我应该使用我的退休帐户偿还我的债务吗？

当您拥有大量高息信用卡债务时，可能很容易清算您的资产并一劳永逸地偿还。但在您提取专用退休金之前，您需要了解费用。

你应该提前提取退休金吗？

简短回答 - 不！更长，更清晰的答案 - 即使您的信用卡利率高于您的税率，提前提取退休储蓄几乎也不是一个好主意。以下是您可能拥有的退休账户类型的简要说明以及退休前退出账户所产生的费用。

有哪些不同类型的退休账户？

在考虑提前退出的成本之前，了解传统帐户和Roth帐户之间的区别非常重要。在早期分发的情况下，每种处理方式都不同。

传统的退休账户是通过税前美元缴纳的。分配时，会对缴费和收入征税。

罗斯退休账户由纳税美元提供。捐款和收入将免税分配。

您还应该了解两种主要类型的退休账户 - 401（k）和IRA之间的区别。

• 401（k）是雇主赞助的计划，通常由您的雇主选择的资金组成。如果您从薪水支付到退休帐户的自动捐款，您可能有401（k）计划。许多雇主也提供罗斯选择。
• IRA或个人退休安排不是雇主赞助的。你自己打开它并选择构成它的资金。您的IRA可以使用传统和Roth选项。如果您在开设帐户时需要帮助，请查看此Investmentmatome文章，了解如何以及在何处开设IRA。

通常，退休账户直到59½岁之后才能分发。如果您提前提取资金，则必须缴税和罚款。你也会错过投资的最大好处 - 未来收益。

“ 更多： 如何偿还债务

我的早期发行如何征税？

当您从401（k）或IRA提前提取资金时，您将被要求纳税。如果您有Roth帐户，则已经支付了税款，因此请跳过此步骤。如果是传统账户，您将被要求支付正常的所得税税率，2014年的税率为10％至39.6％。您的州也可能会减产 - 查看2014年州税率清单。

早期分发评估的处罚是什么？

由于退休基金是长期存入您的账户，如果您在59岁之前取款，您将受到处罚。截至2014年，罚款占您分配的10％。

您可能需要在传统帐户上支付此金额，但您可能无需在Roth帐户上支付。

对传统账户的处罚也有一些例外，包括：

• 对于IRA：如果您将资金转入另一个退休账户;如果你有永久性残疾;如果你失业了，需要钱来支付健康保险费;如果您支付了大学费用，买了房子（受限制），支付的医疗费用超过调整后的总收​​入的7.5％或已偿还的税款
• 401（k）s：如果你离开工作时年满55岁;如果您支付超过调整后总收入7.5％的医疗费用;如果离婚法令要求分配

您可以在不缴纳税款或罚款的情况下从您的Roth帐户中提取任何捐款。但是，如果您想提取收入，可能会对罚款和税收进行评估。这取决于您持有帐户的时间和分发的目的。有关详细信息，请查看这些罗斯IRA撤销规则 - 并了解同样适用于罗斯4​​01（k）s。

你为什么要担心未来的收入？

如果你还没有受过复杂兴趣的神奇独角兽的教育，那你就错过了。基本上，您投入的资金越长，其增长的就越多。因此，如果您选择提前提取退休基金，可能会产生的最大开支是未来收益的损失。

假设您的退休帐户中有20,000美元，并且您想要提取它以偿还信用卡债务。估计保守的年回报率为4％，如果单独留下这笔钱，它将在30年内增长到64,868美元。这意味着，您将通过提前提取资金放弃44,868美元。这是在考虑税收和罚款之前。

即使您的信用卡利率超过您的税率，出于同样的原因，提前提取资金并不是一个好主意。

在以任何理由退出退休储蓄之前，请确保您已经用尽所有其他可能的选择 - 当然是合法的选择。除非极端情况，否则你最好还清信用卡债务。你可以通过提高收入和坚持预算来为债务偿还筹集更多资金来实现这一目标。在发薪日设置定期付款也是一个好主意 - 你不能花钱不存在！

存钱罐图像通过Shutterstock