小额信贷机构如何提供可持续贷款
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对于我们这些习惯于银行便利的人来说，例如免费支票账户和账单支付，很难想象世界上超过三分之一的人没有这些服务。根据援助贫困问题协商小组的统计，全世界有25亿成年人没有正式的银行账户。联邦存款保险公司发现，在美国，有960万户家庭没有银行账户。
小额信贷机构（MFIs）增加了低收入个人获得金融服务的机会，特别是个人贷款 - 至少，这就是这个想法。
但人们密集的贷款成本高昂，一些小额信贷机构最近的赚钱尝试 - 包括首次公开招股 - 以及他们平均35％的利率导致一些人质疑这些机构是否优先考虑利润而不是人。
要获得成功，小额信贷机构必须削减成本。但是他们的许多费用 - 这些费用都会传递给用户 - 是不可避免的。华盛顿大学经济学助理教授雷切尔希思说：
毫无疑问，帮助人们和财务上可持续的是小额信贷机构互相排斥的。
尽管费率很高，但许多小额信贷机构仍然是其社区的可持续和有价值的部分。成功的机构如何管理成本，同时坚持自己的使命？ Investmentmatome要求专家们权衡。
罗伯特克里斯滕和托德沃特金斯关于小额信贷机构和技术
Elisabeth Rhyne和Maclyn Clouse正在扩大小额信贷的可能性
Todd Watkins，Maclyn Clouse和Harsha Rodrigues扩大了小额信贷机构的业务范围 Les Dlabay关于小额信贷机构和银行
Caitlin McShane和Bart Victor关于小额信贷的挑战是多么独特 属于实体银行并不是获取节省时间和金钱的金融应用程序的唯一途径。根据时代杂志，现在全球有60亿人可以使用移动技术，越来越多的小额信贷机构正在利用它来增加会员资格并降低运营成本。 博尔德小额信贷研究所的总裁兼创始人，锡拉丘兹大学公共管理和国际事务教授Robert Christen表示，移动技术带来的成本节约降低了成本并增加了客户访问： 小额信贷机构开始充分利用移动电话和基于代理的交易系统等技术解决方案来降低与客户交易的成本。
拥抱技术
利哈伊大学（Lehigh University）经济学教授托德•沃特金斯（Todd Watkins）表示，肯尼亚的手机银行既有利于小额信贷机构，也有利于客户：
可能最具创新性的事情是移动货币。在肯尼亚有一个名为M-Pesa的程序…… M-Pesa是一款装在手机上的应用程序，因此每个拥有手机的人都可以使用它。
在塞伦盖蒂的中间……我看到一个人抚养他的羊，向内罗毕的表弟寄钱。它太酷了。 如果服务不值得，轻松获得小额信贷将无济于事。许多小额信贷机构通过将其产品扩展到储蓄，保险和其他金融产品来为客户增加价值 - 并帮助客户（他们并不总是知道如何阅读，编写或使用数字）负责任地管理他们。 Accion金融包容中心常务董事Elisabeth Rhyne强调了小额信贷机构客户支持和教育的重要性： 与任何企业一样，如果要继续为客户提供服务，小额信贷机构必须具有财务可持续性。由于他们的客户手段有限，而且由于滥用信贷可能有害，小额信贷机构必须格外小心以确保消费者得到保护……他们……需要从仅限信贷转向平衡的金融服务套件，他们需要通知客户关于适当使用其产品。随着时间的推移，我们也希望看到更低的价格，因此小额信贷机构不断寻求更有效的方式来提供金融服务，特别是通过技术。 丹佛大学（University of Denver）金融学教授麦克林克劳斯（Maclyn Clouse）看到印度小额信贷机构在不失去客户关注的情况下适应技术：
曾经有一个每周一次的会议，借款人会带现金，而小额信贷机构的贷款人员会把现金拿在皮包里然后骑摩托车……在我们去班加罗尔的最后一次旅行中，我们去了一个乡村，他们正在谈论的事实是，越来越多的客户能够使用他们的手机付费，但他们仍然会继续每周一次的会议。
您所发现的是，优秀的小额信贷机构正在关注他们的客户，而不仅仅是让客户保持可持续发展的客户。良好的小额信贷机构将提供有关借贷，经营企业，医疗保健和一般生活的教育计划。他们试图吸引客户的不仅仅是钱。 向少数人提供小额贷款是昂贵的。这就是银行通常不这样做的原因。因此，对于小额信贷机构而言，扩大其客户群 - 无论是通过采用技术，提供额外服务还是其他方法 - 都是关键。对于许多人来说，即使在村庄内增加新用户也会降低每位客户的成本。 利哈伊大学的沃特金斯表示，小型小额信贷机构面临的高成本危及机构并伤害客户： 大多数[小额信贷机构]太小了。有成千上万的小额信贷机构。有些人正在与数百或数千名客户打交道……规模经济只会在数十万或数十万客户中发挥作用。 基于教会的小额信贷机构正在与数百名成员打交道，试图提供金融服务，并拥有固定的成本建立一个系统，并有良好的监督，数据收集，洞察谁偿还你的贷款，良好的外部资金组织……对于大型组织来说，这些事情都要便宜一些。 成本也与利率直接相关。小额信贷存在黑眼圈，因为它们按照我们的银行标准收取高利率。成本低的组织利率低。有一条直线上升的线。因此，如果你很小，你的成本会更高，所以他们会收取更多费用。它只是没有任何人服务。 丹佛大学的Clouse建议针对农村小额信贷机构进行有针对性的宣传： 小额信贷机构的利率很高，但它们很高，因为这些机构的运营成本很高。赚钱花了很多钱，在很多情况下，在农村地区，你必须去顾客。这不像是你进入分公司。你有客户从未离开过他们的村庄，而且你有贷款人员外出摩托车，所以它变得非常昂贵……挑战在于支付这些费用。 我们在[柬埔寨]的一个村庄度过了一个下午，在那里我们不得不花一个半小时到达一条土路上，而且客户都说他们从那个机构那里得到了贷款，因为他们来找我们“这些是客户理解和欣赏的东西…… MFI的工作就是让客户相信他们可以处理这些问题。如果你可以在那个村庄获得大部分业务，那么对于你来说，这比在[从村庄到村庄开车]与其他机构竞争更加可持续。 女性世界银行业首席战略官Harsha Rodrigues解释了如何改变组织的重点 - 从小额信贷到金融包容 - 帮助他们吸引更多的借款人： 首先是小额信贷。现在它是关于小额信贷，一整套服务，如资产建设，可以使传统金融系统之外的人受益。 女性世界银行业也意识到这不仅仅是小额信贷。这是金融包容性。
为了满足新的客户需求，并改善他们获得资本的机会 - 降低利率 - 一些小额信贷机构改变了方向并成为银行。但是，从非营利组织到营利组织的转变在许多专家中都很不稳定，尤其是当前小额信贷机构上市时。 塔克说：“我不确定这是一件好事，因为上市可能意味着股东的意外利润。” “它不是很多，但它就在那里。” 当然，银行为许多客户服务。但小额信贷机构也是如此。 Lake Forest College经济与商业教授Les Dlabay解释了为什么小额信贷机构对低收入借款人仍然至关重要：
从历史上看，小额信贷计划旨在满足非营利组织对低收入人群的资本需求。
平衡利润和社会责任是小额信贷机构面临的持续挑战。但是，像范德比尔特大学（Vanderbilt University）道德领导教授巴特维克多（Bart Victor）这样的人说，他们的困境并不是独一无二的： 社会企业的概念就是这种双重使命业务。
其他组织，如加利福尼亚州的机会基金，每月向洛杉矶和旧金山地区的借款人提供超过200万美元的贷款，似乎找到了平衡点。发言人Caitlin McShane说： 财务可持续性和帮助客户是共生的。我们对客户的帮助越多，我们产生的收入就越多。
虽然这可能是旧闻，但有很多理由对小额信贷持乐观态度。根据塔克的说法，大多数机构的还款率徘徊在95％左右。 加上利哈伊大学的沃特金斯，“数十亿人正在获得他们二十年前不会得到的金融服务。他们用脚投票。“ 通过iStock的主要形象。 Todd Watkins照片由ryanhulvat.com提供
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小额信贷的挑战
