没有信用的生活：两次思考的4个理由

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2015年Investmentmatome研究发现，负债平均的美国家庭拥有132,086美元的信用卡，抵押贷款和学生贷款债务。随着消费者每年的欠款额增加，您可能认为避免债务的最佳方法是完全退出信贷网格。但是，没有信用的生活可能会导致自己的问题。

放弃汽车贷款或信用卡可能相对容易，但是储蓄足以购买房屋更加困难。如果您试图在没有信用评分的情况下获得抵押贷款，您将不得不接受一个称为手工承保的流程。人工承保FHA贷款的要求包括：

但是，即使您满足这些要求，许多贷方也不会进行人工承保，而且那些人仍然认为您是风险承担者。因此，请准备好额外的规定，例如大额首付，工作稳定性证明或大量文件证明您在过去12至24个月内按时付款。由于手工承保通常需要比传统抵押承销更多的文件，因此在决定合同截止日期时，计划流程要更长。

如果您选择租赁而不是购买，那么您仍然不清楚。因为许多房东都在查看信用记录，以获取关于您是否按时支付租金的线索，您最终可能需要通过箍来寻找其他方法来证明您的收入稳定并且您有经济责任。

此外，房东可能会要求您提前支付几个月的租金，甚至要求一位愿意为您的租金付款的共同签名者，如果您没有按时付款。

根据您的信用记录，负面商标通常会在您的信用报告中保留7到10年，未付税款可以保留长达15年。因此，即使您已经“信用”了几年，您的信用记录仍然可用。如果您有良好的信用记录，则无需担心此分数。但是，如果您在过去收集帐户，取消抵押品赎回权或破产，那么在您申请抵押贷款，公寓或工作时，它可能仍然会影响您。

对某些人来说，延迟满足不是问题。在许多情况下，这是一种美德。但是，如果你的收入不够高，你无法为自己的所有财务目标节省足够的钱，那么可能需要的时间比你想象的要长。

你不一定需要负债来建立你的信用。但是，如果您有良好的信誉，债务成本通常较低且易于管理。负责任地使用信用的一些提示：

保持预算。通过预算您的资金并每月跟踪您的支出，避免花费超过您的支出。它不仅可以帮助您了解您的资金流向，还可以轻松查明您可以削减的开支，以支持更重要的财务目标。

每次按时付款。 落后于您的付款不仅会花费您的滞纳金和利息，而且还会使您在努力追赶时难以掌握其他财务义务。优先考虑每月及时全额偿还债务。

小心借用。无论是汽车贷款还是抵押贷款，都要避免花费超过您的需求。贷款支付越大，预算中对其他支出的灵活性就越低。

明智地使用信用卡。 信用卡是建立信用卡的好方法，因为您无需持有余额来建立积极的付款历史记录。我们建议您每月全额支付余额，以避免被收取利息。另外，避免申请太多信用卡。你拥有的卡越多，管理它们的难度就越大。

无论您选择是否参与信用评分游戏，实现金融安全的最重要方式是学习良好的金钱习惯并长期实践。

本文于2016年8月11日更新。最初发布于2015年5月30日。

Ben Luthi是一位职员作家，负责个人理财 Investmentmatome 。在Twitter上关注他 @benluthi 并且 Google+的 .