报告称，许多银行首先计算大笔借款，从而推动透支

皮尤慈善信托基金（Pew Charitable Trusts）的一份新报告显示，近40％的美国最大银行调查订单交易的方式导致透支增加。

皮尤分析了美国50家最大银行中的44家银行，发现其中18家银行按照从最高金额到最低金额的顺序处理借记交易 - 购买，付款和取款。银行可以选择先处理最大的交易，而不是按银行收到交易的顺序处理交易，这样可以更快地降低帐户余额。这可能会导致更多的透支费用。

“ 更多： 查看哪些银行重新订购交易

交易过账订单各不相同

大多数银行在每个工作日结束时处理您当天的交易，包括提款和存款。某些交易（如支票或在线账单支付）可能需要多天才能清算，因此在您制作交易的那一天不会处理这些交易。

银行处理交易的确切顺序各不相同，但这里有一个例子，说明按最大到最小金额的重新排序是如何工作的。假设您的支票帐户余额为1,000美元。如果您在周一支付了100美元的能源账单，然后在周二支付了1,100美元的抵押贷款，并且在同一天结束时在您的银行清算，您的抵押贷款支付将首先发布到您的账户。这会使您的帐户低于零并触发透支费用。然后能源法案就会到来，你会收到第二笔透支费。

如果您的银行先处理最小的交易或按照支付账单的顺序处理交易，您只需支付抵押贷款支付的透支费用。

如果您在同一天进行一系列小额购买，导致您的帐户出现负数，则会导致更多的透支费用。皮尤表示，这些大银行的透支覆盖率中位数为35美元。

“银行使用各种方法来处理和发布支票，”美国银行家协会监管合规中心高级副总裁弗吉尼亚奥尼尔说。 “对于一些客户来说，首先支付最大的交易可能是首选，因为它可以确保支付重要的付款，如抵押贷款，租金或水电费。”

但是，支付最大的第一个也意味着你可能会更快地透支，这取决于当天的交易。

“从高到低的交易重新排序是一种伤害消费者的做法，监管机构确实需要禁止它，”皮尤消费者银行项目研究官Joy Hackenbracht说。华盛顿特区的非营利性研究小组多年来一直主张对预付借记卡提供更好的消费者保护。

其他透支做法

根据该研究，近80％的银行允许透支ATM和借记卡销售点交易透支。根据消费者金融保护局2014年的一份报告，借记卡的使用特别引发了任何借记交易中最低交易价值中位数（24美元）的透支。其他导致透支费用的借记交易，如自动清算所交易，支票和ATM交易，其中值为76美元及以上。这些不会像借记卡使用那样频繁地导致透支。

该报告还显示，在44家银行中，有52％的银行收取延期透支费用，这使得消费者在指定的天数内保持其账户余额为负。每笔费用的中位数为20美元。

皮尤今年早些时候的一项研究表明，大约18％的银行消费者支付大部分透支费用，近70％的“重度过度购买者”每年的收入低于5万美元。

如何避免透支费用

您可以采取一些措施来防止透支费用到达您的帐户。

1.在支票账户中留出足够的钱以支付意外费用。 只有当您的账户余额降至零以下时才会发生透支，因此在您支付最多账单或进行其他交易时，每月维持缓冲金额。

2.选择退出透支范围。 透支保险可让您的银行承保负面交易，否则将被拒收 - 收取费用。一旦您处于亏损状态，任何进一步的交易将导致更多费用，直到您还清负数。您的银行最终会选择承保或拒绝透支，但您有一些发言权。您可以为所有一次性ATM和借记卡交易排除透支保险。银行仍然可以支付支票，ACH和定期付款，而无需征得您的同意。

3.设置低帐户余额的提醒。 许多银行允许您在余额降至特定金额时自定义警报。这可以帮助您了解何时需要将更多资金转入支票帐户。

“ 更多： 了解更多避免透支费用的方法

Investmentmatome的信贷和银行业务专家Sean McQuay说：“即使你认为你不会支付透支费用，也要花几分钟时间来制定一个计划，以避免将来出现这些费用。”

斯宾塞·蒂尔尼（Spencer Tierney）是私人金融网站Investmentmatome的一名撰稿人。电子邮件：[email protected]。 Twitter：@SpencerNerd。