如何优先考虑储蓄和投资目标
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去年,Investmentmatome对夫妻进行了调查,以挖掘性别角色和金钱。结果显示,性别角色确实仍然活得很好 - 这是一个小小的金块:五分之一的受访者表示他们和他们的伴侣没有储蓄目标。
这并不意味着他们没有储蓄;只是因为他们没有为特定事物储蓄。但是,拼出目标的过程是达到目标的关键。如果你只是盲目地攒钱,你就更有可能因为错误的原因而突袭现金。您可以优先考虑错误的目标,并选择不正确的车辆来存钱。
以下是关注您的储蓄工作的顺序的一般准则。
1.从你的401(k)开始
肯塔基州梅菲尔德的财务规划师约翰娜·福克斯特纳说,如果你的退休计划有相应的贡献,你需要首先抓住它。这是免费的钱。一般来说,你需要为赶上这场比赛做出贡献的金额相当小:根据Aon Hewitt的说法,最常见的安排是美元兑换前6%的工资延期,按照40,000美元计算,每年约为2,400美元薪水。
2.建立你的应急基金
一旦你获得了所有匹配的美元,你就想开始建立一个应急基金。如果出现意外费用,你可以在银行存入一些现金 - 无论是在车祸后还是在家里吹热水器的免赔额 - 是你财务生活剩余时间的基础,因为它保留了这些费用来自您的信用卡,这会使您感兴趣。但福特斯特纳说,许多人的目标太高了,并指出这条规则是三到六个月的生活费用,不到三到六个月的薪水。节省太多的风险是什么?应急基金应保存在标准储蓄账户中,方便使用,这意味着您的利息收入不可能超过1%。多余的钱可能会在其他地方更加努力。
3.最大限度地提高税收优惠账户
对于很多人来说,目前最好的选择是罗斯爱尔兰共和军。它允许您尽早建立免税资金池:根据罗斯的条款,您的捐款是在税后进行的,但是这笔钱可以免税。 Fox Turner说,另一个好处是,你可以随时拿出你的原始捐款而不用征税或罚款。不利方面:它的贡献限额低至5,500美元和收入限制(如果提交单一收入超过116,000美元,如果共同申请则无法获得全额收入,则为183,000美元)。如果你没有资格获得罗斯,那么传统的爱尔兰共和军就是一个很好的替代品(这里是两者之间差异的一个很好的解释)。一旦你最大限度地提高你的IRA,回到你的401(k),直到达到那里的限制,2015年为18,000美元。如需选择Roth或传统IRA,请查看我们网站最喜爱的IRA提供商。
4.开始规划大学
这是父母的一个常见问题:除了大学还是先退休?答案是退休,因为你的孩子可以获得大学的经济援助。没有人会帮助你退休。当你准备开始为大学储蓄时,一个529帐户是一个很好的工具。您的捐款不能免税,但大学的分配是免税的。问题在于,如果这笔钱不用于教育费用 - 例如,因为您的孩子决定在工作中作为厨师学习 - 您将支付税款并对收入征收10%的罚款。这就是为什么像Fox Turner这样的顾问建议使用上述Roth IRA作为多任务者,因为它允许分配合格的教育费用。
5.除其他目标外
退休和大学经常讨论财务目标,但它们不是唯一的目标。你可能想要为婚礼,房子的首付,甚至明年的暑假节省开支。根据时间范围,应根据需要将这些目标与上述目标一起使用。奥克兰的财务规划师帕特里夏·詹纳约翰(Patricia Jennerjohn)表示,“目标越远,等待你引起注意的时间就越长。” (该规则除外:在401(k)中为退休储蓄,因为如果你没有抓住那场比赛,你就放弃了免费的钱。)你应该把这笔钱放在哪里也取决于时间框架。您在五年或更短时间内需要的资金不应该在市场上,但对于超出该范围的时间表,您可以查看在线经纪人或机器人顾问的应税帐户。
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Arielle O'Shea是个人理财网站Investmentmatome的职员作家。电子邮件: [email protected] 。推特: @arioshea .
图片来自iStock。