获得比您有资格获得的小额抵押贷款的6个理由

无论您是购买第一套房还是第五套住房，获得大于预期的抵押贷款都可能令人陶醉。但是获得大笔贷款的资格与能够负担得起的资金并不相同 - 而且你不希望自己最大的资产毁掉你的财务状况。

看看大萧条期间发生的事情：相信他们的房屋价值会升值，许多人借来的钱超过了他们的能力。当他们的家庭失去价值时，那些房主被困在水下抵押贷款 - 贷款超过他们家的价值。这使得许多人无法再融资或出售房屋以获取利润，并导致大量取消抵押品赎回权。

在您注册抵押贷款之前，问问自己“我能买多少房子？”

获得抵押贷款专家的建议

许多财务顾问和消费者权益倡导者建议您借入的资金少于您的资格。这些是原因的一些原因。

1.您将降低错过付款的风险

如果您的住房成本处于您能负担的边缘，“在经济紧急情况或失业的情况下无法支付的可能性太大，”C2的抵押顾问Casey Fleming说。金融公司和“贷款指南：如何获得最佳抵押贷款”的作者。

错过抵押贷款可能对您的财务状况产生多米诺骨牌效应。 “如果你有可能错过付款，”弗莱明说，“你有违约的风险，破坏信用的风险，以及取消抵押品赎回权的风险，这将消灭你在家中的投资。”

为确保您考虑的房屋在预算范围内，请考虑所有住房费用，包括抵押贷款，房产税，保险费，维护费以及房主协会费（如果适用）。

你将为紧急情况做好准备

生活可能很艰难。您可能会失去工作或面临医疗紧急情况，从您的储蓄中消耗数千。在您能够在家中建立重要资产之前，您可能需要搬家。

美国住房和城市发展部的监督公共事务专家Brian Sullivan说：“许多人在能够容忍生活中的任何经济混乱方面都处于剃刀边缘。”

根据企业发展公司最近的调查结果，近一半的美国家庭如果失去收入，就没有足够的储蓄来维持三个月以上的贫困线。

获得比你有资格获得的更小的抵押贷款将允许你存入额外的钱，这样你就可以处理困难。专家建议保留足够的储蓄资金，以支付六个月的生活费用。退休后你也应该终生存钱。

“如果你的所有资金都用于支付每月的住房费用，那么你就无法投资退休账户或其他储蓄，”弗莱明说。 “你越接近最高资格[抵押贷款]，你就越接近可支配收入太少和储备不足。”

3.您可以更轻松地承担其他费用

拥有房屋的部分乐趣在于满足您想要和需要的东西。如果你有孩子，你可能需要留出钱给大学。让我们不要忘记修理漏水屋顶或破坏热水器的成本。

如果您必须支付其他债务 - 例如，信用卡或汽车或学生贷款 - 选择较小的每月抵押贷款支付，并将您的储蓄用于支付这些费用符合您的最佳利益。

你可以避免像自动取款机一样使用你的家

当你的每月预算越少被抵押贷款占用时，你就会有更多的可支配收入，并且更不愿意使用现金再融资 - 用更大的抵押贷款取代现有抵押贷款并将差额收入囊中的过程 - 购买新车或偿还信用卡债务。

兑现再融资可能会带来风险，因为您将房屋放在了线上。如果您错过了一些信用卡付款，您将不会失去您的家。这是另一个故事，当你在现金支付后无法支付更高的抵押贷款。

“首先是住房，而不是创造财富的自动取款机，”HUD的沙利文说。

如果财产税上涨，你会做好准备

“你不知道将来财产税会怎样，影响你的抵押贷款，”HUD外展和能力建设办公室副主任Lorraine Griscavage-Frisbee说。

根据您居住的地方，房产税税率可能会逐年增加。

“许多市政当局将其财产税与当前的房屋价值挂钩。如果某人的抵押贷款支付额度最高，那么如果由于财产价值升值，明年税收增加，他们就可能没有任何摆动空间，“Griscavage-Frisbee说。

6.您可以降低水下抵押贷款的风险

您家的价值不能保证随着时间的推移而增加。如果它下降并且你没有足够的股权，你最终可能会超过房子的市场价值，这有时被称为负资产。

根据房地产行业研究公司CoreLogic的报告，截至2015年底，超过400万家庭处于负资产状态。与上一次房地产泡沫破裂后的情况相比，这是一个进步，但弗莱明表示依靠房屋升值仍然很危险。

“如果房地产价格大幅上涨，无论如何最终可能会很好，但将所有鸡蛋放在一个篮子里似乎非常冒险。如果它没有成功，你可能最终没有任何资产，“他说。

借用经验法则

那你应该借多少钱？您的债务与收入比率 - 您的抵押贷款和其他债务支付的税前收入百分比 - 是计算贷款额度的一种方法。专业人士表示，28％是安全目标，但贷方通常允许借款人走得更高。

您还可以使用抵押计算器查看每月可能支付的费用。

在某些情况下，借用你有资格获得的东西是有意义的。如果您有高收入，计划在家中居住至少七年，在竞争激烈的市场中购买，或者支付高额租金，28％的规则有一定的灵活性。

但是，如果你可以低于28％，你应该。这样，您将更有可能在经济上和其他方面感到舒适 - 住在您的家中。

寻找贷款人获得预先批准

Michael Burge是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。

本文由Investmentmatome撰写，最初由Redfin出版。