个人贷款比发薪日贷款少446美元
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发薪日银行似乎无处不在，希望借款人快速收取现金。虽然每借入100美元的费用似乎很小，大约在10美元到30美元之间，但当借款人将贷款从一个支付期转到下一个支付期时，成本会增加，从而导致实际利率为200％，300％或更高。根据消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）的数据，不幸的是，五分之四的发薪日借款人还贷款。
发薪日贷款人和汽车所有权贷款人通常针对借款人提供有限借贷选择权的信用不良或不存在的借款人。但是，信贷不良的借款人选择越来越多。
替代贷款人
为了展示一些选择，Investmentmatome将发薪日贷款利率与美国其他贷款人的利率进行了比较。根据皮尤慈善信托基金（Pew Charitable Trusts）的数据，我们查看了持续五个月的300美元贷款，这模拟了典型发薪日贷款借款人的经验。
皮尤的这项研究发现，平均借款人将为持有五个月的300美元发薪日贷款支付459美元的费用，而从社区银行和信用合作社借款的人通常会为300美元的贷款支付约13美元的费用。
300美元五个月贷款的平均成本从科罗拉多州的172美元（其中此类贷款受到严格监管）到德克萨斯州的701美元不等，其中贷方的平均年收入率为454％。由于法规不同，发薪日贷款的费用因州而异。但是，小型银行或信用合作社的300美元个人贷款平均比发薪日贷款少446美元。
我们的网站研究发现，信用记录较差或没有信用记录的借款人可以获得可比较的贷款 - 即使在某些情况下没有费用或利息也可以获得。不出所料，Investmentmatome还发现信贷良好的借款人可以以远低于信贷不良的借款人的利率借款。
阅读这个故事，了解有关避免发薪日贷款和了解其他借款选择的信息。
主要发现
借款人支付发薪日贷款446美元，而不是小银行或信用合作社贷款。 平均而言，发薪日贷款借款人为300美元的五个月贷款支付459美元的费用。许多小银行和信用合作社以较低的利率提供较小的或信贷建设贷款，通常约为18％的年利率。如果以每股18％的年利率获得300美元的五个月贷款，借款人将支付13.63美元。
即使是最昂贵的替代贷款人也比典型的发薪日贷款便宜得多。 LendUp是发薪日贷款人的在线替代品，以各种利率提供贷款，并针对信用记录很差或没有信用记录的借款人。据该公司网站称，黄金会员可以以145％的年利率借入资金。如果您的信用不良，其他贷方会提供选择。
一些信用评分差或不存在的借款人可以免费借300美元。 SimpleFi是一个信用评分盲人组织，帮助人们解决他们的财务问题。某些州为教师，军事人员，急救人员和参与公司的员工提供服务。一种选择是借款人可以半月分期偿还的0％利息300美元贷款。
300美元贷款的平均发薪日借款人支付的费用是借款人的4倍，而信贷良好可以支付1,000美元的贷款。 Lending Club是一家在线点对点贷方，提供1,000美元的三年期贷款，利息支出为108.29美元。相比之下，发薪日贷款人在五个月内收取300美元贷款的平均费用为459美元。
发薪日贷款与个人贷款相比
| 州 | 发薪日贷款成本 | 平均发薪日贷款APR | LendUp成本（5个月贷款300美元） | LendUp APR | 信用合作社或小银行贷款费用（5个月贷款300美元） | 信用合作社或小额银行贷款APR | SimpleFi成本（3个月300美元贷款，半月付款） | SimpleFi贷款APR | Lending Club（3年1,000美元贷款） | Lending Club APR |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 阿拉巴马 | $525 | 461% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| 阿拉斯加州 | $500 | 435% | 无法使用 | 无法使用 | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| 加州 | $450 | 411% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| 科罗拉多州 | $172 | 129% | 无法使用 | 无法使用 | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| 特拉华 | $315 | 517% | 无法使用 | 无法使用 | $13.63 | 18% | 无法使用 | 无法使用 | $108.29 | 6.8% |
| 佛罗里达 | $345 | 304% | 无法使用 | 无法使用 | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| 夏威夷 | $529 | 461% | 无法使用 | 无法使用 | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| 爱达荷州 | $668 | 582% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | 无法使用 | 无法使用 | 无法使用 | 无法使用 |
| 伊利诺伊 | $465 | 330% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| 印地安那 | $440 | 382% | 无法使用 | 无法使用 | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| 爱荷华州 | $390 | 339% | 无法使用 | 无法使用 | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| 堪萨斯 | $450 | 391% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | 无法使用 | 无法使用 |
| 肯塔基 | $536 | 469% | 无法使用 | 无法使用 | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| 路易斯安那州 | $467 | 435% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| 缅因州 | $250 | 217% | 无法使用 | 无法使用 | $13.63 | 18% | $0 | 0% | 无法使用 | 无法使用 |
| 密歇根州 | $425 | 369% | 无法使用 | 无法使用 | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| 明尼苏达 | $288 | 252% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| 密西西比州 | $330 | 287% | 无法使用 | 无法使用 | $13.63 | 18% | 无法使用 | 无法使用 | $108.29 | 6.8% |
| 密苏里州 | $563 | 455% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | 无法使用 | 无法使用 | $108.29 | 6.8% |
| 内布拉斯加州 | $530 | 461% | 无法使用 | 无法使用 | $13.63 | 18% | $0 | 0% | 无法使用 | 无法使用 |
| 内华达 | $596 | 521% | 无法使用 | 无法使用 | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| 新墨西哥 | $470 | 337% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| 北达科他州 | $610 | 530% | 无法使用 | 无法使用 | $13.63 | 18% | $0 | 0% | 无法使用 | 无法使用 |
| 俄亥俄州 | $680 | 591% | 无法使用 | 无法使用 | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| 俄克拉何马州 | $450 | 391% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| 俄勒冈 | $177 | 156% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| 罗德岛 | $300 | 261% | 无法使用 | 无法使用 | $13.63 | 18% | 无法使用 | 无法使用 | $108.29 | 6.8% |
| 南卡罗来纳 | $450 | 391% | 无法使用 | 无法使用 | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| 南达科他州 | $660 | 574% | 无法使用 | 无法使用 | $13.63 | 18% | 无法使用 | 无法使用 | $108.29 | 6.8% |
| 田纳西 | $490 | 426% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | 无法使用 | 无法使用 | $108.29 | 6.8% |
| 德州 | $701 | 454% | 无法使用 | 无法使用 | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| 犹他州 | $627 | 474% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| 弗吉尼亚州 | $370 | 305% | 无法使用 | 无法使用 | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| 华盛顿 | $360 | 192% | 无法使用 | 无法使用 | $13.63 | 18% | 无法使用 | 无法使用 | $108.29 | 6.8% |
| 威斯康星 | $660 | 574% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
| 怀俄明 | $300 | 261% | $178.77 | 145% | $13.63 | 18% | $0 | 0% | $108.29 | 6.8% |
注意：某些州未列出，因为店面发薪日贷款仅在36个州提供。
发薪日贷款替代方案
发薪日贷款利率和费用。 对于平均发薪日贷款利率和费用，我们使用了皮尤慈善信托基金的数据。该研究分析了发薪日贷款合法的36个州的300美元贷款，为期五个月。
贷款俱乐部的费率和费用。Lending Club是一家在线点对点贷方。对于我们的研究，我们计算了一笔1,000美元贷款的成本，为期36个月，年利率为6.8％，这是Lending Club借款人可获得的最优惠利率。
信用合作社和社区银行的费率和费用。许多社区银行和信用合作社提供发薪日贷款替代方案，如小额贷款或信贷建设贷款。借款人支付的实际利率因银行而异，但对于我们的调查，我们假设利率为18％，这是联邦存款保险公司小额贷款试点计划中最常见的利率。
SimpleFi费率和费用。 SimpleFi是一个信用评分盲目组织，可以帮助员工解决个人财务问题。该组织提供信贷咨询和贷款。除了低息“债务清算贷款”，SimpleFi还提供免息的“快速助理贷款”。目前，SimpleFi贷款在某些州可用，仅供教师，第一响应者，军事人员和参与公司的员工使用。
LendUp费率和费用。 LendUp是发薪日贷款人的在线替代品。随着借款人偿还债务，贷款利率下降。根据该公司的网站，对于我们的研究，我们的计算基于145％年利率，即LendUp黄金会员可获得的利率。我们选择了黄金级别，因为入门级借款人只能借250美元。 LendUp在特定州提供，确切的APR和费用可能因地而异。 LendUp不允许对贷款进行翻转，因此我们的估算是基于连续五天的30天贷款。
将其嵌入您自己的网站：
将以下代码段复制并粘贴到您的网站中
途经：Investmentmatome
本文的新版本发布于太平洋时间3月17日上午9:50。
有关SimpleFi的详细信息已于3月19日更新。图片来自iStock。
