什么是第二按揭（初级贷款）？

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你有没有听过一个朋友或家庭成员开玩笑说需要“承担第二次抵押贷款”来支付昂贵的东西，比如设计师手提包或高档餐？如果您不太确定该表达的含义，请继续阅读;虽然行李和晚餐都不值得用于第二次抵押，但您的房屋有时可能是一个宝贵的信贷来源。

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什么是第二抵押贷款？

简单地说，第二个抵押贷款是对已经有抵押贷款的房屋贷款。您借用房屋作为抵押品，因此您的利率低于信用卡。但由于您的主要（第一）抵押贷款人首先获得支付，第二抵押贷款持有人可能会收取比您原来的住房贷款更高的利率。

虽然第一抵押贷款是初次购买房屋时使用的贷款，但第二抵押贷款通常由房产所有者承担，以资助其他购买或财务义务，使用在房屋中建立的股权作为贷款的抵押品。例如，假设房屋价值30万美元，抵押贷款余额为100,000美元。如果房主希望购买第二笔抵押贷款，她可以借用房屋价值与第一笔抵押贷款欠款之间的差额。因此，在这种情况下，房主可以借到高达100,000美元。

最常见的第二抵押贷款类型称为房屋净值贷款或房屋净值信贷额度（HELOCs）。顾名思义，前者是一种封闭式贷款，房主借入固定金额并随着时间的推移偿还;后者是一种开放式贷款，房主向房屋借钱，还钱，然后在必要时继续借款，类似于使用信用卡的方式。

你什么时候考虑第二次抵押贷款？

第二抵押贷款的一些最常见用途包括：

偿还高息债务
为家庭装修融资
支付保险未涵盖的昂贵医疗费用
支付孩子的大学学费
失业后每月预算中填补漏洞

与所有贷款一样，承担第二次抵押贷款也有利有弊。一般而言，第二抵押贷款的利率低于其他类型贷款的利率。例如，如果房主在信用卡上有10,000美元的余额，其收取17％的利息，那么使用只收取7％利息的房屋净值贷款来偿还信用卡可能是明智之举。此外，如果资金用于购买，建造或大幅改善房屋，则第二抵押贷款的利息可以减税。扣除有助于抵消部分贷款成本。

初级贷款的危险

然而，有很多理由对接受第二次抵押贷款持谨慎态度。首先，重要的是要记住，在承担第二次抵押贷款时，你会对自己的头顶留下留置权。如果你陷入艰难时期并且未能支付第二笔抵押贷款，那么即使你已经还清了第一笔抵押贷款，你的房屋也可能被取消抵押品赎回权。

此外，许多人采取第二抵押贷款来偿还信用卡和汽车贷款，然后再次将卡最大化或为另一辆车提供资金。如果您有超支问题并继续使用房屋净值来支付账单，您的房屋可能永远不会得到回报。最后，正如最近的住房危机所表明的那样，房屋价值并非一成不变。如果您承担第二次抵押贷款并且房屋价值下降，您最终可能会在您的房屋上损失的金额超过其价值（这就是抵押贷款中的“水下”）。如果你需要，在水下可能会让你很难卖掉你的房子，并且可能导致被取消抵押品赎回权。

借钱的决定永远不应该是冲动的 - 毕竟，债务会对你的财务未来产生巨大影响。尽管如此，虽然应该仔细考虑承担第二次抵押贷款，但在适当的情况下可能是明智之举。

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