使用这些危机后的提示获得更安全的抵押贷款

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低风险抵押贷款允许借款人在没有记录收入和资产的情况下获得贷款。
仅利息抵押贷款使借款人能够以最低的月度付款购买他们无法负担的房屋。但这些贷款的金额相当于定时炸弹：仅利息期限在几年后到期，然后借款人必须支付本金，从而通过许多业主的支付能力推动每月支付。
次级抵押贷款 - 信贷不良的借款人的住房贷款 - 迅速普及，从2003年的8％抵押贷款到2005年和2006年的20％。

您不必是专家就能看到很多贷款可能会变坏。但不知何故，当大量借款人停止支付抵押贷款时，投资者感到惊讶。截至2008年9月，5.3％的抵押贷款违约，这意味着19个借款人中有1个至少落后30天。在2010年第一季度，拖欠率达到了11.54％，这意味着大约有1/9的借款人在他们的房屋付款方面迟到了。

数百万违约借款人失去了家园。根据CoreLogic的数据，从2007年到2016年，已完成近780万个丧失抵押品赎回权。住房拥有率下降，并没有恢复。在2008年第二季度，68.1％的家庭拥有自己的住房; 10年后，64.3％的人做到了。

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最近Investmentmatome调查显示，哈里斯民意调查在网上对2000多名美国成年人进行了调查，近五分之四的美国人（79％）因金融危机而遭受负面财务影响;其中，超过一半（55％）表示他们仍然没有完全恢复财务状况。

取消抵押品赎回权仍然使人们受到创伤。在同一项调查中，31％的受访者表示，在估算他们能负担多少房屋时，金融危机将使他们更加保守，24％的受访者表示，如果他们现在要购房，他们需要更大的首付款。此外，7％的美国人表示，由于金融危机，他们推迟了房屋所有权。 35岁以下的人数为13％。

为了防止再次发生住房危机，立法者和监管机构制定了限制外国抵押贷款可用性的规则，监管机构和倡导者创造了消费者可以用来获得安全抵押贷款的工具。

即使有了这些新法规和消费者友好型工具，您仍然可以通知自己并了解自己的极限。这是一些策略。

知道你能买得起的东西。获得负担得起的抵押贷款的第一步是购买一个负担得起的房子。 Investmentmatome的家庭负担能力计算器是一个工具，可以让您找到您的房屋价格范围，从“负担得起”到“伸展”到“积极”。

家庭负担能力是金融危机的另一个受害者。在Investmentmatome的调查中，12％的受访者表示他们担心由于金融危机他们将无力购买房屋。 19％的受访者表示，自金融危机以来，他们的工资一直停滞不前。

获得预先批准的抵押贷款。 预先批准可以让您更准确地了解您可以借到多少钱。获得预先批准可以让您获得收集文档的经验，以后在申请抵押贷款时您必须这样做。这标志着从2000年代早期到中期的变化，当时借款人并不总是需要记录他们的收入和资产。

控制债务支付。 当您申请抵押贷款时，贷方会密切关注您的债务与收入比率或DTI。这是您的税前月收入占支付债务的百分比。

根据经验，即使贷款人可能允许您在某些情况下借款高达43％甚至更高，您的DTI仍将保持在36％或以下。

自2008年以来，可负担性标准如何变化： 消费者金融保护局于2010年成立后，首要任务是改革抵押贷款业务。该机构采用了一项偿还抵押贷款的能力规则，要求贷方：

验证收入和信用信息，而不仅仅是借用借款人的话。在房地产繁荣期间，贷款人允许借款人获得抵押贷款，而无需提供其所述收入和资产的证据。对于大多数借款人来说，这条规则将这些低文件贷款置于限额之外。
将最高债务与收入比率限制在43％。（有些例外情况允许合格的借款人借入高达50％的DTI。）
限制点数和费用不超过抵押金额的3％。

这些指导原则似乎是常识，但CFPB实施了规则，以防止贷款人在下一次繁荣期间忽视常识。

CFPB也做出了其他改变，使抵押贷款更加安全。贷款人在繁荣期间推出了可调利率抵押贷款，称为支付期权ARM，其具有可怕的特征：在某些情况下，借款人可以支付最低金额甚至不包括该月的利息，因此他们最终得到更多贷款，即使付款后。

根据CFPB的合格抵押规则，不再允许那些有风险的支付选项ARM。无利息抵押贷款或带有气球支付的房屋贷款。大多数抵押贷款都禁止预付罚款。