60字，你需要了解的信用卡

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这是Harold Pollack和Helaine Olen的新书“The Index Card”，Carl Richards的“The One-Page Financial Plan”等背后的概念。该框架简单但功能强大：不是详细审查个人财务的每一点，而是关注最重要的指导方针。在这样做时，你将好的建议与坏的，“必须知道的”从“善与知”分开。

这种方法似乎模仿了我们对财务决策的思考方式。我的信用卡习惯是由一些简单的事实驱动的 - 而不是一连串的猜测混合了一些事实。为了将我的信用卡策略归结为您在乘坐电梯时可以阅读的内容，我决定弄清楚这些真相是什么。

从基础开始

“这不是你不知道会让你陷入困境的。这是你所知道的，但事实并非如此，“马克吐温经常引用这句话。信用卡也是如此。通常，在信贷方面，我们倾向于依赖假设。也许那是因为我们并不总是有事实。直到2000年，我们大多数人都无法检查我们自己的FICO分数。直到2009年，信用卡几乎没有披露信息。现在可以获得更多信息，是时候放弃假设并将事实归零。

虽然拥有所有这些信息很好，但这是您真正需要知道的：

您无需支付利息

许多人没有意识到购买的利息是完全可以避免的：只需按时全额支付账单。根据Investmentmatome的研究，大约30％的美国人认为信用卡持有人在购买后立即开始积累信用卡购买的利息。事实上，您可能有多达50天的时间来免息支付您的账单。购物的年度百分比通常在您的结算周期结束后21至25天的免息宽限期之后才开始累积。您可以通过在截止日期前全额支付信用卡账单来避免购买APR。

你有很多信用评分

你没有一个信用评分 - 你有很多。根据信息来自何处以及使用哪种评分算法，该三位数字可能会有所不同。三个信用局 - Experian，Equifax和TransUnion--正在收集数据，每个人都可能对您的财务状况略有不同。然后有各种评分算法，如FICO或VantageScore，以及这些算法的各种版本。一些贷方可能使用旧版本，而其他贷方则使用更新版本。

因此，我们所有人都有数十个信用评分，具体取决于数据来源和数据如何被碾压。但是因为每个局收集的数据反映了同样的事情 - 您的财务活动 - 并且因为许多算法使用类似的指标，所以这些得分通常在相同的一般范围内。

保持所有这些分数很重要，因为它们可以帮助您获得贷款利率较低的资格，并且在许多州，可以降低汽车保险费。最古老的算法和贷方最常用的算法来自FICO。它通过以下指标衡量您的信誉度：

付款记录，35％。 逾期30天以上的付款可能会损害您的信用。
欠款，30％。 你的余额越低越好。每张卡上使用不到30％的信用额度是一个很好的指导方针，虽然不是一个严格的规定。
信用记录的长度，15％。 信誉良好的旧账户可以帮助您获得分数。保持卡片打开通常是个好主意，即使你没有使用它们 - 除非卡片附带年费。在这种情况下，要求发行人将账户转换为免费卡或关闭它并接受点击。
信用组合，10％。 拥有不同类型的债务 - 例如抵押贷款或汽车贷款 - 可以提高您的分数。
新的信贷，10％。 开设新的信用额度会触发硬查询，这可能会导致您的信用评分暂时下降几个点。

“ 更多： 如何免费获得您的信用报告 “ 更多： 哪些信用卡提供免费的FICO分数？

年费可能是有益的

根据该研究，大约27％的美国人回答说，获得年费的奖励信用卡是不值得的。但有时候，年费卡的好处可能会超过成本。例如，假设您有超过6,000美元的超市支付卡，年费为75美元。如果你最大限度地花费这个消费类别，即使减去年费，你仍然可以获得285美元的奖励。这比使用固定费率的2％现金返还卡进行相同购买所获得的奖励的两倍还要多，而且没有年费。在这种情况下，年费的卡将提供更多的整体价值。

奖励信用卡对每个人来说都不是很好。许多人的APR较高，这可能使得承担债务变得昂贵。如果您不希望每个月全额支付信用卡账单，那么使用提供0％APR促销期或持续低利息的卡可能会更好。

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