私立学院529计划：适合你吗？

作者：Brett Tushingham

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参加一些私立学院和大学的费用现在超过65,000美元。除了为退休和购买房屋提供资金外，大学教育很可能是您最大的金融投资。在提前付款时，建立一个完善的储蓄策略将为您提供更多选择。

大多数家庭都熟悉国营的529大学储蓄计划，但还有另一种选择可以证明更有价值。私立学院529计划允许家庭以今天的费率锁定明天的学费，全国270多所私立学校。让我们深入了解一下它是否适合您自己的大学储蓄策略。

基础

私立学院529计划由私立大学联盟创建。它允许家庭通过购买可在270多所本科私立学校兑换的“学费证书”来提前支付大学费用。

由于不同的学校收取不同的费率，证书兑换价值因学校而异。在学校A学习一个学期学费的证书可能只适用于学校B的0.7个学期。但是，这些数值不会随着时间的推移而改变。因此，如果您购买的证书可以在X学校支付一个学期，那么它将会 总是 在那所学校学习一个学期。

家庭在入学时不必向特定学校承诺，并且可以随时将计划的受益人更改为合格的家庭成员。父母也可以将资金转入国家赞助的529计划;但是，学费证书的展期价值取决于计划信托基金的表现 - 计划的基础投资。

您可以在最昂贵的参与学校支付任何金额，最高可达五年学费（2015-16学年的学费限额为256,000美元）。学费证书可以兑换，以便在计划受益人被录取和注册的学校支付学费和强制性费用。没有收入限制，但计划在购买证书和使用证书之间至少需要36个月。

好处

学费证书保证在购买后最长30年的学费。由于学费增长速度是通货膨胀的两倍，平均来说，未来的收益可能是巨大的。参与学校承担所有投资风险并同意遵守证书，无论学校未来参与该计划或未来学费增加。

与其他529计划一样，即使捐款不属于其财产的一部分，父母仍然可以控制账户，并且当用于合格的教育费用时，这些福利是免税的。私立学院529计划不收取任何费用，所有费用由会员学院和大学100％支付。

最后，这些帐户被视为父母资产，因此在计算儿童获得经济资助的资格时影响最小。

缺点

私立学院529计划的最大风险来自于参与学校没有使用这笔钱。这笔资金可以转入国家赞助的529计划，但学费证书的价值将根据信托基金的净绩效进行调整，每年最高增加2％，最高损失2％每年。

此外，与常规的529储蓄计划一样，如果这笔钱不用于合格的教育费用，任何收入都需要纳税和10％的罚款。

这些因素使得该计划最适合专注于私立学校的家庭 - 可能是那些希望自己的孩子去母校就读的家长，或者是那些寻求以学费增加为导向的投资回报形式的人。

判决

私立学院529计划非常类似于公司养老金：您为保证未来福利提供规定金额。不必处理通货膨胀和市场风险的安心可能会吸引大多数家庭。除了缺乏费用，税收优惠和灵活性之外，您还有一个为私立大学学费提供资金的诱人工具。

一个规划策略可以是使用私立学院529计划来支付学费，并使用常规529计划来支付剩余成本（例如食宿）以及获得和声明529个贡献的税收减免。

一些家长很想利用自己的资产，现有的现金流或房屋净值贷款来帮助支付子女的教育费用。这可能对他们的退休和未来目标产生不良后果。

为了保护您的退休资产和收入，请与财务顾问合作，该顾问采用咨询方法进行大学规划，尽早制定储蓄策略，并确保将该储蓄策略整合到您的整体大学计划中。我们都希望我们的孩子最好，但父母不应该在这个过程中牺牲他们的退休生活。

图片来自iStock。