不那么乐观。他的法案，即预付卡消费者保护法案，将施加比CFSI建议更多的限制：

披露。 该法案要求明确，明显地披露所有费用，以及估算消费者成本以便于比较的美元数字。
保险。 所有卡都必须是FDIC保险。
费用。 Menendez将限制发行人可以收取的费用的数量和类型，禁止每笔交易，不活动和帐户关闭费用等。
透支。 该法案禁止具有“信用特征”的账户，其中包括透支服务，除非发行人免费提供。

参议员Menendez的助手辩称，预付卡应该得到2009年CARD法案对信用卡和借记卡的相同保护。人们会购买预付卡，认为它们是通用礼品卡，然后意识到，“这不是你为孩子购买的礼品卡。”他指出，具有讽刺意味的是，礼品卡比预付卡更受监管。

Menendez对预付费市场做出了与CFSI截然不同的假设。 CFSI假设发行人之间的诚信，消费者之间的洞察力以及两者之间的沟通不完善; Menendez认为，许多发行人并没有做出真诚的努力来充分告知消费者，而且消费者需要比简单的披露更清晰。

在这种世界观下，消费者无法合理地获得CFSI风格的披露盒，并且仍然知道他会产生账户关闭费。通过限制发行人可以收取的费用的数量和类型，Menendez确保所有信息都可以在卡的包装上展示。

我们倾向于同意该法案的建议，原因如下：

明确披露 因为很少有人反对让消费者做出更明智的决策。 FDIC保险 也应该要求，因为预付卡通常用作替代支票账户。
列举许可费用 确保发行人不会通过收取新的，不受监管的费用来逃避披露规定。虽然我们并不怀疑许多预付费发行人是否诚实行事，但却有很多费用充足的，公然寻求利润的卡片。
禁止透支 解决了业界最大的不一致问题之一。 FDIC的一项研究指出，由于透支费用，多个离开主流金融系统的人这样做了，预付卡的主要吸引力是无法承担这些费用。不过，一些像NetSpend Premier这样的卡允许并收取透支费用。

我们确实认为有必要明确披露注册要求，特别是考虑到移民和不太可能拥有SSN的人不成比例地没有银行账户。 CFSI或参议员Menendez尚未解决这个问题，但Menendez的法案将委托进行一项关于预付费使用和人口统计的研究。我们希望这项研究能够进一步说明这个服务欠缺的社区的需求。

总体而言，我们对预付费市场更加严格监管和更加明确的方向感到高兴，并赞扬Green Dot，Plastyc和Ready Credit试行CFSI的披露箱。我们在自己的研究过程中研究了绿点，并特别要注意他们的最佳实践披露和收费。尽管如此，对于每一个绿点，都有一个Kardashian Kard，预付借记仍然是一个监管狂野西部。