当你超过你的年薪时，如何处理学生贷款

你借钱支付学费，但是到了开始工作的时候，你发现你的贷款加起来超过你第一年的工资。这不是理想的，但也不是一个不可能的情况。

请遵循以下提示，以使您的付款更易于管理。

评估您的财务状况

负责学生贷款债务的第一步是弄清楚你的立场。对于你的学生贷款，找出你欠多少钱，你的利率是多少，每月付款的多少用于支付本金，以及你需要多长时间还款。然后针对您拥有的任何其他类型的债务进行相同的练习。一旦您掌握了所有信息，就可以更容易地看到您的资金应该去哪里。

但在您完全专注于偿还学生贷款之前，注册投资顾问Tom Martin建议考虑您财务的另一个方面：您的应急基金。这就是你如何能够处理意外成本，比如瘪胎或油炸硬盘。作为一般经验法则，Investmentmatome建议节省三到六个月的生活费用。

对于拥有学生贷款债务的马丁的千禧年客户，他建议从1000美元的紧急基金开始。

优先考虑您的高息债务

任何有大量学生贷款债务的人都知道，悬在你头上的债务的重量可能会很紧张。并且你可能很想把所有的额外现金都用在学生贷款上。

但你可能最好在其他地方使用这些钱。例如，信用卡和个人贷款的利率往往高于联邦学生贷款 - 认为25％或更高，而不是3.4％。

“财务顾问通常会谈到千禧一代的利益因其长期发展所带来的好处。承担高息债务恰恰相反。有了债务，复合现在正在对你不利，“弗吉尼亚州注册投资顾问马特希兰德说。

利用还款计划和宽恕选项

如果您有联邦贷款，转换为收入驱动的还款计划可以将您的每月付款降低到每月0美元。此外，在20至25年后，任何剩余的余额将被原谅。

存在一些财务缺陷：原谅的金额将被征税，您的总利息支付将更高。你还必须每年重新申请。但是，保持您的付款可管理将有助于您保持正常和违约，这可能会对您的信用评分产生负面影响，导致工资扣押，并导致您的整个学生贷款债务立即到期。

联邦贷款的另一种宽恕选择是公共服务贷款宽恕。它适用于为非营利组织或政府工作至少10年的人，并为他们的贷款支付120个按时付款。如果您计划注册PSLF，您可以通过转换为收入驱动的还款计划来降低每月付款，从而进一步降低成本。

如果您每月付款时遇到问题，请联系您的贷款服务机构以了解您的选择。如果您有私人贷款人的贷款，您可以在一段时间内推迟付款。

像你还在大学一样生活

获得第一笔大额薪水是值得庆祝的原因，但您应该继续务实您的支出。这并不意味着你必须彻底消除有趣的购买行为：理财规划师Catie Hogan建议采取创造性的方法来削减每月的成本。

霍根说：“不要出去吃一顿昂贵的晚餐和晚餐，而是举办晚宴，每个人都为这顿饭做出贡献。” “现在很多城市都提供免费的社区健身和瑜伽，节日和音乐会。这一切都与你的资源有关。“

无论你为降低生活成本做出什么样的改变，都要知道，当你刚从学校毕业时，复制大学生活方式会更容易，而不是你花了几个月生活在你的手段之上。因此，越早进行这些调整，就越容易。

使用延期和宽容作为最后的手段

如果您的学生贷款支付过高并且您已经用尽所有其他选择，那么在您获得有序的财务状况时，请考虑延期或放宽贷款。

延期和宽免将允许您推迟学生贷款支付，但只有延期联邦贷款允许您这样做免息;政府在延期时支付补贴联邦直接贷款和珀金斯贷款的利息。如果您没有资格获得延期，您可以将贷款纳入宽容，但利息将继续增加。对于私人贷款，请联系您的学生贷款服务机构，了解是否可以选择延期或宽免。

如果您的财务状况在退出或延期之前更加安全，请考虑在您的常规付款开始之前还清任何应计利息。这样你就可以避免将这些利息资本化，或者增加到你的本金余额中，并从长远来看节省资金。

Devon Delfino是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。Twitter：@devondelfino。