如何评分最佳抵押贷款利率

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抵押贷款是大多数美国人将承担的最大的财务义务。与典型的汽车贷款不同，确保较低的房屋贷款利率可能会随着时间的推移产生巨大的差异。例如，在25万美元的抵押贷款中，额外的0.5个百分点会增加23,427美元的额外利息，而不是30年的贷款。

在线购买抵押贷款比以往任何时候都更容易，新产品和服务有望带来快速的结果。您可能还想使用抵押贷款经纪人，特别是如果您的信贷或非标准收入来源不完美。这些经纪人可以通过与多个贷方合作为您找到最佳贷款方案来提供个性化服务 - 有时以比您自己申请贷款人更好的利率。

三位经验丰富的抵押贷款经纪人与Investmentmatome分享了他们如何获得最佳利率和抵押贷款以满足您的需求的建议。

整理您的个人财务状况

在申请抵押贷款之前让您的金融机构井井有条可以帮助您降低利率。芝加哥保证利率高级副总裁兼部门销售经理Joe Phalen表示，实现这一目标的最佳方法之一就是提高您的信用评分。这意味着按时支付账单，避免新债务并检查您的信用报告以纠正任何错误，Phalen说，他在抵押贷款行业拥有近25年的经验。

在确定您可以借入多少时，抵押贷方会查看您的债务与收入比率（使用您的总收入或税前收入）。 Phalen鼓励消费者减少债务，例如信用卡或学生贷款，以便他们能够负担得起更多的房屋。 “根据经验，借款人必须拥有43％或更低的债务与收入比才能获得抵押贷款，”他说。

旧金山Primary Residential Mortgage的部门经理Dane Moler表示，了解您的资格以及它们将如何影响抵押贷款定价和可用性也很重要。他说，这些资格包括你的信用评分，收入，可用资产和工作经历。

“如果你有非常强大和非常基本的资格，你可以在网上购买低价位的领导者，并且通常会成功，”他说。 “但是，如果您的资格证书很复杂或者边缘化，那么与贷款人合作会有更好的成功，他们将为您提供更好，更个性化的服务。”

在费率类型上做出正确的选择

一个关键的决定是选择固定利率贷款还是可调利率贷款。固定利率贷款在整个期限内具有相同的利息。可调利率抵押贷款以固定利率期开始，通常较低 - 但在该设定期后，利率可能会因市场而异，因此可能上涨或下跌。

两种类型的抵押都有利有弊。 “ARM最初的低成本可能具有吸引力，但它们存在一定程度的不确定性，”Phalen说。 “固定利率抵押贷款可以提高利率，但可能更贵。”

您计划留在家中的时间是确定最佳抵押贷款类型的关键方式，JVM Lending在加利福尼亚州Walnut Creek的创始人兼所有者Jay Voorhees说。 “如果买家不打算在七年内搬迁或搬迁，通常建议30年期固定利率贷款是安全的，”特别是当固定利率非常低时，就像现在一样，Voorhees说，他有22岁多年的抵押贷款行业经验。

Voorhees指出，目前30年期固定利率和可调利率抵押贷款之间没有太大差异。 “在这些情况下，在大多数情况下追求ARM是没有意义的，因为借款人承担的风险只会略微提高，”他表示。

但莫勒表示，在过去10年中，A-paper ARM--向最合格的借款人提供的 - 是更好的财务决策。 “当贷款开始调整时，大多数人都认为利率会上升，但实际上他们做的恰恰相反，消费者在可调整期开始后的2％s-3％s内付款，”他说。然而，无法分辨未来十年会发生什么。出于这个原因，消费者应该考虑他们在处理费率上升时能够处理更高的付款的灵活性，Moler说。