使用债务清算前需要考虑的5个问题

如果您的信用卡账单堆积如山，并且您几乎没有希望将其付清，那么风险最大的选项可能是唯一的选择。

对于那些考虑债务清偿的人来说，通常就是这种情况，公司通过与债权人谈判接受较低的付款来减轻债务。金融专家表示，如果您需要帮助处理压倒性的信用卡账单，选择此选项可能会带来陷阱，应该是最后的手段。尽职调查可以帮助您确定它是否适合您。

在您签署债务清偿计划之前，这里有五个问题要问。

我付多少钱？

完成债务清偿计划的人通常最终支付他们登记时所欠款项的65％至80％，美国公平信贷理事会（一个债务清算行业联盟）的顾问史蒂文博姆斯说。该金额包括债务清算公司收取的服务费，通常约为登记余额的20％至25％。

这是行业赚钱的方式，尽管一些公司在结算账户时，会收取他们谈判的原始债务金额的一定百分比，这限制了消费者支付的服务费，债务结算教练Michael Bovee说。

如果您与债权人谈判，您可以取消债务清偿费，一些债权人鼓励消费者在征募第三方之前直接与他们联系。

这会照顾我的所有债务吗？

Boms表示，完成债务清算计划的消费者通常会在两到五年内完成。时间取决于账户数量，欠款和客户预留结算资金的能力。债务清算公司要求您开立账户，存入资金以进行结算。

完成债务清偿计划对许多人来说可能很困难。美国公平信贷理事会2018年2月的一份报告显示，截至2013年3月31日，只有超过50％的债务清算账户已于2017年3月31日结算。少数账户（约3％）仍然有效，超过40％ ％已被终止，这意味着客户在还清债务之前退出了该计划。 Boms表示，没有多少客户能够解决所有已登记债务的数据。

为什么消费者在结算前退出？非营利性负责任贷款中心指出，无法支付账单的消费者可能无法跟进到结算账户的付款。或者如果债权人起诉而不是和解，他们可能不得不退出以处理债权人的诉讼。

我的债权人会谈判吗？

与债务清算公司打交道的政策因信用卡发卡机构而异。有些人，如美国银行和Capital One，将在客户的同意下进行谈判;一些人，比如美国运通，表示他们不会与债务清算公司谈判。

如果原始债权人不会进行谈判，债务清算公司仍可以偿还您的债务。他们只需要等到发行人将您的债务作为亏损（通常是在180天未付款之后）作为损失后将其卖给第三方（可能是律师事务所或收债员）。但等待“撇帐”可能会使这个过程持续更长时间，这将损害您的信用评分。

对我的信用评分有什么影响？

当您注册债务清算时，您将停止支付信用卡账单，这可能会触发延迟收费，只会增加您的余额。如果债务得到解决，这无关紧要，但如果由于某种原因不能解决怎么办？根据负责任贷款中心的说法，你欠的是更大的信用卡余额。

与此同时，即使一笔错过的付款也会损害您的信用额度，而且一次罚款会对其造成更大损害;否定标记可以在您的信用报告中显示七年。

在撇帐之后，无论谁持有你的债务都可以起诉你收取它，这将产生额外的费用，如果你输了就可能导致工资扣押。判断也会损害您的信用。

债务清偿优于其他债务减免方案吗？

考虑到所有选择，Bovee说，包括第7章破产，他称之为“债务减免的重量级冠军。”其他替代方案包括债务管理计划，信贷咨询或直接与您的债权人谈判。

Bovee建议咨询破产律师或信用咨询机构等专家，以了解每个选项的工作原理并确定对您有意义的事项。他说，与公司的债务清偿应该是最后的手段。

“消费者应该做功课来评估他们的选择，”他说。 “不要只跟一个试图向你推销小部件的人说话。”